Ke kladům stavebního spoření patří i úrok z vkladu kolem dvou procent, pojištění vkladů ze zákona, možnost čerpání překlenovacího úvěru. Spoření lze uzavřít i dětem, kterým není 18 let, a mají nárok na státní podporu. Stavební spoření je proto velmi vhodný typ spoření pro děti.

Pokud máte doma smlouvy o stavebním spoření, které vznikly před rokem 2004 a čerpáte státní podporu až 4500 korun ročně a využíváte úročení 3 % a více, buďte opatrní při jejich změnách. Můžete přijít o mnohé výhody i zpětně.

Na druhou stranu je potřeba si uvědomit, že pokud máte na takovém stavebním spoření naspořeno 200 000 korun, ročně přibude 4500 Kč státní podpory a 6000 na úrocích, je zhodnocení 5,25 procenta. A na trhu jsou možnosti, kde by se tyto peníze daly zhodnotit i lépe.

Je mi 27 let, jsem svobodná, bezdětná, mám plat kolem 15 000 Kč hrubého. Bude na mě přepsán babiččin dům (cca 100 let starý). Chtěla bych ho zbourat a postavit místo něj nový. Počítám s investicí 1,5 - 2 mil. Je možné dostat tak vysokou půjčku? Jak velké budou splátky? Bude mi muset někdo ručit nebo budu ručit budoucím postaveným domkem?

Uvažujete dobře, ručit budete budoucí stavbou. Bohužel váš příjem je v současnosti nedostatečný.

Máte dvě možnosti. Buď zvolíte stavební spoření a za několik let si budete moci vzít nižší hypotéku, která vám doplní vaše úspory, nebo si musíte vzít úvěr s někým, tedy s partnerem, nebo rodiči. Splátky úvěru ve výši zhruba dvou milónů se pohybují okolo výše vašeho celého čistého měsíčního příjmu. V této chvíli to tedy záleží na celkovém nasměrování vašeho života a pracovní energie.

Promluvte si s nezávislým finančním konzultantem, ať víte, jaké další možnosti máte ohledně financování vašich snů a z toho plynoucí finanční zatížení.

Zvažuji koupi bytu 3+kk v OV. V současné době vlastním byt 2+kk a ráda bych větší byt financovala především z prodeje menšího. Nevím ale, jak rychle se tento byt podaří prodat, zda nebude nutné vzít si hypotéku. Je možné hypotéku po určité době doplatit? Doplatím celou sumu i s úroky? Nebo je možná jiná varianta? Není lepší menší byt pronajímat a ručit jím hypotéku?

Jestliže se nepodaří sladit prodej a nákup bytu tak, abyste měla kde bydlet i měla vyřešený tok peněz, budete muset situaci vyřešit hypotečním úvěrem. Ten můžete například po roce, při první otočce fixu celý splatit. Žádné úroky navíc nehradíte. Můžete též využít speciálního tarifu hypotéky, který za trochu vyšší úrokovou sazbu umožňuje okamžitou splátku.

Navrhuji ale jinou variantu. Půjčte si na nový byt, starý prodejte a peníze vhodně investujte. Je to v podstatě stejný princip, jako když si necháte byt a pronajmete ho. Nezávislý finanční poradce by Vám měl spočítat, která varianta se vyplatí. Více na www.bcas.cz

Jaký je rozdíl mezi degresivním a progresivním splácením? A jaký způsob je výhodnější?

Progresivní splácení umožňuje např. mladým lidem nastavit si splátky tak, že začínají s nižší splátkou, než je anuitní, a postupně se částky zvyšují. Splátku lze nastavit podle příjmu klienta.

Naopak degresivní splácení umožňuje soustředit největší zatížení na začátek splácení úvěru, naopak ke konci splátkového období splátky minimalizovat. Je to vhodný způsob nastavení splátek pro toho, kdo ví, že bude splácet úvěr ještě v době, kdy například z důvodu věku již nedosáhnete na takové příjmy jako dnes.

Mechanismus progresivního i degresivního splácení je stejný. Výše úroků ve splátce se nemění, splácí se méně, nebo více jistiny. Ze zkušenosti můžu potvrdit, že většina klientů používá klasický způsob a progrese, či degrese nevyužívá. Za výhodnější můžeme označit degresivní splácení, protože splácíte jistinu rychleji a hypotéku tedy méně přeplatíte.

Dokážu si představit, že těchto nadstandardů lze racionálně využít u hypoték s krátkou splatností, protože respektují očekávaný následný vývoj příjmů klienta. Vhodnost tohoto typu splácení zvážíte nejlépe s finančním konzultantem, či hypotečním specialistou.

 
Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohli naši finanční experti pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.