Jak si nastavit havarijní pojištění vozu tak, abyste byli v případě poškození vozu chráněni?

K čemu slouží

Havarijní pojištění automobilů chrání před škodami způsobenými živly nebo vzniklými v důsledku havárie, odcizení, vandalismu či neoprávněného užití vozidla. Při dopravní nehodě kryje škody na vašem vozidle, pokud vy sami nehodu způsobíte.

V opačném případě je škoda uhrazena z povinného ručení viníka  (tedy druhého řidiče). Havarijní pojištění se obvykle sjednává na dobu neurčitou. Zrušit smlouvu můžete pouze na základě písemné výpovědi.

Podle jakých ukazatelů vybírat

Při výběru se zaměřte na cenu pojistného, rozsah pojistné ochrany (pojištěná rizika havárie, živel, odcizení, vandalismus a jednotlivé výluky pojištění), rozsah asistenčních služeb (tedy jaké služby vám po nehodě pojišťovna nabídne zdarma - např. odtah vozu, proplacení ubytování, náhradní dopravu, právní pomoc) a výši spoluúčasti.

Nastavení ceny

Hlavním parametrem pro výpočet ceny havarijního pojištění je cena auta. Ta se odvíjí od typu vozu a jeho stáří. Pojišťovnu nezajímá stav, servisní knížka ani najeté kilometry automobilu. Standardně pojišťovny neumožňují havarijně pojišťovat vozy starší 10 let, přičemž v Česku je průměrné stáří vozu 12 let a havarijně pojištěno je 25 procent všech automobilů.

Pojištění automobilů starších 10 let většina pojišťoven na trhu nenabízí. Řidičům se za standardních podmínek ani nevyplatí, protože by po nehodě mnohdy dostali méně peněz, než kolik za pojištění zaplatili.

Připojistit se dá leccos

Máte-li nové auto, vyplatí se vám sjednání připojištění kompletního rozsahu rizik, tzv. Allrisk pojištění obsahující pojištění proti havárii, živelným pohromám, odcizení a vandalismu.

Jednotlivá rizika lze ale pojistit také samostatně, oblíbená je kombinace zničení auta v důsledku živelní události a poškození při dopravní nehodě. U vozů starších pěti let, kdy významně klesá riziko krádeže vozu a řidičům už na nějaké menší oděrce nesejde, je doporučováno sjednat si právě pojištění rizika havárie a živelní pohromy v kombinaci s vyšší spoluúčastí. Podobně je to i v případě, pokud denně parkujete v uzamčené garáži, případně na hlídaném parkovišti. S ohledem na minimální riziko se v tomto případě stává pojištění proti vandalismu a odcizení automobilu neúměrně drahým a zbytečným.

Nejen málo, i moc je špatně

Je to už nějaký čas od chvíle, kdy jste si nechali svůj vůz havarijně pojistit? Pokud ano, nastal čas ověřit si, jaká je aktuální cena vašeho vozidla. Zjistíte-li, že je výrazně nižší než v době, kdy jste si auto pojistili, nejspíše platíte vysoké pojistné zbytečně a vůz máte přepojištěn. V případě pojistné události dostanete pouze tržní cenu automobilu po odečtení sjednané spoluúčasti. Díky přepojištění tak platíte víc, než dostanete.

Podíl na náhradě škody

Havarijní pojištění je sjednáno se zvolenou spoluúčastí, tedy částkou, kterou řidič v případě pojistné události platí ze svého. Od pojišťovny dostanete v rámci náhrady škody částku, která spoluúčast převyšuje. Obecně platí, že čím vyšší je spoluúčast, tím nižší je cena pojištění, nejste však pojištěni proti drobným oděrkám a škrábancům. U vyšších škod zase dostanete menší náhradu.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček ze serveru Sfinance.cz.

Dobrý den, chci si zařídit havarijní pojištění a nerozumím spoluúčasti. Co znamená „mít vyšší spoluúčast“?
Vyšší spoluúčast, např. 20 procent, min. 20 tisíc korun, znamená, že za škody do 20 tisíc korun nedostanete od pojišťovny nic, za odcizení celého auta v hodnotě 200 tisíc korun pak od pojišťovny dostanete 80 procent z jeho ceny, tedy 160 tisíc korun. To ale pouze v případě, kdy se shoduje nastavená cena vozu s jeho tržní hodnotou. Pokud ovšem máte nastavenu cenu automobilu na 200 tisíc korun, přičemž jeho aktuální tržní hodnota je 140 tisíc korun, dostanete 80 procent z aktuální ceny, tedy jen 112 tisíc korun.
Za jakých okolností po mne může pojišťovna požadovat vrácení nákladů, které vynaložila?
Může k tomu dojít v případě, kdy jste škodu způsobil úmyslně nebo jste řídil vozidlo, které nemělo schválenou technickou způsobilost k provozu. Stejně tak se riziku vrácení nákladů pojišťovně vystavuje řidič, který se bezdůvodně odmítne podrobit zkoušce na přítomnost alkoholu a dalších omamných látek v krvi prováděnou příslušníkem Policie České republiky, nebo nenahlásí škodu, při které došlo ke zranění nebo smrti účastníků nehody či poškození vozidel a majetku, které by převyšovalo částku 100 tisíc korun.