Jaro je každoročně obdobím, kdy banky zvyšují své marketingové aktivity v oblasti hypoték a hledají způsoby, jak získat nové klienty. Některé přicházejí s nižšími úrokovými sazbami, jiné nabízejí sjednání hypoteční smlouvy bez poplatků nebo zpracování znaleckého odhadu zdarma. Výhody jsou ale často podmíněny nejrůznějšími povinnostmi – například vedením běžného účtu, sjednáním pojištění, nebo stanovenou fixací. Pokud se vám podaří vybrat tu skutečně nejvýhodnější kombinaci podmínek, můžete ušetřit i několik tisíc korun měsíčně.

Při výběru banky máte tři základní možnosti, jak postupovat:

1. Obejděte si několik bank (minimálně 4-5) a v každé z nich si nechejte spočítat, za jakých podmínek by vám byla poskytnuta hypotéka, kterou potřebujete. Při porovnání nabídnutých parametrů zohledněte i další podmínky, jako například administrativní náročnost nebo podmínky čerpání. Ty pro vás totiž mohou být například při výstavbě podstatnější než výše úroku.

Při volbě této varianty počítejte s poměrně vysokou časovou náročností. Na oběhnutí bank a porovnání podmínek budete potřebovat přibližně dva pracovní dny. Další čas vám pak zabere administrativa kolem sjednávání hypotéky. Tato varianta je určena pro lidi, kteří jsou zvyklí se orientovat ve světě financí a vyznají se na bankovním trhu. Pokud jsou pro vás pojmy jako RPSN, jistina nebo p. a. španělskou vesnicí, nepouštějte se do průzkumu trhu na vlastní pěst a volte raději některou z níže uvedených variant. Nebudete tak zbytečně ztrácet čas i peníze.

2. Poraďte se s hypotečním makléřem. Hypoteční makléři mají přehled o aktuálních podmínkách většiny bank na českém trhu. Jejich služby spočívají v tom, že vám na základě vámi zvolených parametrů hypotéky (výše hypotéky a splatnost) spočítají, na kolik by vás hypotéka vyšla ve které bance a navrhnou vám tu nejvýhodnější. Hypoteční makléři vám budou k dispozici také při sjednávání hypotéky a pomohou vám při dalším jednání s bankou.

3. Třetí možností je využití služeb nezávislých finančních poradců. Stejně jako hypoteční makléři vám dají přehled nejvýhodnějších hypoték na trhu a poskytnou následný servis při jednání s bankou. Nezávislí konzultanti se však navíc zabývají komplexním řešením vašich rodinných financí. Součástí jejich práce je sestavení finančního plánu vaší domácnosti. Což pro vás znamená, že dostanete nejen informaci o tom, kde si vzít hypotéku, ale také doporučení, jak hospodařit s vašimi financemi tak, abyste se během jejího splácení nedostali do finančních problémů. V posledních letech obliba této služby mezi Čechy roste.

Tento trend potvrzuje i Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting: „V loňském roce vzrostl oproti roku 2009 počet domácností, které uzavřely hypotéku na základě konzultace s našimi poradci o 61 %. Zvýšený zájem o zprostředkování hypoték jsme zaznamenali už v předchozích letech, kdy zažíval český hypoteční trh oslabení. I v roce 2009, kdy se krize projevila v České republice poklesem zájmu o hypoteční úvěry o 39 %, Broker Consulting udržel objemy úvěrů na stejné úrovni, jako v předchozím roce.“

Na vaše dotazy odpovídá Petr Rozkošný z poradenské společnosti Broker Consulting.

S manželem plánujeme výstavbu domku, kterou bychom chtěli financovat hypotečním úvěrem. Cena dle projektu je 2,5 miliónu korun. Úspory máme ve výši zhruba 100 tisíc korun. V bance nám řekli, že úrok bude stejný, ať už tyto úspory použijeme nebo ne. Prý je pro nás dokonce výhodnější zažádat o úvěr 2,5 miliónu korun, a z úspor hradit případné náklady nad rámec rozpočtu. Co byste poradili vy?
Ve svém příspěvku bohužel nezmiňujete, jak je to se stavebním pozemkem, zda-li jej již máte koupený, nebo zda-li jej budete kupovat z peněz čerpaných v rámci hypotečního úvěru, toto je docela zásadní. Budeme-li vycházet z toho, že již máte stavební pozemek koupený, může být oněch 100 000 Kč tím, co vám úrokovou sazbu sníží docela zajímavým způsobem, náklady nad rámec rozpočtu pak můžete hradit z „rezervy“, o kterou si můžete u některých hypotečních úvěrů požádat s tím, že pokud tyto prostředky nevyužijete, bude o ně snížena výsledná výše hypotečního úvěru. Výstavba nemovitosti je vůbec nejkomplikovanějším předmětem hypotečního úvěru, výběrem správného produktu se dají ušetřit opravdu zajímavé peníze, nebo se vám také na druhou stranu může úvěr prodražit na poplatcích, zvolíte-li nevhodný produkt. Celou záležitost určitě konzultujte s nezávislým hypotečním specialistou. Každopádně z hlediska správného finančního plánování není použití celé vaší rezervy 100 000 korun dobrým nápadem. Co když budete najednou potřebovat rychle peníze? Půjdete si půjčit? Při výstavbě domu by výše vaší pohotovostní rezervy měla činit ideálně minimálně půlroční příjem.
Je mi 26 let a jsem zaměstnanec se smlouvou na dobu určitou, smlouva mi byla již jednou prodloužena, ta současná mi končí letos v červnu, ale už nevím, jestli mi bude prodloužena, proto bych chtěl co nejdříve zažádat o hypoteční úvěr, dokud mám příjem, který můžu prokázat. Je to možné? Nebude se banka ptát zaměstnavatele, jestli mi smlouvu prodlouží?
Velmi důležité je to, že se jedná již o jednou prodlouženou smlouvu na dobu určitou s dobou trvání jeden rok, tímto odpadají potíže, které jsou jinak s pracovními smlouvami na dobu určitou spojeny. Všeobecně banky požadují, aby do doby vypršení pracovní smlouvy zbývaly více jak 3 měsíce, bez ohledu na to, zda vám bude smlouva prodloužena či nikoliv. Otázkou ovšem zůstává, zda je rozumné v takovém případě o hypoteční úvěr žádat, v případě že vám nebude prodloužena stávající smlouva na dobu určitou, a vy si ihned nenajdete práci novou, se pro vás splátky hypotečního úvěru mohou stát příliš velkým břemenem. Celou záležitost tedy zvažte v rámci širšího úhlu pohledu, vhodné by rovněž bylo celý záměr konzultovat s některým z nezávislých finančních specialistů a jednat na základě finančního plánu.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.