Převážná většina populace by asi měla velké problémy při poškození jejich bydlení požárem nebo povodní nahradit škodu z vlastních zdrojů. Pojištění stavby je nejzákladnějším dobrovolným pojištěním, které by měl mít každý vlastník.

Podobně je vhodné i pojištění domácnosti v pronajatém bytě. Vybavení domácnosti je totiž často jediná hodnota, kterou člověk má. Proto není od věci pojistit si i tuto hodnotu.

Kolik stojí pojištění?

Cena pojištění se určuje v závislosti na řadě faktorů, zejména pak na její reálné hodnotě, tedy částce, na kterou je člověk pojištěn. Nelze ji tedy jednoduše stanovit. Průměrná cena pojistky na domácnost se pohybuje na úrovni 1500 až 2000 korun za rok. Průměrná pojistka na nemovitost pak okolo 2500 až 4000 korun ročně. Pojištění průměrné domácnosti v bytě 3+1 v Praze s hodnotou půl miliónu korun stojí v průměru asi 1700 korun za rok.

V této ceně je pojištění proti živelním rizikům včetně povodně a záplavy a riziku odcizení. Pojištění rodinného domu s hodnotou tři milióny korun bude stát zhruba 3000 korun ročně.

Proti jakým rizikům se pojistit?

Otázka by neměla znít, proč pojistit vlastní bydlení, ale proti jakým rizikům. Je nutné pokrýt všechna rizika, která v místě pojištění reálně mohou hrozit. Pokud člověk bydlí například na vrcholu kopce, kilometry daleko od vody, pojištění proti povodni a záplavě není nutné. Důležité je správně rozlišovat některé pojmy.

Povodeň znamená vylití vodního toku nebo vodní plochy z jejich obvyklých břehů, tedy hrozí zejména v blízkosti vodních toků a ploch a v níže položených oblastech. Záplava pak znamená příval velkého množství vody, který nesouvisí se zvýšením již existující hladiny vodních toků nebo ploch. Záplava tedy nesouvisí s blízkostí vodního toku a může nastat i ve výše položených oblastech.

Na pojištění by se nemělo příliš šetřit

Lidé chtějí na pojištění stavby často ušetřit, a proto se pojišťují na nižší částku, než je skutečná hodnota nemovitosti. Jedná se o tzv. podpojištění. V tomto případě je pojištěnou pouze poměrná část nemovitosti, ve stejném poměru pak klient dostane náhradu škody.

Pokud má dům s reálnou hodnotou dva milióny korun pojištěn na jeden milión, v případě škody ve výši 200 000 korun dostane od pojišťovny náhradu pouze 100 000 korun. Pokud tedy chce člověk na pojištění ušetřit, měl by zvážit, jaká rizika v místě pojištění reálně hrozí, a sjednat si pojištění s vyšší spoluúčastí. Rozhodně se nedoporučuje podhodnocovat pojistnou částku stavby a domácnosti. Ta by měla vždy zhruba odpovídat její reálné hodnotě.

Pozor na růst či pokles ceny nemovitosti

Cena nemovitosti se vyvíjí, proto pojišťovna jednou za několik let zašle klientovi tzv. valorizační dopis. Ten by měl zhruba reflektovat vývoj cen nemovitosti. Aby nevzniklo podpojištění, klient by měl v těchto případech s navýšením pojistné částky souhlasit. V opačném případě se vystavuje riziku podpojištění. Pokud klient nemá škody, navýšení pojistné částky je často kompenzováno bonusem za předchozí průběh. Cena za pojistku tak může zůstat stejná.

Na vaše dotazy odpovídá Zdeněk Novák z portálu www.sfinance.cz.

Bydlím v jednom bytě, jehož jsem vlastníkem. Mohu si tento byt pojistit jako stavbu či nemovitost?
U nemovitosti je vždy lepší, pokud ji pojistí např. společenství vlastníků bytových jednotek jako celek. Nicméně většina pojišťoven umožňuje i pojištění poměrné části nemovitosti, jejíž jste vlastníkem, tedy např. jedné konkrétní bytové jednotky v bytovém domě. Pojištěna pak je konkrétní bytová jednotka a poměrná část společných prostor. Jak je ale uvedeno výše, pro následné plnění je vždy jednodušší domluvit se v rámci společenství a pojistit bytový dům jako celek.
Mohu si pojistit domácnost, když bydlím v pronajatém bytě?
Ano. Je ale nutné si uvědomit, že toto pojištění se vztahuje pouze na věci, které jsou ve vašem vlastnictví.
Na co a na koho se vztahuje pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě?
Pojištěn jste vy a osoby trvale žijící s vámi ve společné domácnosti. Týká se to tedy manžela či manželky, nezletilých nebo svobodných dětí bez vlastní domácnosti.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.