LTV je zkratka anglických slov „Loan To Value“ – tedy poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Nejprve je potřeba si vyjasnit dva pojmy - výše úvěru a hodnota nemovitosti.

Výše úvěru je částka, která bude financovaná hypotečním úvěrem. Čím nižší je požadovaná částka proti kupní ceně (resp. odhadní ceně), tím je zpravidla nižší sazba úroků. Hodnota nemovitosti je skutečná cena podle kupní smlouvy nebo podle odhadu banky.

Jak se určuje cena nemovitosti?

Cenu nemovitosti pro účely vyřízení nové hypotéky stanovuje vždy bankou pověřený odhadce nemovitostí. V některých případech nabídne banka seznam odhadců a klient si může vybrat. Některé banky nabízí také odhad nemovitosti „na dálku“.

Při odhadu „na dálku“ hypoteční specialisté vychází z klientem doložených dokumentů (fotografie nemovitosti, údaje o nemovitosti) a tzv. cenových map (zatím jsou však dostupné jen pro větší města).

Jak LTV ovlivňuje výši hypotéky?

Úrokové sazby hypoték ovlivňuje nejen doba fixace, ale také již zmíněné LTV – tedy poměr částky poskytnutého úvěru k zástavní ceně nemovitosti. Banky si za účelem určitého zjednodušení stanovují pásma podle úrovně LTV.

Zpravidla bývá zlomovým bodem hranice 85 % (částka úvěru/cena nemovitosti). Od této hranice výše banky považují úvěry za více rizikové a tuto rizikovost klient pocítí ve zvýšené úrokové sazbě.

Úskalí stoprocentní hypotéky

Některé banky nabízejí hypotéku až do výše 100 % LTV (hypotéku na celou částku). Tento úvěr ale znamená pro banku více rizika, proto se většinou nabízí stávajícím klientům s dostatečným příjmem.

Klient ale musí očekávat i vyšší úrokovou sazbu. Téměř vždy je ke stoprocentní hypotéce požadováno pojištění, které hypotéku také prodražuje. Často je tento typ úvěrů jedinou variantou, jak na vysněné bydlení dosáhnout.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček z portálu www.sfinance.cz.

Dobrý den, je možné splatit část hypotéky před výročním dnem?
Všechny banky nabízejí klientům učinit mimořádnou splátku hypotečního úvěru, většinou však za pokutu, která se může pohybovat v desítkách až stovkách tisíc korun v závislosti na délce fixace úvěru. Některé banky ale nabízejí svým klientům jednu mimořádnou splátku bez sankce. O této možnosti se informujte v okamžiku sjednání smlouvy.
Dobrý den, můj zaměstnavatel mi vyplácí většinu mzdy neoficiálně. Můžu přesto žádat o hypotéku?
Neoficiální příjem není započítán do příjmů žadatele. Pokud nemáte dostatečné příjmy, můžete aktuální potřebu řešit pomocí spolužadatele. Spolužadatelé mohou být obvykle maximálně ze dvou domácností, maximálně však čtyři osoby.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.