Pod pojmem „americká hypotéka“ se neskrývá nic nového a neobvyklého. Jedná se v podstatě o neúčelovou hypotéku. V praxi to znamená, že vám banka poskytne úvěr krytý nemovitostí, ale na rozdíl od běžné hypotéky není potřeba dokládat účel použití získaných finančních prostředků. Můžete si půjčit „na cokoliv“.

Její splatnost banky umožňují až na 20 let, tedy delší časový úsek než je běžný u spotřebitelských úvěrů. Pokud se týká úročení, na rozdíl od účelových hypoték, kde se průměrná úroková sazba pohybuje kolem 5,5 %, za „americkou hypotéku“ budete samozřejmě muset zaplatit více. To je vzhledem k mnohem širším možnostem využití peněz logické.

Většina českých bank nabízí v současnosti tento produkt za sazby v rozmezí 7-8,5 %, někdy i více. Na druhou stranu je tato cena výrazně nižší než u běžných spotřebitelských úvěrů, za něž klient zaplatí 9,5-15 %, někde až 17 %.

Kdy „americké hypotéky“ využít

Prvním předpokladem získání úvěru je samozřejmě mít nemovitost do zástavy. Dále je potřeba zvážit, do jaké míry bude investice, kterou budeme úvěrem krýt, pro nás přínosná.

Chceme-li si za nižší měsíční splátky vypůjčené peníze pořídit auto, je potřeba vzít v potaz fakt, že jeho hodnota za pár let klesne na zlomek pořizovací ceny. Vzhledem k dlouhodobosti „americké hypotéky“ budeme peníze splácet např. 15 let, tj. v době, kdy už pořízený vůz nebude mít skoro žádnou hodnotu. Navíc při nedodržení platebních podmínek můžeme například kvůli autu přijít o bydlení.

Pokud jste však v situaci, že už máte několik krátkodobějších úvěrů a máte problémy s jejich splácením, může být pro vás „americká hypotéka“ řešením. Dá se použít ke konsolidaci několika spotřebitelských úvěrů, čímž získáte delší čas na splácení, nižší úrok a tím pádem i nižší měsíční zátěž splátkami.

Finanční konzultanti uvádí jako ideální příklad čerpání peněz formou „americké hypotéky“ investici do podnikání. U takto vynaložených prostředků se dá očekávat jejich návratnost a růst jejich hodnoty v čase. Bude-li podnikatel úspěšný, za dobu 20 let splácení by mu měly přinést mnohem více než kolik ho budou stát úroky.

Účel využití „americké hypotéky“ je na vás, splátky bývají vzhledem k dlouhé splatnosti únosné. Vždy však mějte na paměti, že dáváte do hry střechu nad hlavou a vše předem propočítejte a promyslete.

Na vaše otázky odpovídá nezávislý finanční konzultant Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Vzali jsme si s přítelkyní hypotéku na částku 1 790 000 Kč, čerpání začalo v listopadu 2007, úroková sazba 4,09, splátka necelých 9000 Kč/měsíc. Fixační doba nám konči v červnu 2010 a zároveň má každý z nás stavební spoření, které jsme uzavřeli ještě v roce 2003. Je vhodné, alespoň jedno stavební spoření před koncem fixační doby vypovědět a naspořené peníze vybrat, tzn. bude 155 000 Kč na jedno spořeni, anebo je výhodné hypotéku neumořovat a dál si platit stavební spoření až do naspoření cílové částky? Cílová částka na obě spoření je 300 000 Kč.

Uvažujete správně. Mnohdy lidé bezmyšlenkovitě úvěr co nejrychleji umořují, jindy platí úvěr, a při tom jim leží vysoké částky ladem na běžných účtech, což je samozřejmě finančně velmi nevýhodné.

Ve vašem případě byste měli vycházet z principů finančního plánování. Ty mimo jiné říkají, že rodina by si měla držet přístupnou rezervu ve výši poloviny ročních příjmů. Jestliže máte relativně úvěr, který musíte splácet, je rezerva půlročního příjmu nedostatečná. Právě nyní v době krize a hospodářského útlumu si každý může připomenout, že život přináší i nemilá překvapení. Například nezaměstnanost a problémy s hledáním práce nové vyžadují, aby rezerva byla ještě vyšší.

Shrnu odpověď na váš dotaz do dvou vět. Z finančního hlediska je téměř jedno, zda úvěr částečně předčasně splatíte, protože sice přijdete o potenciál výnosu ze splacené částky, zároveň se ovšem zvýší vaše měsíční cash flow a sníží splátka úvěru, které můžete investovat. Z hlediska funkce rodinných financí a potřebě držet si dostatečně vysokou rezervu přesahující půlroční příjem bude lepší, když si stavební spoření uzavřená za výhodných podmínek za tímto účelem ponecháte. Efektivní úrok stavebního spoření zůstává i sedmý a osmý rok stále vysoko na 6 % ročně.

 

Chci koupit byt za 600 000 Kč a postupně jej chci přestavovat (cca 300 000 Kč - v dlouhodobějším horizontu - 3 roky). Můj plat je zhruba 21 - 25 tisíc čistého, záleží podle výše prémií a často bývá vyšší. Jaký mi doporučíte způsob financování? Stavební spoření nemám, hotovost mám 40 000 Kč. Ale platím ještě auto 3 300 Kč/měsíc a krátkodobý úvěr 1 100 Kč/měsíc. Děkuji za rady a tipy.

Jestliže nemusíte bydlení řešit hned, několik měsíců s realizací počkejte. Nemáte dostatečně vysoké pohotovostní rezervy a je důležité je vytvořit. Jen odhad a poplatek za hypotéku vás pravděpodobně „připraví“ o 12 000 korun, což je 30 % vašeho finančního majetku.

Uzavřete si stavební spoření. To bude základ pro budoucí rekonstrukci, na kterou si vezmete úvěr. Zároveň si založte spořicí účet. Vyberte takový, který nemá poplatky a aktuální zhodnocení přesahuje alespoň 3 % p.a. Důležitý je psychologický efekt, že peníze někam odkládáte. Sumu na běžném účtu má člověk tendenci utratit. Na spořící účet posílejte měsíčně alespoň 5 000 Kč (simulace splátky hypotéky). Až budete mít rezervu ve výši 6 měsíčních příjmů, vezměte si hypoteční úvěr. Samozřejmě, že to můžete udělat dříve, hned zítra. Podstoupíte ovšem nemalé riziko, že se z pořízení bydlení stanou „pořádné nervy“.

Více na www.brokerconsulting.cz