Co dělat se stavebním spořením? Informace, jak naložit právě s vaším spořením získáte z přepočítaného nebo nového finančního plánu. Ten sestavují finanční konzultanti, kteří nyní čelí náporu otázek ohledně stavebního spoření. „Řešení, co se stavebním spořením tvoří nyní 80 % naší práce. Důležité je zjistit, jestli je stavební spoření pro vás ještě rentabilní nebo zda existuje výhodnější produkt“, říká Jan Lener ze společnosti Broker Consulting. A jaké je pravděpodobně nejlepší řešení vaší situace? Odpovězte si na následující body:

1. Pokud budete potřebovat peníze ze stavebního spoření na něco určitého za méně než dva roky, využívejte dál stavební spoření i se sníženou státní podporou.

2. Když víte, že využijete úvěr, nezbývá než nižší podporu skousnout a spořit dál.

3. Pokud chcete pravidelně ukládané peníze zhodnocovat, pravidelné investování do otevřených podílových fondů má vyšší potenciál zhodnocení než stavební spoření. Podílové fondy si ale nechte vysvětlit od odborníků.

4. Pro občany starší 50 let může alternativu nabídnout penzijní připojištění.

5. Stavební spoření, které máte například 4 roky nebo 5 let, nemusíte ukončovat. Můžete přestat spořit a nechat jej, jak se říká „doběhnout“. Mezitím můžete začít spořit do výhodnějších produktů.

6. Jestliže máte již po vázací době, bude pravděpodobně nejefektivnější peníze vybrat a investovat jinde. Se sníženou státní podporou překonává celkové zhodnocení stavebního spoření jen nevýrazně spořící účet.

7. Máte nové stavební spoření? V tomto případě je potřeba hledat individuální řešení pomocí finančního plánu, abyste se vyhnuli chybnému rozhodnutí.

Na vaše otázky odpovídá finanční konzultantka Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting.

Chci se zeptat na refinancování hypotéky. Vím, jak to dnes chodí, že pokud si klient zrovna nestěžuje, nikdo mu u stávající banky lepší podmínky nedá (pokud nemá známého). Za rok a kousek nám končí první 5letá fixace. Zatím máme podle plánu hypotéku na 22 let. Řešíme, jak refinancovat hypotéku, abychom dostali tu nejlepší úrokovou sazbu, min. aspoň co máme teď, 4,79 %. Je potřeba nemovitost opravdu znovu odhadnout, tzn. platit odhadce? Podpis hypotéky jsme taky platili v tisících. Co je konkrétně potřeba udělat? Asi v tom hraje i roli, že jsme si brali hypotéku 100 %. Nějaké úpravy v bytě byly taky provedeny, takže asi nabyla na vyšší hodnotu.

Obecně platí, že v případě, kdy se klient rozhodne přejít k datu fixu k jiné bance z důvodu lepší nabídky, tak „nová“ banka akceptuje stávající odhad (obvykle, pokud není starší více než 7 let) a poplatek za vyřízení a schválení hypotéky je nulový. Pokud se podíváme konkrétně na váš případ, jsou v něm určitá specifika.

Např. fakt, že se jednalo o 100procentní hypotéku. Zde hodně záleží na tom, jakou částku za první 5leté fixní období umoříte (o kolik se sníží výše hypotéky). Neznám její původní výši, ale podle informací, které jste uvedla (doba splatnosti 22 let, úroková sazba 4,79 %), to vypadá, že umoříte více než 10 % z její výše (ve vašem případě i výše odhadu). Nerefinancovali byste tedy celých 100 %, ale méně, a tudíž za sympatičtějších úrokových sazeb. A v tento moment můžete použít i původní odhad.

Postupovala bych následovně. Tři měsíce před výročím fixu bych požádala stávající banku o nabídku úrokových sazeb na nové období. V případě, že by byla nabídka více či méně nesympatická (což se dá očekávat), nechala bych si vypracovat konkurenční nabídky. Na jejich základě bych nejprve v původní bance požádala o lepší podmínky, a pokud by mi ani poté sazba nevyhovovala, přešla bych jinam. Obecně platí, že banky mají možnost jít s původní nabídkou dolů, je to jen o vyjednávání a možnostech. Proto jednoznačně doporučuji vše řešit a koordinovat s nezávislým hypotečním specialistou, vidí napříč širokým spektrem trhu a dokáže optimálně poradit a pomoci.

Jsme důchodci (61 a 65 let) a vlastníme rodinnou vilku na vesnici, kterou jsme zadali realitní kanceláři k prodeji za 2 700 000 Kč. Zatím ale zájemci o koupi nejsou. Chtěli bychom si koupit byt, který stojí 1,6 mil. Kč. Máme naspořen milión, z toho 250 000 Kč na stavebním spoření České spořitelny, a nově založené stavební spoření u Raiffeisen stavební spořitelny (30 000 Kč). V případě, že by byl byt dostavěn dříve než prodám dům, potřebuji půjčit 600 tisíc. V České spořitelně nám řekli, že nám potřebných 500 tis. Kč nepůjčí, protože jsme staří. Zvažuji tedy dvě varianty: snížím cenu domu na 2 milióny a dřív ho prodám, nebo v případě, že bych dostala hypotéku, po dobu než prodám dům bych byt pronajímala a tím bych hypotéku splácela a pak jednorázově dluh uhradila. Máme důchod dohromady 23 600 Kč. Prosím o radu, protože developerská firma byty již prodává se zálohou 500 tis. Kč a nám tato lokalita velmi vyhovuje, neradi bychom o ni přišli. Zároveň se nám do bytu moc nechce, protože dům máme pohodlný, spíš uvažujeme na stáří.

Ve vašem konkrétním případě je celá řada možností, jak situaci řešit. Některé uvádíte sama ve svém dotazu. Vhodnější variantou je vyřešit chybějící peněžní prostředky na koupi bytu hypotékou. Cenu vaší rodinné vilky zatím nesnižujte, pokud si myslíte, že je vámi požadovaná cena odpovídající. Uvádíte, že v České spořitelně vám bylo sděleno, že vám již nepůjčí. To ale neznamená, že na to mají ostatní banky stejný názor. Na finančním trhu je naštěstí velká škála možností. Některé banky umí poskytovat úvěry na bydlení až do 70 let věku klienta.

Ve vašem případě by se při výši úvěru 600 000 Kč pohybovala splátka kolem 11 500 Kč měsíčně. Vzhledem k výši součtu důchodů se jedná o poměrně vysoké měsíční zatížení. Některé banky ale umí zpracovat i variantu, kdy se vezme úvěr na bydlení podle věku mladšího ze žadatelů a natáhne se na maximum, tedy do jeho 70 let. U vás by to znamenalo, že se rázem dostanete na měsíční splátku kolem 6 500 – 7 000 Kč. Jedinou podmínkou je, že příjem mladšího ze žadatelů musí být alespoň ve výši měsíční splátky úvěru. Toto řešení by bylo ve vašem případě optimální. Vyřešíte si tím téměř okamžitě váš cíl - koupi bytu v lokalitě, kde se vám líbí. Rodinnou vilku budete zatím pronajímat, z pronájmu splácet úvěr na bydlení a v momentě, kdy přijde nějaká opravdu zajímavá nabídka na prodej, vilku případně prodáte.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.