Máme v plánu koupit byt kolem 2 300 000. Musíme si vzít hypotéku v plné výši. Potřebujeme hotovost pro realitní kancelář, anebo se to dá zahrnout do hypotéky? Nám by to víc vyhovovalo, neradi bychom se vzdali úspor.

Téměř vše, co se týká koupě nebo výstavby nemovitosti, lze profinancovat hypotečním úvěrem. Jde i takové „věci“ jako je plot, studna, inženýrské sítě, pozemek, odhad, poplatek za vyřízení hypotéky, stavební dozor, projekt, architektonický návrh, krb, vrata na elektrické ovládání.

 

Doporučuji vaší situaci probrat s finančním konzultantem a po výběru konkrétní banky se ujistit, že umí tento účel proplatit. Většinou se bude totiž jednat o zpětné proplacení. Proberte s profesionálem vaší situaci i z jiného hlediska. Pokud je pro vás finančně ohrožující zaplatit poplatek realitní kanceláři, je nasnadě, že vaše finance nemusí být v dobré kondici, či spíše jsou ve vyloženě špatné kondici. Neuvážené zatížení hypotečním úvěrem by mohlo vést k ještě větší destabilizaci.

 

Pokud si berete miliónový úvěr je dobré mít k tomu rezervy bokem v řádech statisícových sum. Budit se každé ráno s pocitem, že stane-li se něco, nemám na hypotéku a provoz domácnosti, je velmi stresující a stres vede k chátrání zdraví. Principielně je však váš pohled velmi dobrý. Tedy berte co nejvyšší hypotéku, dobře investujte rezervy vedle. Ale ty rezervy mějte v dostatečné výši.

Jak se můžeme chránit, když máme hypotéku, abychom při nepředvídaných událostech nepřišli o všechno.

Zabezpečení rodiny či sebe pro případ nepředvídatelných událostí (vážná nemoc, úraz, úmrtí) je skutečně důležité. I když dnes banky při hypotékách plošně nevyžadují životní pojištění, je dobré si tuto oblast vyřešit. Neštěstí nechodí po horách, ale po lidech – toto přísloví bohužel někdy platí, a s velkým úvěrem v zádech může pro rodinu znamenat katastrofu. Životní pojištění není povinné, ale je to vaše jistota, že ochráníte rodinu.

 

Doporučuji i pojištění nemovitosti, jakmile na Vašem pozemku začne růst stavba, nechejte ji pojistit. Ideální je nejen proti živlům (banky je stejně vyžadují, jakmile máte hypotéku či úvěr), ale i proti odcizení či vandalismu. Též připojištění odpovědnosti za škodu z titulu vlastnictví nemovitosti je důležité. Nikdy si nemůžete být jisti, že se nic nestane. Po kolaudaci se pojištění stavby může změnit na pojištění rodinného domu včetně pojištění domácnosti.

 

V neposlední řadě je záchrannou sítí i pojištění úvěru. Pojistná částka i pojistné se každoročně snižuje lineárně nebo podle individuálně nastaveného plánu. Délka pojistné doby je totožná s trváním úvěru, ve chvíli, kdy je úvěr splacen zaniká i pojistka. Myslíte si, že je to jen odčerpávání peněz, ale chrání to váš klidný spánek

Proč nemohu při žádosti o úvěr (při ručení domem) použít aktuální odhad ceny domu, který jsem si musela nechat udělat kvůli dani z prodeje pro finanční úřad a za který jsem dala 5000 Kč, ale musím si nechat opět udělat pro banku odhad nový? Připadá mi to absolutně nelogické a spíš jen jako další tahání peněz z lidí.

Chápu vaše rozhořčení. Banky však standardně opravdu akceptují pouze odhady zhotovené jejich smluvními odhadci a dle jejich schválené metodiky. Proč tomu tak je? Hypotéka je velmi levný úvěr, na kterém banka realizuje relativně nízký zisk. Může si to dovolit, protože jde pro banku o úvěr s velmi nízkým rizikem. Lidé totiž přestanou platit spotřební úvěry, nemají-li na splátky. Úvěr na vlastní bydlení se však snaží splatit, i když mají rozpočet zcela napnutý. Bydlení je prostě základní potřeba.

 

Banky si navíc klienty nejprve detailně „proklepnou a zanalyzují“, takže vědí, zda klient bude schopný splácet. A hlavně úvěr je zajištění zástavním právem k nemovitosti, takže banka má jistotu, že v případě problémů si uspokojí svojí pohledávku z prodeje nemovitosti. Nejprve však musí tuto hodnotu správně a aktuálně určit. Banky nemají jednotnou metodiku pro oceňování nemovitostí. V některých „zapadlejších“ koutech republiky jsou dokonce odhady pro některé banky z opatrnosti dosti podceňované.

 

Berme to tak, že neuvážlivá politika bankovních ústavů v USA, kde dostávali hypotéku rizikoví klienti vedla k bankovní krizi, která v současné době probíhá. U nás jsou banky opatrnější, nese to sebou i nepříjemnosti v podobě dvojitých odhadů, ale to je taková daň stabilitě našeho systému. Někdy je možné si nechat původní odhad předělat za nižší honorář odhadci. U speciálních hypotečních produktů určených k refinancování stávajícího úvěru na bydlení už banky umí akceptovat starší odhad. Více informací naleznete na www.bcas.cz

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohla naše finanční expertka pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.