Nemáte-li na splácení hypotéky, je právě jedním z řešení nalezení kupce, který je ochotný hypotéku převzít na sebe. Obvykle jsou tyto transakce bezpečné, protože probíhají pod dohledem banky, navíc to může být pro nového nabyvatele i výhodná koupě. Protože se většinou taková nemovitost prodává pod cenou.

V takovém případě není potřeba nového odhadu nemovitosti, ten banka vyžadovat nebude, ale rozhodně si důkladně prověří nového klienta, který hypotéku přebírá. Znamená to, že zájemce o nemovitost s hypotékou bude muset doložit své příjmy, tj. potvrzení od zaměstnavatele, v případě osoby samostatně výdělečně činné daňové přiznání za dvě minulá zdaňovací období.

Banka si ověří výši minimálního čistého příjmu kupujícího, jestli splňuje podmínky, nestojí nic v cestě. Nový majitel potom může přebrat hypotéku za obdobných podmínek, jaké měl původní majitel, tj. nemění se délka úvěru, doba fixace, výše úrokové sazby a jistiny.

Prodávající se také může vyrovnat s bankou tím, že sám předčasně splatí hypoteční úvěr. „V praxi to znamená, že prodávající zbylou část úvěru doplatí z částky, kterou utrží. Je nutné důkladně prostudovat ve smlouvě podmínky předčasného ukončení hypotéky, aby nešlo o mnohatisícový poplatek pro banku,“ doplňuje finanční poradce Jan Lener.

Hypoteční úvěr

Naopak když kupující nemá peníze v hotovosti, může využít hypoteční úvěr. Jestliže došlo k tomu, že prodávající svůj hypoteční úvěr splatil, tedy původní smlouva o hypotečním úvěru zanikla, můžou být podmínky nového úvěru horší, než původního z hlediska výše stanoveného úroku. „Vždy je dobré promyslet, jestli převzít hypotéku, která se k nemovitosti váže, nebo jít do nového úvěru. S tím vám samozřejmě nejlépe pomůže nezávislý finanční poradce.“ říká Jan Lener.

Co je potřeba ke správnému určení prodejní ceny nemovitosti? „ Z prodejní ceny dohodnuté s kupujícím je nejdříve nutné odečíst částku odpovídající výši dosud nesplacené hypotéky, kterou kupující většinou hradí v hotovosti. Využije-li kupující hypotéku, bude postupovat stejně, jako v případě jejího předčasného splacení: finanční částka v hotovosti se složí u notáře nebo v bance, poté dojde k přepisu prodávané nemovitosti na nového majitele s tím, že zástavní právo v tomto případě má stále banka, která uzavře s kupujícím dodatek k úvěrové smlouvě. Nový majitel nemovitosti se stává klientem banky a prodávající obdrží na svůj účet peníze uložené u notáře či v bance,“ popisuje transakci Jan Lener.

Na otázky odpovídá Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Hledáme cenově zajímavý byt nebo dům a zajímalo by mě, co přesně znamená prodej nemovitosti z majetkové podstaty?
Majetkovou podstatou se rozumí veškerý dlužníkův majetek, na který se vztahuje insolvenční řízení. To znamená, že nemovitost je nabízena insolvenčním správcem, který byl ustanoven soudem a jedním z jeho úkolů je zpeněžovat majetek dlužníka. Zde je potřeba před případnou koupí zkontrolovat, zda daná nemovitost skutečně patří dlužníkovi, popřípadě zda k ní třetí osoba neuplatňuje své právo a nežádá o její vydání.
Potřebovala bych poměrně rychle v hotovosti částku 15 tis. Kč na koupi plynového kotle. Nemám nic v hotovosti, ale spořím si na bydlení. Je možné vybrat ze stavebního spoření část vkladu a potom dál ve spoření pokračovat?
Zákon o stavebním spoření vyžaduje po dobu šesti let nenakládat s vklady. Nedodrží-li střadatel tuto podmínku, stát mu nepřizná zálohy státní podpory, a to i zpětně. Bankovní ústav vrací státní podporu zpět ministerstvu financí. Navíc musíte počítat i se sankčním poplatkem pro banku za předčasné ukončení smlouvy, ten je obvykle od 0,5-1 % z cílové částky.
Také byste měla vědět, že peníze nejsou k dispozici obratem, ale stavební spořitelny vyplácejí peníze klientům až po uplynutí výpovědní doby, která je obvykle tři měsíce. Částečným výběrem vkladu ze stavebního spoření skutečně tratíte, obzvláště budete-li chtít smlouvu obnovit. Takže vybrat můžete, ale přijdete o státní podporu, zaplatíte sankční poplatek a na peníze budete čekat až tři měsíce.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.