Určitě jste se již setkali s reklamou ze strany stavebních spořitelen, které nabízí velmi pěkné úroky okolo 4 %, což v dnešních dnech vyšších sazeb a probíhající bankovní krize zní jako pohádka. Získání takového úroku však vyžaduje mít na účtu stavebního spoření nemalé prostředky (40 – 50 % cílové částky), aby se jednalo o řádný úvěr, nikoliv meziúvěr.

Vzhledem k výši úvěrů na bydlení musíte mít naspořeny minimálně statisíce. Konstrukce kombinace netvoří žádný nový produkt, nabízený jako balíček. Jde o dobrovolné využití a zkombinování standardního stavebního spoření a hypotečního úvěru, přičemž z každého produktu využijete to nejlepší.

Nejprve si vezmete hypoteční úvěr a vedle splácení úvěru spoříte na stavební spoření. Ve chvíli, kdy splníte podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření neváháte a refinancujete jím svou hypotéku.

Přínosy jsou zejména v tom, že nemusíte využívat většinou drahý meziúvěr v první polovině splácení úvěru (přesná doba závisí na parametrech úvěrů). A v druhé polovině využijete nízký úrok řádného úvěru, který je garantován, až do konce splatnosti. Navíc můžete jistinu kdykoliv splatit.

Zmíněná kombinace má však několik omezení. Hodí se spíše pro nižší úvěry s kratší splatností. Je vhodnější, pokud se spoří na více stavebních spoření s různými rodnými čísly. Meze nastavuje efektivnost výnosu stavebního spoření, která klesá s délkou spoření a výší ukládané částky nad rámec základny pro státní podporu. Nechte si výhodnost kombinace spočítat předem, radí Jan Lener, finanční konzultant Broker Consulting, a.s.

Podnikal jsem s přítelem a dostali jsme se do druhotné platební neschopnosti. S největší pravděpodobností nám hrozí exekuce, chci se zeptat, slyšel jsem, že exekuce se vztahuje i na stavební spoření. Je to pravda?

Ano, informace je pravdivá, dokonce ve chvíli, kdy vám exekutor odebere určitou částku ze stavebního spoření nemáte ani nárok na státní příspěvek. Z vaší strany byla totiž porušena jedna ze základních podmínek stavebního spoření tj. že po dobu trvání smlouvy nesmíte volně nakládat s naspořenými finančními prostředky, placení dluhů nevyjímaje.

 

Ve chvíli, kdy je na firmu uvalena exekuce, exekutor zjišťuje u bank naspořené peníze dlužníků, tedy prověřuje i stavební spoření. Stavební spořitelna hraje roli prostředníka. Ze zákona je povinna na příkaz exekutora nebo úřadu státní správy uvolnit finanční prostředky vkladů klienta, a to i bez jeho souhlasu. Stejné se vám může stát, když budete dlužit na daních nebo sociálních a zdravotních dávkách či pokutách.

Chci si založit stavební spoření a za dva roky uvažuji o čerpání úvěru na stavbu domu. Měla bych si již nyní nastavit cílovou částku na předpokládanou cenu domu (např. 1 500 000 Kč)? A která ze stavebních spořitelen je pro tento záměr nejvhodnější ?

Napsala jste, že celkem vážně uvažujete o pořízení bydlení. Život je neustálá změna a ne všechny celkem vážné úvahy končí realizací v době, na kdy jsme je plánovali. Neplaťte zbytečně a nechte cílovou částku stavebního spoření na běžné úrovni do 300 tisíc korun. Vždyť z cílové částky se počítá poplatek za uzavření smlouvy. V budoucnu můžete cílovou částku zvýšit dle potřeby.

 

Skutečnou výši úvěru dnes jen těžko odhadnete. Je možné, že až budete řešit bydlení, bude pro vás výhodnější hypoteční úvěr, nebo kombinace hypotečního úvěru a úvěru (meziúvěru) ze stavebního spoření. Jste-li velmi konzervativní a stavební spoření chcete zvolit zejména z toho důvodu, že umožňuje mít věci lépe naplánované a garantuje podmínky po celou dobu, zase až tolik nezkazíte, pokud si rovnou uzavřete stavební spoření s cílovou částkou na 1 500 000 Kč.

 

Zjistěte si však dopředu za jakých podmínek jednotlivé spořitelny poskytnou právě vám úvěr. Podmínky se můžou změnit než skutečně smlouvu se stavební spořitelnou uzavřete, ale získáte základní orientaci. Nechte si určit váš rizikový profil, který se používá i při volbě investiční strategie, od hypotečního specialisty. Určit budete pak moudřejší a budete mít podklady pro učinění vašeho rozhodnutí. (více na www.brokerconsulting.cz)

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.