V Americe mohl získat hypotéku téměř každý, kdo o ní požádal. Někteří dlužníci nakonec zjistili, že vysoké úvěry nejsou schopní splácet. Ukázalo se však, že řešením není prodej zastavených nemovitostí bance, protože jejich hodnota vlivem vysoké nabídky a malého zájmu ze strany kupujících výrazně poklesla. Poklesla až pod výši nesplacených jistin.

To je příčinou krize, jejíž počátky najdeme v uvolněné politice bank a hypotečních ústavů při schvalování úvěrů. Obdobná krize s nejvyšší pravděpodobností v Čechách nehrozí a banky ani výrazně nezpřísní podmínky při poskytování úvěrů.

V Česku jsou banky opatrnější

V našich končinách jsou banky opatrnější a zájemce intenzivně prověřují. Neposkytují se rizikové úvěry. Pro žadatele je to komplikace, z hlediska systému však jde o vítaný jev. Stavební výstavba a developerská činnost však klesá. Prodává se méně nemovitostí. 

Může se ovšem stát, že v zájmu podpoření ekonomického růstu ČNB přistoupí k dalšímu snižování sazeb. Průměrná výše úroku u hypoték naměřená v srpnu na úrovni 5,82 %, by se tak měla snížit.

Při koupi bytu nebo domu můžete nyní ušetřit. Nastává ideální čas pro vyjednávání o cenách nemovitostí. Neberte první cenu jako konečnou, až na výjimky budete v jednání úspěšní. Na vaše dotazy odpovídá finanční konzultant Jan Lener ze společnosti Broker Consulting. (více na www.bcas.cz)

Chceme si půjčit zhruba 1,5 mil. Kč. Vybíráme si mezi stavebním spořením a hypotékou. Máme ještě jednu hypotéku, kterou splácíme. Teď v prosinci nám končí fixace úroků, uvažujeme, jak hypotéku u GE přefinancovat. Dlužná částka je asi 650 000 Kč. Máme i dvě stavební spoření Wüstenrot (nyní je tam asi 100 000 Kč) a Lišku (asi 20 000 Kč).

Také pro nás není problém doplatit do poloviny částky na stavební spoření a získat řádný úvěr. Nebo doplatit celou částku a pak si vzít o to větší hypotéku na nový dům.

Správných řešení vaší situace je více. Můžete se pustit, nejlépe s profesionálem, do modelování a vypočítávání nejefektivnější varianty, která může být administrativně náročná, nebo zvolíte následující jednoduchou cestu.

 

Vaší stávající hypotéku můžete sice refinancovat jinou hypotékou, novou hypotékou na stavbu nebo úvěrem ze stavebního spoření, ale vzhledem k její nízké výši to nepovažuji za vhodné. Navrhuji, splaťte stávající hypotéku z vaší hotovosti. Pokud tedy nemáte peníze právě nyní uložené v akciích, protože ty by bylo lepší ještě držet a neodprodávat v období největšího poklesu. Stavební spoření využijte na tvorbu kapitálu a získání státní podpory.

 

Na stavbu si vezměte jednu větší hypotéku a hlavně dbejte na dostatečné rezervy. Budete mít ve výsledku jen jeden úvěr u jedné banky. To, že chcete stávající hypotéku splatit, oznamte vaší bance předem, ať vyčíslí, kolik přesně máte ještě doplatit.

Potřebujeme hypotéku ve výši jeden milión korun, můžete nám říct, jaký příjem přibližně potřebujeme a v jakém případě bychom hypotéku nedostali? Prý jsou teď mnohem přísnější kriteria.

Na splátky v případě půjčky jednoho miliónu korun budete potřebovat něco mezi šesti až sedmi tisíci korun. To ovšem znamená, že musíte mít hrubý měsíční příjem kolem dvaceti tisíc korun. Je potřeba, abyste, kromě peněz na splátku, měli i dostatek financí na další nezbytné životní výdaje. Pokud vyděláváte méně, nebo z příjmů musíte odečíst další náklady, např. leasing, výživné na dítě apod., těžko půjčku získáte. Nebudete mít pro banku odpovídající bonitu.

 

Dá se to překonat tím, že můžete přizvat do úvěru jako spolužadatele další osobu. Bonita ale není jedinou příčinou, proč nemusíte dostat úvěr. Hypotéku nedostanete, když budete figurovat v registru dlužníků. Jste-li registrován jako neplatič, vyhlídky na hypotéku jsou nulové.

 

Důležité také je, čím chcete bance ručit a jestli případná zástava stačí na požadovanou půjčku. Banky mají své vlastní odhadce a každý bankovní ústav má trochu jiná pravidla. Když odhad nedosahuje na vaši výši půjčky, máte dvě možnosti - zajistit další zástavní nemovitost nebo snížit výši půjčky. Dalším zádrhelem při získání hypotéky by mohl být váš věk. Hypotéky se můžou splácet až do sedmdesáti let.

 

Tzn. že v padesáti letech není možné si vzít hypotéku, která bude mít splatnost dvacet let. Opět se tato situace dá řešit tím, že přizvete a naleznete dalšího mladšího spolužadatele. Vždy se dá v určitém časovém horizontu najít cesta, která hypotéku umožní. S časovým tlakem se možnosti snižují. Plánujte své finance s předstihem a proberte je případně s nezávislým finančním konzultantem.

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.