Zatímco stavební spořitelny teď v marketingu a ve vládním zákulisí, kde se na příští rok připravují nové zákony, dělají vše pro to, aby si vůbec své pozice udržely, tak pojišťovny si mnou ruce - peníze lidí k nim tečou nevídaným tempem.

Ve druhém čtvrtletí letošního roku pojišťovny na jednorázových vkladech do životního pojištění vybraly od lidí oproti prvnímu téměř dvakrát více. Meziročně se jedná o téměř 73 procentní nárůst.

Výhodnost spoření značně klesne

Stavební spoření bylo přitom léta velmi výhodnou variantou zhodnocování úspor bez ohledu na jejich využití. Za současných podmínek je třeba spořit šest let, maximální roční výše státní podpory dosahuje 3 000 Kč.

Vláda však schválila razantní změny, které sníží jeho výnosnost ze 6 % na 3 %, a udělá ho zajímavým jen pro ty, kteří budou s jistotou vědět, že naspořené finance využijí pro účely spojené s bydlením. Lidé se proto rozhlížejí po jiných možnostech.

Zhodnocení o 18 % za čtyři roky

Specifikem vkladového neboli jednorázově placeného životní pojištění je časové omezení; pojišťovny vždy vyhlásí tzv. tranši daného produktu s nově definovanými podmínkami, jako je doba trvání pojištění, garantované zhodnocení a výše vložených prostředků.

Například Česká pojišťovna nyní uzavírá tranši na čtyři roky, roční úrok je 4,5 %, takže za čtyři roky zhodnotíte finance o 18 %. Toto pojištění je jednorázové, hodí se tedy pro ty, kteří chtějí konzervativně najednou uložit větší sumu peněz, ne pro pravidelné spoření. Spořit lze již od 30 000 korun.

Pro trpělivé jsou fondy

Další možností, jak pravidelně a dlouhodobě spořit malé částky, je investování do podílových fondů. Princip podílového fondu spočívá v tom, že si koupíte podílové listy fondu, čímž svěříte své finanční prostředky profesionálnímu správci. Ten je pak vkládá do různých druhů investic, za což platíte poplatek ve výši 3 - 5 % z vaší investice.

Investovat takto lze již od 500 Kč měsíčně. Fondy se vyplatí držet spíše v horizontu let než měsíců.

Podstupujete sice větší riziko, ale můžete se dočkat většího výnosu než při uložení peněz na spořicím účtu či termínovaném vkladu. Existují čtyři typy podílových fondů, které jsou spojeny s různým rizikem v závislosti na tom, do čeho investují. Za nejbezpečnější lze označit dluhopisové a zajištěné podílové fondy.

Nejjednodušší jsou spořící účty

Spořící účet je úročen vyšší úrokovou sazbou než běžný účet, podmínky pro jeho založení a vedení se v jednotlivých bankách značně liší. Platí však, že čím vyšší vklad, tím vyšší zhodnocení. To se u většiny bank pohybuje v rozmezí 0,5 % až 2 % ročně.

Úroky navíc nemáte garantované a každou chvíli se mohou změnit, a to většinou směrem dolů. Spořicí učet je vhodný k pravidelnému spoření, kdy si nemůžete dovolit uložit najednou velkou částku, ale spoříte aspoň trochu každý měsíc.

Odměna za trpělivost

Za peníze na termínovaném vkladu dostanete od banky větší úroky. Ty jsou vlastně takovou odměnou za trpělivost. Čím větší částku na čím delší dobu uložíte, tím větší úroky za ně získáte. Můžete volit od jednoho dne až po pět let.

Po uplynutí doby smíte peníze vybrat i s úroky nebo můžete termínovaný vklad znovu obnovit na další období.

Nevýhodou termínovaného vkladu je, že před uplynutím stanoveného termínu se k penězům dostanete jen po zaplacení poplatku. V některých bankách už tuto nevýhodu částečně odstranili a můžete peníze vybrat předčasně bez sankce. Není to však standardní podmínka na trhu.

„Klient může vybrat až 20 % z uložené částky kdykoli bez jakékoli sankce. Má tak vždy k dispozici určitou částku na pokrytí nenadálých výdajů,“ vysvětluje Roman Přeučil za Raiffeisenbank. Výběr bez sankcí u termínovaných vkladů nedávno rovněž deklarovala KB.