Banky obecně umožňují splatnost úvěru do 70 let věku všech žadatelů. Pokud příjmy jednoho žadatele výrazně převyšují příjem druhého (nebo dalších) žadatelů, jsou některé banky ochotné uvažovat věk pouze bonitnějšího ze žadatelů. Dvě banky v České republice umí započítat věk pouze těch nejmladších žadatelů. Manželé před důchodem žádající s dcerou si tak můžou vzít i třicetiletý úvěr.

Zásadní otázka ovšem zní, zda sedmdesátiletí penzisté ještě stále budou mít na splácení úvěru. Nemusí to být problém, když dodrží, či využijí jednu nebo více kombinaci následujících možností. Prvním krokem je mít naspořen dostatečný majetek, který zajistí nejenom spokojené stáří, ale umožní doplatit jistinu. Druhá záležitost, jež se nám do modelu promítá, se týká časové hodnoty peněz.

I deset, patnáct let je pro inflaci dostatečná doba, aby změnila hodnotu peněz. Vlivem inflace budou vyšší mzdy, snad i důchody, splátky zůstanou stejné, k příjmům relativně nižší. Zcela běžně dnešní penzisté a lidé několik let před penzí kupují levnější domky na venkově pro klidný podzim života. Proč ovšem do úvěru nevzít i děti, či jednoho potomka? Jednou majetek připadne dědicům a ti se o něj budou dělit a vymýšlet způsoby, jak to udělat.

Do hypotéky zapojte potomky

Situaci můžete vyřešit už nyní a potomky již dnes zainteresovat. Podobně to udělala i rodina Jalovcova z Prahy. Rodiče (58 a 56 let) vlastní byt v Praze, ten nyní pronajímají. Koupili rodinný domek za Prahou na hypotéku, kterou s nimi splácí z poloviny dcera. Až nebudou finančně dost silní, celou hypotéku převezme dcera a rodiče se vrátí do bytu. Jejich finanční plán ukazuje, že tento stav nastane v 72 letech věku mladšího z rodičů. V tu chvíli dcera vyplatí polovinu splacené části rodičům, což jim zajistí finance na další průběh penzijního života. (více na www.bcas.cz)

 

Lze úvěrem ze stavebního spoření refinancovat hypotéku? Je to výhodné, nebo je o tom zbytečné uvažovat?

Ano, je to možné. Dokonce poslední dobou je to velmi častá záležitost. Stavební spořitelny nabízejí úvěry na bydlení - řádný, to když si spoříte nejméně dva roky a máte naspořeno 40 % z cílové částky, a překlenovací úvěr, jeho výhodnost je ale oproti řádnému úvěru znatelně nižší. Řádným úvěrem ze stavebního spoření můžete splatit hypotéku mimořádnou splátkou.

 

Na základě smlouvy o výstavbě (už prošlo katastrem) chceme rozšířit náš byt do společných půdních prostorů. Uvažujeme o hypotéce, kde lze využít 20 procent bez dokládání nákladů. V naší bance nám sdělili, že asi bude problém ručit tímto naším bytem, protože se bude měnit (velikost z 48 m na 150 m...). Co budeme k vyřízení této hypotéky potřebovat?

Úvěr, který požadujete, je reálný. Určitě budete potřebovat projektovou dokumentaci. Až podle projektu bude možné určit cenu budoucí nemovitosti, kterou budete dávat do zástavy financující bance. Pak samozřejmě musíte předložit dokumenty k nemovitosti. To znamená list vlastnictví, snímek z katastrální mapy a nabývací titul. Dále přiložíte vyplněnou žádost o úvěr a kopie občanských průkazů, též zdokumentování vašich příjmů a výdajů. Příslušná povolení někdy mohou být až podmínkou čerpání nikoli schválení úvěru.

Doporučuji se obrátit na některého z hypotečních specialistů, probrat detaily vaší situace a podle toho vám navrhne konkrétní možnosti řešení, a také přehledný seznam podkladů.

 

Můžete mi říci, se kterými produkty je nejvhodnější hypotéku kombinovat? Kterou byste mi doporučil jako nejvýhodnější?

Nejčastější a nejobvyklejší kombinace je samozřejmě se stavebním spořením. Tato kombinace poskytuje spojení nízkých úrokových sazeb hypotečního úvěru a státní podpory, ze stavebního spoření. Stavební spoření se dá využít jako mimořádná splátka pro hypoteční úvěr.

Méně časté bývá propojení hypotéky a kapitálového nebo investičního pojištění. Založíte si kapitálové nebo investiční životní pojištění, kam ukládáte volné peníze, které se vám zhodnocují a umožňují splacení hypotečního úvěru.

Hypotéku můžete ještě kombinovat s půjčkou od Státního finanční rozvoje bydlení (SFRB), který je určen pro mladé rodiny, kdy aspoň jeden z partnerů/ manželů nepřekročil 36 let. Vy ani váš partner nesmíte být vlastníky ani spoluvlastníky domu, bytu ani nájemcem bytu družstevního. Podmínkou je, že ani jeden z manželů ještě půjčku od SFRB nečerpal a že oba máte splacené veškeré závazky vůči státu tj. sociální a zdravotní pojištění, daně apod. A ještě má SFRB další podstatný háček, protože vláda vyčlení vždy jen určité množství finančních prostředků – takže možnost je skutečně omezená.

Novým velmi zajímavým produktem je hypoinvest tj. kombinace hypotečního úvěru a investování do podílových fondů v pravidelných měsíčních úložkách. Všechny výše jmenované produkty jsme v minulých poradnách probírali. A kterou kombinaci bych vám doporučil? Musel bych mít víc informací, abych vám mohl doporučit některou z kombinací produktů.

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.