Sjednání hypotéky - jak si vybrat banku

Při výběru banky jde především o to, aby se vaše požadavky, očekávání a představy shodovaly s parametry hypotéky. Vedle úrokové sazby pro vás bude důležité, jaké další náklady s hypotékou souvisí (poplatky za sjednání, vedení účtu...) a také administrativní náročnost sjednání hypotéky a podmínky čerpání (ty jsou velmi důležité při financování stavby). Pokud se v oblasti bankovnictví příliš dobře neorientujete, vyberte si důvěryhodného nezávislého poradce, který zastupuje více bankovních institucí a může jejich produkty snáze porovnat a posléze i hypotéku zprostředkovat.

Administrativa – co bude banka požadovat

Při sjednání hypotéky bude banka od vás požadovat Souhlas se zpracováním osobních údajů, sepsanou Žádost o hypoteční úvěr a doložení vašich příjmů. Dále bude třeba zpracovat odhad ceny nemovitosti, která bude sloužit jako zajištění (zástava) a doložit účel, např. kupní smlouvu, rozpočet stavby apod.

Odhad nemovitosti si určitě nenechávejte zpracovat předem, protože by vám ho s největší pravděpodobností banka neuznala a museli byste ho platit dvakrát. Každá banka má na odhady ceny nemovitostí svá pravidla a buď je zpracovává sama, nebo je provádějí externí odhadci, kteří s danou bankou spolupracují.

Doba splatnosti – jak ji nastavit

„S ohledem na inflaci a časovou hodnotu peněz je vždy lepší rozmělnit splácení do delšího časového úseku. Nikde není napsáno, že se taková hypotéka nemůže zaplatit dříve. Naopak. Pokud finanční prostředky, které měsíčně získáte díky nižší splátce, vhodně investujete, vytvoříte si finanční rezervu, kterou můžete při konci fixace použít pro předčasné splacení hypotéky. A dokonce to může být v určitých případech i výhodnější než v případě kratší splatnosti,“ říká hypoteční specialistka Marta Žížková ze společnosti Broker Consulting.

Výše splátek

Delší doba splatnosti znamená nižší měsíční splátky a naopak při kratší době splatnosti zaplatíte měsíčně více. Při nastavení hypotéky je potřeba pamatovat i na možné budoucí výdaje, počítat s určitou rezervou. Každá domácnost by měla mít k dispozici finanční rezervu ve výši minimálně šesti měsíčních splátek hypotéky. Abyste měli po dobu splácení hypotéky klidný spánek, že vaše rodina nebude muset čelit existenčním problémům ani v případě neočekávaných událostí, myslete i na zabezpečení. To znamená např. úrazové pojištění, či životní pojištění, pojištění invalidity pro živitele rodiny.

Na vaše dotazy odpovídá hypoteční specialista Broker Consulting Petr Rozkošný.

Lze do příjmu žadatele o úvěr započítat příjem z pronájmu bytu, který budeme dostávat poté, co si koupíme z hypotéky domek?
Většina bank tzv. příjem z budoucího pronájmu do příjmu klienta započítává, v tomto případě po vás bude banka požadovat minimálně návrh budoucí nájemní smlouvy, a to za účelem přezkoumání oprávněnosti výše pronájmu. V některých bankách po vás mohou požadovat výnosový odhad nemovitosti, tzn. posudek o odpovídající výši nájmu musí být zpracován odhadcem nemovitostí. Každopádně většina bank započítá pravděpodobně pouze část těchto příjmů. Spíše pro ostatní čtenáře doplňuji, že pokud si koupíte na hypotéku nemovitost, kterou poté pronajímáte, nemůžete si uplatnit snížení daňového základu o zaplacené úroky. To se ale vás konkrétně netýká. Vy budete v koupené nemovitosti bydlet a podmínky splníte.
Rádi bychom si na našem rodinném domě spravili střechu, ale kvůli zhruba 250 000 se nám nechce dávat bance do zástavy dům za více než 1,5 miliónu. Existuje hypotéka, u které bychom nemuseli dávat bance do zástavy nemovitosti?
Taková hypotéka bohužel neexistuje, poskytnutí hypotečního úvěru je vždy podmíněno zástavou nemovitosti. Ve vašem případě by však mohl být řešením úvěr ze stavebního spoření, u kterého v této výši není požadována zástava nemovitosti, navíc by to byl v tomto případě výhodnější produkt i co se jeho přeplacení týče. A navíc, banky většinou poskytují hypoteční úvěry ve výši od 300 000 Kč. Celou záležitost určitě prokonzultujte s nezávislým konzultantem, který vám na základě konkrétního zadání navrhne nejvýhodnější řešení. Možná už máte doma smlouvy stavebního spoření, které by šly využít, nebo zjistíte, u jaké stavební spořitelny si je za tímto účelem sjednat.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.