Hypotéka je záležitostí několika desítek let a během takto dlouhé doby mohou nastat v životě situace, které ať už jednorázově nebo dlouhodoběji zkomplikují možnosti jejího splácení. Může jít např. o ztrátu zaměstnání nebo potřebu náhlých výdajů.

Podle odborníků na finanční plánování by měl člověk, který uzavírá hypoteční smlouvu, disponovat finanční rezervou ve výši minimálně šestinásobku měsíčního příjmu. V ideálním případě se doporučuje dát si stranou dokonce dvanáctinásobek měsíčního příjmu.

Na první pohled se to zdá být přemrštěné číslo, ale pokud byste se skutečně dostali do situace, kdy přijdete jako živitel/ka rodiny o práci, může trvat i několik měsíců než najdete nové zaměstnání. Tato změna může přinést snížení platu.

Přitom výdaje na provoz domácnosti a splátky hypoték budou vyžadovat nepřetržitě stále stejné částky. Do toho může přijít potřeba nenadálých výdajů (např. na lékařské zákroky nebo vzdělání dětí). Pak už se vám finanční rezerva nebude zdát tak vysoká.

Pojištění neřeší aktuálně nutné výdaje

Možná namítáte, že máte uzavřeno životní pojištění a připojištění na všechny zmíněné případy. To je jistě zodpovědné - pojištění by mělo být automatickou součástí finančního portfolia majitelů hypoték. I v tomto případě je ale finanční rezerva nezbytná.

Při pojistných událostech trvá nějakou dobu jejich vyřizování a do chvíle, kdy vám bude vyplaceno pojistné plnění, může uplynout několik týdnů i měsíců. V této době bude finanční rezerva jedinou možností, jak zaplatit včas všechny potřebné výdaje a splátky.

Finanční rezerva slouží k uhrazení nutných výdajů v případech neočekávaných finančních potíží. Měla by proto být držena v co nejlikvidnější formě, jako např. na spořícím účtu, ve fondech peněžního trhu. Její část (1 až 2 měsíční platy) by měla být k dispozici k okamžitému použití na běžném účtu.

Nevhodné je v tomto případě použití termínovaných vkladů nebo dalších produktů s dlouhou výpovědní lhůtou. Tam by rezerva nemohla plnit v případě potřeby účel, k němuž je určena.

Na vaše otázky odpovídá finanční konzultant Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Co je pravdy na úplném zrušení státních příspěvků ke stavebnímu spoření? Můj kamarád je finanční poradce a před Vánoci mě nutil, ať si uzavřu rychle u něj stavební spoření, že po Novém roce se ruší státní příspěvky. Tak jsme si ho tedy chtěli uzavřít oba, já i můj přítel, bohužel to ale nakonec dopadlo tak, že ho mám jen já, protože před Vánoci nebylo moc peněz navíc. Ale nikde sem se nedočetla, že by se příspěvek skutečně úplně rušil...

Tiskem v druhé polovině roku proběhla informace, že ministerstvo financí uvažuje o změně státní podpory. Jednou zcela jistě opět změna přijde, nicméně není dnes na pořadu dne.

 

I v roce 2009 máte na nově uzavřené smlouvy právo získat státní dotaci ve výši 3000 Kč ze základu 20 000 Kč, nebo menší částku, která činí 15 % ze základu pro státní podporu v případě, že nenaspoříte maximální základ. Argumenty pro uzavření smluv na základě předpokladů neposlouchejte, pokud se jedná o garantované produkty typu stavebního spoření. Na základě dlouhodobých výhledů a předpokladů se s penězi pracuje pouze u negarantovaných investic.

 

Případné změny ve stavebním spoření by byly velmi silně medializované a určitě byste si jich v novinách a hlavně v televizi všimla. Samozřejmě, pokud by zákonodárci zrušili státní podporu, bylo by uzavření na místě. Takové situace jsme byli svědky na konci roku 2003, kdy se po vánočních svátcích stály fronty na stavební spoření, které ještě neslo státní podporu ve výši 25 %.

 

Píšete, že na druhé stavební spoření nebyly peníze. Uzavření stavebního spoření nese poplatek ve výši 1 % z cílové částky. Zaplatíte okolo 2000 Kč. Navíc před koncem roku bylo možné u jedné stavební spořitelny uzavřít smlouvu bez poplatku. Nemusíte ihned začít spořit. Jestliže jsou podobně nízké výdaje pro váš rozpočet zatěžující, je pro vás stavební spoření nevhodný produkt. Nejprve si vytvořte rezervu na spořícím účtu a zkuste se zabývat možnostmi snížení výdajů, zvýšení příjmů, optimalizací stávajících smluv.

 

S manželkou chceme pořídit bydlení v rodinném domě asi za 3 milióny a mít dítě do tří let. Já mám příjem 28 000 čistého a manželka má 18 000 čistého. Jaké rezervy si máme nechat, bude nám stačit rezerva na 3 měsíce dopředu? Naše výdaje jsou každý měsíc asi 20 000 Kč. Rezervy máme ve výši 120 000 Kč.

Rezerv není nikdy dost. Finanční majetek dává jistotu a svobodu vašim rozhodnutím. Splátka úvěru ve výši 3 milióny korun vás přijde při delší splatnosti zhruba na 18 000 Kč. Určitě nebudete mít problém hypoteční úvěr u banky získat, pokud bude v pořádku nemovitost, kterou si budete pořizovat a banka jí vezme do zástavy.

 

Horší časy nastanou až budete jediným živitelem rodiny, protože se vaše manželka bude starat o dítě a do práce chodit nebude. Stát nyní zvýšil „mateřskou“ a náhrada je vyšší než loni, nelze se ovšem domnívat, že se podmínky ještě nezmění. Držte si přístupnou rezervu alespoň na 6 měsíců dopředu. Ideální by byl roční příjem jako rezerva. Nikdy nevíte, co se může přihodit.

 

Současné rezervy uložte na spořicí účet a pokuste se rychle, než přijde dítě, naspořit ještě jednou tolik. Až budete pořizovat bydlení, bude vás mysl stále nutit nějak využít peníze, které máte naspořené. Nábytek, lepší dlaždice, televizor, to vše jsou lákadla, kterým nesmíte podlehnout. Mít hypotéku a žádnou rezervu k tomu je velmi neodpovědné a případné potíže už rozložily nejeden vztah.

(více na www.brokerconsulting.cz)