Článek
„Přestože Česká národní banka pokračuje ve snižování základní sazby, tak to na nabídku úvěrů směrem ke koncovým klientům nemá moc dopad,“ konstatoval obchodní ředitel Partners Jan Brejl.
Zatímco základní sazba ČNB klesla v květnu už na 3,5 procenta, průměrná nabídková sazba hypoték je pořád na pěti procentech. Přitom sazba centrální banky se dostala pod pět procent skoro před rokem a experti už loni na jaře předpokládali, že touto dobou by se hypoteční nabídky mohly blížit ke třem procentům. Jenže ty jsou za rok a půl výhodnější jen o procento.
Přitom rozdíl mezi pěti nebo třemi procenty v úročení znamená, že Češi na hypotékách platí často desetitisíce korun ročně víc. U čtyřmilionové nové hypotéky na 26 let činí rozdíl zhruba 4000 korun měsíčně.
Podobné to je se spotřebitelskými úvěry. U těch se minulý měsíc sazby dokonce zase přehouply nahoru přes sedmiprocentní hranici. Za poslední rok a půl trvajícího poklesu u ČNB se podle Broker Consulting Indexu snížil průměrný úrok na spotřebitelském úvěru o nuzných 0,87 bodu na aktuálních 7,64 procenta.
Úvěry přitom výrazně přispívají k ziskovosti bank. Podle údajů ČNB stoupl loni jejich souhrnný čistý zisk meziročně skoro o 18 miliard na 121,7 miliardy korun. Daří se jim i letos. Šestici největších bankovních domů vzrostl v prvním čtvrtletí čistý výdělek meziročně o třináct procent na 20,2 miliardy Kč.
Guvernér ČNB Aleš Michl už loni na podzim serveru Seznam Zprávy řekl, že komerční banky drží sazby moc vysoko a je v jejich možnostech je snížit. Podle něj si banky rozdíl nechávají. „Mají z toho výbornou marži a chtějí si udržet ziskovost,“ prohlásil Michl.
Vysoká cena peněz, přispěl k tomu i Trump
Ostatní experti z oboru ale v souvislosti s drahými úvěry argumentují, že se změnilo klima a poskytovatelům do jejich rozhodování vedle sazeb centrální banky citelně promlouvají i další faktory.
O hypotéky i další úvěry je teď velký zájem a banky díky takové poptávce nic nenutí k tomu, aby se předháněly ve zlevňování. A k tomu jim nezlevňují zdroje, kterými hypotéky financují, přičemž toto financování si banky musí zajistit na celou dobu fixního období u úvěru.
Roli v tom hraje očekávání trhu, nejistoty jako třeba obchodní politika USA pod administrativou Donalda Trumpa a probíhající či hrozící konflikty ve světě. Ukazatelem jsou také výnosy státních dluhopisů. I ty rostou, což znamená, že si státy včetně českého půjčují dráž.
„Kombinace těchto faktorů nevytváří podmínky pro snižování koncových cen pro klienty,“ shrnul Brejl.
Nabídky jednotlivých bank se ovšem různí a zájemci by si měli dát čas a pečlivě je porovnat, ať už sami, nebo s finančním poradcem. Ušetří tím potenciálně tisíce. A nikdy neuškodí, když budou vyjednávat. Některé banky dokážou hypotéku proti původní nabídce nakonec zlevnit třeba i o 0,7 procenta.
U spotřebitelských úvěrů hraje roli i to, že poskytovatelé musejí být opatrnější. „Je to hlavně kvůli faktu, že tyto úvěry jsou nezajištěné a už jen z tohoto pohledu pro banku rizikovější,“ míní analytik Broker Consultingu Martin Novák.
Úvěr většinou dostane i klient s horší platební morálkou, ale má jej dražší, a to se pak promítá do výše průměrné sazby.
Úročení vkladů klesá
Kde ale banky reagují na snižování sazeb ze strany ČNB rychle, jsou u lidí populární spořicí účty. Střadatelům tím jejich vklady vynášejí méně.
Z analýzy společnosti Portu plyne, že čtyřprocentní úročení úspor nabízejí už jen dvě banky, ale vždy to něčím podmiňují, někdy docela složitě. Jinak spořicí konta většinou kopírují sazby centrální banky a aktuálně nabízejí úročení okolo tří procent.
„Téměř vždy to pak banky podmiňují aktivním využíváním dalších produktů,“ podotkl analytik Portu Marek Pokorný. „Pro získání nejlepších sazeb obecně platí, že banky odměňují věrné klienty. Tedy pokud si do své banky posíláte výplatu, platíte kartou a podobně,“ dodal Brejl.
O něco lépe než spořicí účty bývají úročené termínované vklady, jejich nevýhodou ale je nemožnost okamžitého výběru. Dají se volit vklady vázané na měsíc či třeba na dva roky.
„Pro peníze, které v blízké době nebudu potřebovat, je však vhodnější zvolit investování do široce diverzifikovaného portfolia, které může dlouhodobě nabídnout násobně vyšší zhodnocení,“ radí Pokorný.
