Článek
Banky totiž považují mimořádnou splátku před vypršením fixace úrokové sazby za porušení splátkového kalendáře. Sankčnímu poplatku se ale můžete vyhnout, pokud si možnost předčasné splátky předem zakotvíte v uzavřené smlouvě.
V sazebníku bank se setkáte s popisem konstrukce sankčního poplatku, přičemž každá banka pro jeho výpočet používá vlastní algoritmus.
Na kolik konkrétně přijde klienta předčasné splacení hypotéky před ukončením fixace nebo mimořádná splátka před ukončením fixace?
Sankční poplatky se pohybují v řádech desítek tisíc korun.
| 1. příklad: Předčasné splacení před ukončením fixace |
|---|
| Klient má v současné době hypotéku fixovanou na 5 let se sazbou 4,28 %. Fixace mu vyprší na konci února 2016. Zbývá mu tedy ještě 33 měsíců do konce fixace i úplného splacení hypotéky. Splatit musí ještě 485 tisíc korun. (viz tabulka) |
| 2. příklad: Mimořádná splátka před ukončením fixace |
| Klient splácí hypotéku s úrokovou sazbou 5,12 %, fixace 5 let, ta skončí za 25 měsíců. Doplatit musí ještě 1,2 miliónu korun. Klient chce uhradit mimořádnou splátku ve výši 250 tisíc korun. |
Přestože při sjednávání hypotéky člověk mnohdy nepředpokládá, že bude mít v budoucnu nějaké peníze navíc, které by mohl na splátku použít, rozhodně není od věci si možnost mimořádných splátek zakotvit ve smlouvě už při jejím podpisu. Umožňuje to prakticky každá banka. Nicméně se připravte na to, že i tato možnost má svá omezení, setkat se navíc můžete i s vyšší úrokovou sazbou.
Například sjednáte-li si hypotéku Turbo splátka od Raiffeisenbank, budete mít sice jednu mimořádnou splátku ročně bez poplatku, ale úroková sazba bude o 0,1 procentního bodu vyšší.
UniCredit Bank nabízí Hypoteční úvěr Flexi. „Klient může provádět mimořádné splátky kdykoliv, a to zcela zdarma. Úrokové sazby jsou ale o něco vyšší proti standardním, konkrétně o 0,27 procenta,“ uvedl pro Právo Petr Plocek z UniCredit Bank.
Klienti Komerční banky si mohou sjednat Flexibilní hypotéku a využívat mimořádné splátky až 20 procent z objemu hypotéky.
Česká spořitelna svým klientům nabízí k hypotéce službu Mimořádné splátky. Pokud se na ní s bankou dohodnete, budete mít jistotu, že vás nebudou za předčasné splácení pokutovat. Měsíčně vás však tato služba přijde na 200 korun.
Obdobnou službu nabízejí i další banky. „Pokud si klient vybere k hypotéce službu Mimořádná splátka, může bez poplatku mimo datum změny pevné úrokové sazby složit až 20 procent sjednané výše úvěru ročně. Tato služba je zcela zdarma a nevstupuje do výpočtu úrokové sazby,“ zmínila pro Právo Vendula Žaloudíková z Fio banky.
GE Money Bank díky službě dílčí mimořádné splátky dovolí klientům uhradit až 25 procent z úvěru zdarma. Lze ji využít nejdříve po roce splácení a dále vždy za každých šest měsíců.
Bez sankčního poplatku můžete u Sberbank jednou ročně mimo fixaci uhradit až 10 procent aktuálního zůstatku jistiny. Equa banka povolí klientům s každou 12. anuitní splátkou bez poplatku splatit 20 procent z nesplacené jistiny, minimálně 50 tisíc korun. Klienti mBank mohou každý rok bez sankce předčasně splatit 20 procent z nesplacené jistiny.
| Jak banky počítají poplatek za mimořádnou splátku či předčasné ukončení hypotéky před vypršením fixace (pro účelové hypotéky) | |
|---|---|
| Banka | Konstrukce poplatku |
| Česká spořitelna, Equa banka, Raiffeisenbank | 10 % z výše mimořádné splátky |
| ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna | 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše mimořádné splátky |
| Fio banka | 2 % z objemu splátky nad 20 % nominální výše hypotečního úvěru za každý započatý rok do konce období fixace |
| GE Money Bank | 5 % ročně do konce úrokového období z předčasně splacené jistiny |
| Komerční banka | individuální výpočet |
| LBBW Bank | 5 % z předčasně splacené částky do konce fixace úrokové sazby |
| mBank | 3 % z objemu mimořádné splátky překračující 20 % nesplacené jistiny |
| Sberbank | 0,35 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby |
| UniCredit Bank, Wüstenrot | 5 % z objemu mimořádné splátky za každý rok do změny fixace |
| Zdroj: banky | |
„Klientovi neúčtujeme poplatek za mimořádnou splátku u hypoték poskytovaných nad 70 procent hodnoty nemovitosti, pokud splátkou neklesne zůstatek úvěru pod 70 procent hodnoty zástavy,“ uvedla pro Právo Helena Dušková z Wüstenrot hypoteční banky.
Stejnou možnost mají i klienti Hypoteční banky a ČSOB. Kdykoliv uhradit mimořádnou splátku či předčasně splatit celý úvěr bez sankcí je u LBBW Bank možné jen u hypoték s pohyblivou úrokovou sazbou po třech letech splácení.
Klienti ČSOB a Hypoteční banky mohou využít i další možnosti předčasných splátek. „Buď si do smlouvy za poplatek jedno procento ze splátky zahrnou přesná data pro její provedení v jakékoliv výši, nebo si mohou sjednat službu mimořádné splátky, a to jednou za rok. Pokud nepřesáhne 10 procent z aktuálního zůstatku jistiny, neplatí žádný poplatek,“ upřesnila pro Právo Kateřina Krásová z Hypoteční banky.
| Poplatky za předčasné splacení i mimořádnou splátku hypotéky před ukončením fixace (v korunách) | ||
|---|---|---|
| Banka | Předčasné splacení hypotéky ve výši 485 tisíc korun | Mimořádná splátka ve výši 250 tisíc korun |
| Česká spořitelna, Equa banka, Raiffeisenbank | 48 500 | 25 tisíc |
| ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna, UniCredit Bank, Wüstenrot | 72 750 | 37 500 (1) |
| Fio banka | 29 100 | 15 tisíc (2) |
| GE Money Bank | 66 tisíc | banka neuvedla |
| LBBW Bank | 67 631 | 26 389 |
| mBank | 11 640 | 300 |
| Sberbank | 56 018 | 11 375 |
| Zdroj: banky; Poznámky: Komerční banka počítá poplatky individuálně. (1) poplatek 25 tisíc, pokud by splátku uhradili o měsíc později; (2) poplatek 10 tisíc, pokud by splátku uhradili o měsíc později | ||
Aktuální úrokové sazby a sazby refinancování hypoték můžete porovnat na hypotéční kalkulačce.
