V letošním roce nám končí pětiletá fixace úrokové sazby u hypotečního úvěru. Před námi je ale ještě 15 let splácení. Bylo by možné na umoření dluhu použít úvěr ze stavebního spoření? Zdá se, že v současné době nabízejí stavební spořitelny lepší úrokové sazby než hypoteční banky.

Pokud byl hypoteční úvěr použitý na bydlení, pak lze přefinancovat, neboli refinancovat hypoteční úvěr úvěrem ze stavebního spoření. Úrokové sazby nejsou u stavebního spoření jednoznačně nejvýhodnější. Důležité je nechat si spočítat RPSN u obou variant úvěrů, a potom se teprve rozhodnout.

Záleží na tom, jakou smlouvu o stavebním spoření má klient založenou a za jakých podmínek. Zda bude využívat překlenovací úvěr ze stavebního spoření, kde je jeho výhodnost ovlivněna tím, že po dobu překlenovacího úvěru klient může čerpat státní podporu, avšak splácí úroky z celé výše cílové částky.

V překlenovacím úvěru klient nemá u všech stavebních spořitelen garantovánu výši úrokové sazby. Oproti tomu v řádném neboli stavebním úvěru, má klient po celou dobu garantovánu úrokovou sazbu podle všeobecných podmínek platných k dané smlouvě o stavebním spoření. V řádném úvěru, který je shodný způsobem splácení jako u hypotečního úvěru, nemá klient stavebního spoření nárok na státní podporu. Doporučuji, než se rozhodnete poraďte se s odborníky.

Už mám zpracovaný odhad u banky A. Kvůli vzrůstu úrokových sazeb jsem se však rozhodl přejít k bance B. Tam po mně chtějí nový odhad zpracovaný jejich odhadcem, kterého budu muset opět zaplatit. To se mi nelíbí. Je tomu skutečně tak? Postupovala banka správně?

Bohužel postupovala. Akceptování odhadu jiné banky je na českém trhu spíše rarita. Zažila jsem v praxi 3 odhady pro 3 banky na jeden dům od jednoho odhadce a cena se pohybovala od 6 do 8 miliónů korun. Každá banka má svou interní metodiku oceňování nemovitostí, svá interní nařízení. Ideální je vybrat si takového odhadce, který má smlouvu s více bankami a v případě potřeby může odhad pro první banku přepracovat za nižší taxu pro banku druhou.

Výše odhadu také souvisí s marketingem banky. Ty můžou hlásat, že poskytují 100 procent hypotéky, nebo lepší sazby až do 90 procent výše úvěru z ceny nemovitosti, ale jejich odhadci pak v praxi stanovují ceny nemovitosti na relativně nízké hodnoty, takže nakonec nepůjčí více než například 90 procent ceny nemovitosti, za kterou je kupována. Rozdíly můžou být vysoké. I nemovitost prodávaná za 3,2 miliónů korun může mít odhad ceny obvykle pouhých 2,5 miliónu. A banka více než 100 procent odhadní ceny nepůjčí.

Při rozhodování, zda úvěr ze stavebního spoření či hypotéku velice záleží na typu klienta, někteří upřednostní nízké splátky, jiní kratší splatnost. Důležité je, v klidu a nejlépe za přítomnosti nezávislého finančního konzultanta (čtyři oči vidí víc), prostudovat návrh smlouvy, než ji podepíšete. Neřešte důležitá rozhodnutí ve spěchu či pod tlakem, ale po důkladném zvážení, jde o vaše peníze. Podrobnější informace můžete získat na www.bcas.cz

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohla naše finanční expertka pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.