Hypotéky: Po letech vás banky odmění zdražením úvěru

Dostatečně v předstihu před ukončením fixace je třeba začít se v bance zajímat, jaké dostanete nové podmínky a rozhlédnout se po konkurečních nabídkách. Nečekejte až na oficiální dopis od banky, protože ho posílají v relativně malém časovém předstihu (30-14 dní), takže než se rozkoukáte a vyjednáte si úvěr jinde, váš čas vymezený fixační dobou uplyne a vy máte smůlu.

Navíc mějte na paměti, že u řady bank znamená vaše mlčení s novými podmínkami zaslanými písemně poštou automatický souhlas, přičemž nové podmínky, především výše úroku, bývají citelně méně výhodné než ty původní, když vás před třetmi, pěti, deseti lety získávali.

Když se začnete půl roku před vypršením fixace zajímat o nové podmínky, lidově řečeno "oťukávat terén", banka obvykle nejprve dělá mrtvého brouka, ale když vidí, že je klient připraven a dobře informován, většinou začne vyjednávat a nabízet lepší podmínky.

Nesmíte se ale nechat na pobočce hned odradit tím, když vám nejprve řeknou, ať si počkáte na dopis, a že o podmínkách vaší hypotéky jednat nemohou, protože "to vyhodnocuje a dělá pouze centrála."

Najdete-li si lepší konkureční nabídku, je třeba jednat promtně a požádat svoji původní banku o předčasné splacení úvěru. U většiny starších smluv je nutné dodržet přesný termín, kdy na účtu banky musí být peníze, jinak platíte až 10% sankce z částky, takže u úvěru ve výši 1,5 miliónu korun to může být i stopadesát tisíc korun navíc.

Některé banky teď začaly pod tlakem konkurence stavebních spořitelen nabízet možnost předčasného uhrazení hypotéky bezplatně, například po uplynutí 12 měsíců, jenže tak činí až teď, u nových smluv. 

Na většinu lidí, kterým v nejbližší době končí fixace, se tyto nové výhodné možnosti nevztahují, neboť rozhoduje to, co mají uvedeno ve smlouvách.

Druhá, nová banka, ať už se jedná o hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, si u vás rovněž musí prověřit bonitu a zda nemáte ještě jinde dluhy, které by přerůstaly vaše příjmové možnosti. V takové situaci se nevyplácí podnikatelům, když příliš výrazně optimalizují daně. V praxi mají třeba pěněz dost, ale o bonitě rozhoduje oficiální, zdaněný příjem.

Kromě toho u refinancování hypotéky je třeba si pohlídat, aby byla u pojišťovny změněna vinkulace pojistky z původní banky na novou banku, protože jinak "nová" banka neuvolní peníze na splacení úvěru v bance, od níž odcházíte. Ať už váš zplnomocněný poradce, nebo vy osobně si musíte také zajít na katastr, kde se rovněž předkládá nová smlouva o úvěru.

Nenechávejte si proto případné refinancování hypotéky jinou bankou na poslední chvíli. Papírů je kolem toho hodně, obzvláště dnes, když jsou banky ještě opatrnější.

Musíte také počítat s tím, že "nová" banka bude chtít ještě další doplňují informace, respektive dokumenty, a tím se celý proces od žádosti o úvěr až po jeho poskytnutí značně prodlouží.

Banka třeba může chtít doložit, že jste opravdu zaplatili daně, a k tomu jí nemusí stačít jen vámi vytištěná kopie záznamu o platební transakci z vašeho účtu. Banka může vyžadovat, aby tato transakce byla potvrzena přímo razítkem od banky, z níž vaše platba daní odešla.

Dále může banka chtít nový, revidovaný odhad předmětné nemovitosti.

Doporučujeme si na sjednání nové hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření nechat alespoň tři týdny, lépe však měsíc. Nezávazná nabídka udělaná nahrubo na kalkulátoru banky je sice hotová na počkání, ale když jde o to už opravdu poskytnout vám peníze, banky u nás se kryjí opravdu důkladně z několika stran. Ověření a administrace všech podkladů není ze dne na den.

A jak zní obecně známá rada, dobrá rozhodnutí činí člověk jen tedy, není-li v časovém ani jiném tlaku. A když jde o vaše peníze, platí to dvojnásob.