Počet i objem sjednaných hypotečních úvěrů v loňském roce ovlivnila jak situace na trhu s nemovitostmi, rostoucí úrokové sazby, tak přísnější opatření pro poskytování hypoték přijatá Českou národní bankou (ČNB) na podzim 2018.

Rok 2018: Banky prodaly hypotéky za 218 miliard korun

Po rekordním roce 2017, který v celkovém objemu uzavřených hypotečních úvěrů kopíroval výsledek roku 2016, a kdy si lidé sjednali hypotéky celkem za 226 miliard, skončil loňský rok na objemu 218,4 miliardy korun prodaných hypoték. Podle vyjádření odborníků se jedná o úspěšný rok.

„Stejně jako v předchozím roce se i v roce 2018 potvrdilo, že i přes rostoucí ceny rezidenčních nemovitostí a stálý nárůst úrokových sazeb, mají Češi stále chuť investovat do pořízení vlastního bydlení. Téměř po celý rok jsme mohli pozorovat minimální meziměsíční odchylky v objemu uzavřených hypotečních úvěrů,“ uvedl Jiří Feix, generální ředitel Hypoteční banky (HB).

Jeho slova potvrzují i představitelé konkurenčních bank. „Šlo o jeden z historicky nejúspěšnějších roků z hlediska prodeje hypoték České spořitelny,” doplnil tiskový mluvčí banky Filip Hrubý.

Porovnání měsíčních objemů prodejů hypotečních úvěrů v ČR (2017/2018)

Porovnání měsíčních objemů prodejů hypotečních úvěrů v ČR (2017/2018)

FOTO: Martin Havelka, Novinky

„Z pohledu nových objemů by se dal rok 2018 rozdělit na dvě velmi různá pololetí. V první polovině roku objemy meziročně klesaly v průměru o 12 procent, primárně v důsledku rostoucích úrokových sazeb a rostoucích cen nemovitostí. Druhá polovina roku byla významně ovlivněna novými doporučeními ČNB a efektem tzv. předzásobení, kdy se lidé snažili požádat a získat hypotéku ještě dle starých pravidel. Jenom ve třetím kvartálu 2018 vzrostl objem poskytnutých hypoték o 11 procent meziročně,” uvedl pro Právo Tomáš Kostrhoun z Moneta Money Bank.

Říjen 2018 nejúspěšnějším měsícem roku

Od loňského října platí přísnější pravidla ČNB, podle nichž objem všech úvěrů žadatele nesmí převýšit devítinásobek čistého ročního příjmu a zároveň měsíční splátka nesmí přesáhnout 45 procent jeho měsíčního příjmu. Omezeny jsou také hypotéky s LTV (Loan-to-Value, poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) nad 80 procent.

Říjnová regulace se tak projevila i na počtu a objemu prodaných hypoték.  „Trh se snažil předzásobit před říjnovou platností nových pravidel, což se konkrétně v říjnu 2018 projevilo na objemu prodaných hypoték, který se meziročně zvýšil o neuvěřitelných 35 procent,” uvedla pro Právo Petra Kopecká z Raiffeisenbank.

Loňský říjen tak byl s objemem prodaných hypoték ve výši 24,3 miliard korun nejúspěšnějším měsícem roku. Naopak nejslabším byl poslední měsíc roku, banky uzavřely prodeje v objemu 14,9 miliard korun.

Během roku sazba vzrostla o 0,63 p. b.

Nejlevněji mohli lidé pořídit hypotéky na konci roku 2016, kdy se roční průměrná úroková sazba podle ukazatele Fincentrum Hypoindex dostala na hodnotu 1,77 procenta. Od té doby s drobnými výkyvy roste.

Nejinak tomu bylo i v loňském roce, kdy se průměrná sazba z lednové hodnoty 2,28 procenta dostala až na 2,91 procenta v prosinci. Během roku tak vzrostla o více než šest desetin procentního bodu.

Průměrná úroková sazba hypoték.

FOTO: Martin Havelka, Novinky

Na počátku loňského roku bankéři předpovídali výraznější tempo růstu úrokových sazeb, koncem roku 2018 tak měly podle nich atakovat hranici tří procent. Jejich predikce se prakticky potvrdila, v současné době klienti u pětiletých fixací 80procentních hypoték téměř nenarazí na úrokové sazby pod tři procenta. Například Equa bank nabízí sazbu 3,09 procenta, Česká spořitelna (ČS), Komerční banka či Air Bank 3,19 procenta, Moneta pak 3,37 procenta.

Proti proudu jde však UniCredit Bank, která v akční nabídce od 10. ledna 2019 snížila úrokové sazby u hypoték a všechny fixace do 80 procent hodnoty nemovitosti (LTV) včetně desetileté fixace i variabilní sazby nyní nabízí za 2,59 procenta ročně.

Hypoteční banka pro nové klienty přichystala dárek v podobě slevy na hypoteční sazbě, do pátku 25. ledna mohou zájemci o hypotéku využít slevu ze sazby ve výši 0,11 procenta.

Rok 2019: Propad trhu o 15 procent, růst sazeb mírnější

Letošní rok už podle finančních odborníků tak úspěšný nebude. „V roce 2019 očekáváme meziroční propad hypotečního trhu o 10 až 15 procent jak v celkovém objemu poskytnutých hypoték, tak v jejich počtu,” uvedl pro Právo Filip Hrubý z ČS.

S podobným odhadem se připojili například bankéři z Monety, Hypoteční banky či Equa bank. „Výsledný objem poskytnutých hypoték v roce 2019 bude podle našeho názoru blízko hodnoty 200 miliard korun,” uvedl pro Právo Ondřej Hák z Equa bank. S podobným objemem počítá i Jiří Feix z HB. „200 miliard a víc bude příjemným překvapením,” dodal.

S pesimističtějším výhledem však přišli bankéři z Raiffeisenbank. „Pro letošní rok odhadujeme pokles v produkci o zhruba 20 až 25 procent,” upřesnila Kopecká.

Během roku se dále podle předpokladu hypotečních specialistů budou úrokové sazby nadále zvyšovat, nicméně většina z nich očekává mírnější růst.

„Očekáváme, že sazby hypotečních úvěrů relativně rychle porostou až na úroveň 3,3 až 3,5 procenta a následně bude jejich růst výrazně zpomalovat. Významným faktorem budou kroky ČNB v souvislosti se zvyšováním základních sazeb,” uvedl Kostrhoun. Podle Ondřeje Háka se sazba na konci roku dostane zhruba na 3,5 až 3,7 procenta.

„Předpokládáme, že v průběhu roku 2019 budou úrokové sazby hypoték oscilovat mezi třemi až čtyřmi procenta,” doplnil výhled Filip Hrubý. S až čtyřprocentní sazbou na konci letošního roku počítají i experti z Komerční banky.