Ačkoliv jsou noviny i internet plné návodů, jak preventivně problémům se splácením předcházet, zhruba 80 % dlužníků nemá pokryta rizika dostatečně. Vyplývá to ze zkušenosti společnosti Broker Consulting, která se zabývá osobním finančním plánováním.

Její zástupce Jan Lener říká: „Samozřejmě ideální by bylo mít tolik peněz, kolik si půjčujete. Může se to zdát nelogické, ale je to tak. Peníze by totiž mohly vydělávat v investicích a v případě problémů by bylo z čeho úvěr splatit. Jenomže to není v podmínkách České republiky reálné. Lidé spíše využívají úvěry, ačkoliv nemají žádné rezervy a často dokonce ani ta nejdůležitější pojištění. Když se pak rodinné finance vlivem nepřízně osudu přiblíží do bodu, kdy není z čeho splácet, je potřeba si zachovat chladnou hlavu a přijmout důležitá opatření.“

O jaká opatření se jedná?

  • Okamžitě kontaktujte banku a svého nezávislého finančního konzultanta, který hypotéku zprostředkoval.

  • Domluvte s bankou odklad splátek jistiny (to je řešení, na které banky přistupují nejčastěji) a splácejte pouze úroky.

  • V žádném případě si nepůjčujte, abyste měli na splátky. Hrozí, že dojde k roztočení dluhové spirály, na jejímž konci čeká exekutor a nucený prodej nemovitosti pod cenou.

  • Omezte spotřební výdaje na minimum. Sepište si veškeré rodinné výdaje, zkontrolujte účty, naplánujte si, jak ušetříte. Dokud nebudete mít na splátky, škrtejte vše, co můžete.

  • Pojištění nemovitého majetku a vašeho zdraví zachovejte, ale zkuste najít levnější pojišťovnu. S posledními dvěma body může pomoci odborník – finanční konzultant.

  • V případě problémů se zdravím, kvůli kterým se vám snížily příjmy, projděte svá pojištění. Možná máte nárok na pojistné plnění.

  • Hledejte způsob, jak zvýšit svůj příjem.

  • V krajní nouzi pronajměte svou nemovitost a najděte si levnější způsob bydlení.

  • Eventualitou je také prodej nemovitosti a odstěhování se do pronájmu. Je lepší, když nemovitost prodáte vy a ne banka. Ale pozor, když hypotéku předčasně splatíte jindy, než k datu fixace, čekají vás většinou nemalé sankce. Zjistěte si podmínky u své banky nebo zprostředkovatele předem, nebo zkuste prodat dům i s hypotékou.

Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialistka Monika Fundová, specialistka na finanční plánování ze společnosti Broker Consulting.

Četl jsem váš článek na webových stránkách, uvažuji prodat byt s hypotékou. Co všechno to obnáší? Hypotéku mám velmi krátce, byt mi nesedí a chtěl bych ho prodat. Musím najít nejdříve kupce nebo se mám nejdříve poradit v bance, kde mám hypotéku?
Pokud zvažujete prodat byt, který máte zastavený ve prospěch některé z bank, tzn. zatížený hypotékou, je několik možností řešení. Optimální je řešit prodej bytu k datu fixního období. Právě k tomuto datu je tento úkon bez sankce. Varianta je to nejvýhodnější pro vás jako klienta banky, bohužel méně pravděpodobná.
Častěji se stává, že se řeší myšlenka prodeje nemovitosti či konkrétní prodej v momentě, kdy je fixní období vzdálené. Pokud je v tomto případě prodej důležitý či nezbytný a není možné čekat na termín fixu, existují dvě cesty, jak situaci řešit. Hypotéku může převzít kupující (zájemce o koupi). Znamená to, že bude souhlasit s bankou, u které hypotéka je, taktéž s výší měsíční splátky a dalšími parametry a bude samozřejmě pro banku „vyhovujícím“ klientem. Možnost číslo 2 spočívá ve faktu, že se k danému datu (datu prodeje) nechá vyčíslit aktuální zůstatek hypotéky, včetně případné sankce. V kupní smlouvě bude zakomponováno, že právě tato vyčíslená částka bude poslána přímo na úvěrový účet dané banky a teprve rozdíl (zůstatek hypotéky a kupní ceny), bude k dispozici pro prodávajícího.
Bohužel je doplacení hypotéky mimo fixní období výhodné pouze pro banky, sankce jsou u většiny z nich příliš vysoké. Pro konkrétní představu, jedna nejmenovaná banka má tento úkon zpoplatněný ve výši 5 % z výše nesplacené jistiny za každý započatý rok do data fixu. Máme-li např. hypotéku ve výši 2 milióny Kč a fixní období k 31. 3. 2014, znamená to, že sankce může být až 300 000 Kč.
Doporučuji se poradit s nezávislým hypotečním specialistou, který s vámi probere vaši konkrétní situaci a navrhne optimální řešení.
Jsem již rok v důchodu, ale ještě pracuji. Ráda bych v budoucnu prodala nebo vyměnila můj panelákový byt za domek u Prahy. Nechci si ovšem brát hypotéku, kterou bych stejně jako důchodce již nedostala. Žiji s 22letým synem a stejně bych nerada, aby se můj syn zadlužoval kvůli bydlení třeba na dvacet let. Mít domek se zahrádkou je můj sen a původem jsem z venkova, ale Praha mi přirostla k srdci a chci ji mít na dosah. Poradíte?
Podařit se to může. Vše závisí na tom, jestli dokážete prodat panelákový byt za takovou hodnotu, aby se za získané peníze dal domek vůbec pořídit. Vše lze vyřídit bez hypotéky, ale musíte si pohlídat časový rozdíl mezi nákupem a prodejem nemovitostí. Zásadní je mít vše dobře smluvně upraveno tak, abyste nejprve dostala peníze a pak se teprve musela vystěhovat. Takže zásadní rada zde zní, vyhledejte kvalitní právní servis a zorientujte se v cenách nemovitostí.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.