Pokud máte na konci měsíce v pěněžence prázdno, je nejvyšší čas zkontrolovat položky svého rodinného rozpočtu a nalézt příčinu. Jak vyjít s penězi?

Sestavte si rozpočet

Rodinný rozpočet, stejně jako každý jiný, tvoří příjmy a výdaje. Pokud si obě složky rozepíšete položku po položce, získáte ucelený přehled o svém hospodaření, tzv. bilanci. Jako časový úsek si stanovte jeden měsíc. Do příjmů zařaďte všechny příjmy všech členů domácnosti. A nejde jen o mzdu, ale i o alimenty či přídavky na děti, včetně různých sociálních dávek.

Do kolonky výdaje už pravděpodobně zapíšete mnohem více položek. Pečlivě zaznamenejte každý jak pravidelný, tak nepravidelný výdaj. Například - kolik vás stojí bydlení i se všemi službami a poplatky, kolik utratíte za jídlo a drogerii, kolik peněz vydáte za provoz auta, oblečení, domácí mazlíčky, léky apod. Nezapomeňte ani na pravidelné platby pojistného u všech pojištění - vašeho, dětí, domácnosti, auta. Také nepravidelné výdaje za vaše koníčky či návštěvu kadeřníka, je nutné podchytit. A hlavně buďte důslední, i malé položky (například za kávu v automatu) v konečném součtu rozhodují.

Zaveďte si deníček, do kterého budete zapisovat veškeré příjmy a výdaje. Stejně dobře vám poslouží klasický papír, excelová tabulka i mobilní aplikace.

Jste v plusu či v mínusu?

Pokud zjistíte, že jsou vaše příjmy vyšší než výdaje, máte štěstí. Neměli byste mít problém volné finanční prostředky uložit a navyšovat tak rezervu na horší časy.

Většina domácností se však spíše potýká se situací, kdy se příjmy rovnají výdajům - bilance je tedy nulová. V takovém případě hrozí problémy v budoucnu. Přestože může být vaše stávající životní úroveň slušná, díky tomu, že nemáte jak vytvořit si rezervu, vás může i krátkodobý výpadek příjmů srazit na kolena.

Úplně nejhůře jsou na tom ti, kteří mají vyšší výdaje než příjmy. Ti stojí přímo nad okrajem dluhové pasti, která je může snadno a rychle pohltit. Zachránit by je mohlo buď čerpání z rezerv, které si vytvořili v minulosti, nebo navýšení příjmů či naopak výraznější snížení výdajů.

Hospodařte a myslete na horší časy

Máte-li volné peníze, ze kterých si můžete vytvořit rezervu, bude lepší, když je uložíte například na spořicí účty případně na dlouhodobější spořicí produkty (např. stavební spoření).

Rezervy dělíme na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé, z nichž krátkodobá je nejdůležitější. Zachrání vás v případě snížení příjmů, nebo jeho výpadku. Nemusíme rovnou přijít o práci, stačí jen onemocnět.

Krátkodobá rezerva by měla odpovídat zhruba šestinásobku nezbytných měsíčních výdajů domácnosti. Tyto peníze by měly být jednoduše a rychle dostupné, uložte je proto na spořicí účet.

Střednědobou rezervu si budujte pro pokrytí výdajů, které předpokládáte v průběhu jednoho až pěti let. Slouží k větším nákupům, např. elektroniky, dovolené. Stejně tak vám pomůže i v případě nutnosti dlouhodobé léčby. Ti, co tuto rezervu nemají vytvořenou, sahají po spotřebitelských úvěrech, které v důsledku vyjdou mnohejm dráž. Rezerva by měla dosáhnout nejméně výše krátkodobé rezervy, máte ale větší čas na její vytvoření. Ke zhodnocení úspor využívejte spořicí účty a termínované vklady.

V ideálním případě by každá domácnost měla mít vytvořenou i dlouhodobou rezervu, která rodičům zajistí klidné stáří a dětem pomůže s úhradou studií či prvním bydlením. Pro tyto účely si za pomoci odborníka dobře nastavte životní pojištění, penzijní připojištění či investujte do podílových fondů.

U výdajů se zkuste zamyslet nad tím, co nutně potřebujete, a co si naopak můžete odpustit. Největší problém českých domácností není nedostatečný příjem, ale nedisciplovanost ve výdajích. Nastavte si limity útraty – týdenní, měsíční i dlouhodobější.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček z portálu Sfinance.cz.

Myslím si, že nemám špatný plat, takový český průměr, přesto nejsem schopná nic ušetřit. Nevím, jak to dělají ti, kteří berou ještě méně. Co mám udělat pro to, aby mi na konci měsíce zbylo alespoň něco?
Věřte, že podobný problém má mnoho domácností, které mají dobrý příjem, ale také velké a často nekontrolované výdaje. Jakmile obdržíte výplatu, rozdělte si peníze podle toho, na co je použijete. Počítejte s tím, že polovinu utratíte za bydlení a běžnou spotřebu (jídlo, drogerie, léky, cestování, účet za internet a telefon). Deseti procenty se odměňte – investujte je do svého volného času. Dalších deset procent uspořte na opravy a velké nákupy ( elektronika, oprava auta). Do třetice investujte deset procent do své budoucnosti – na tyto peníze nesahejte, budou základem vaší renty. Posledních deset procent věnujte na sebevzdělávání, třeba do jazykových kurzů. Budete tak na sobě stále pracovat, což vám umožní najít si lepší práci s vyšším příjmem.
Plánujeme pořízení vlastního bydlení. Bez hypotéky se neobejdeme. Jakým způsobem se nejlépe zajistit tak, aby splátka neohrozila náš rodinný rozpočet? Přeci jen, může se něco stát…
Při čerpání úvěru na bydlení je vhodné zajistit sebe, případně i další rodinné příslušníky řádným pojištěním. Doporučuji pojištění pro případ smrti, invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti. Doplnil bych i o pojištěním pro případ nedobrovolné ztráty zaměstnání.