Vláda chce od ledna 2013 zavést tzv. předdůchody, které mají lidem pomoci dočasně překlenout tíživou finanční situaci. Týká se to ale pouze těch, kteří si budou spořit na stáří v reformovaném třetím dobrovolném důchodovém pilíři.

Vyplývá to z návrhu, který pro vládu dokončil ministr financí Miroslav Kalousek (TOP 09).

Předdůchody jsou založeny na tom, že lidé, kteří budou mít v nových fondech penzijních společností naspořenou dostatečnou částku, budou moci dříve než za normálních okolností čerpat formou penze (předdůchodu) všechny svoje finanční prostředky.

Do předdůchodu budou moci lidé odejít nejdříve pět let před dosažením důchodového věku a předdůchod musí trvat minimálně dva roky.

Bez dopadu na řádný důchod

Stát podpoří předdůchody dvěma zásadními způsoby. Jednak zařadí dobu předdůchodu mezi tzv. vyloučené doby pro účely důchodového pojištění, což znamená, že doba předdůchodu, kdy člověk nevydělává a žije z penze, negativně nijak neovlivní výši budoucího řádného starobního důchodu.

Pokud by šel jako dosud do předčasného důchodu, snížený důchod mu zůstane až do smrti.

Stát za ně zaplatí zdravotní pojištění

Velkou výhodou je i to, že stát bude za předdůchodce platit zdravotní pojištění jako za jiné státní pojištěnce. Háček je ale v tom, že stát obě výhody poskytne jen lidem, jejichž měsíční splátka penze (předdůchodu) bude činit aspoň 30 procent průměrné mzdy, což je nyní osm tisíc korun.

Pro předdůchod 8000 korun měsíčně po dobu dvou let však lidé musí mít našetřeno, včetně příspěvků od zaměstnavatele, státní podpory a připisovaných výnosů, okolo 200 000 korun. Takovou částku má ale podle ministerstva financí v současných penzijních fondech naspořeno jen 40–50 tisíc lidí.

„Start předdůchodů bude proto jen velmi pomalý, lidé si na ně nejprve budou muset naspořit. Po rozběhu však to bude pro ně zajímavý a atraktivní produkt, který může lidem účinně pomoci v situaci, kdy se dostanou ztrátou práce do problémů,“ soudí Jiří Rusnok, prezident Asociace penzijních fondů ČR.

Spokojeny jsou i odbory, které o předdůchody velmi usilovaly. „Považujeme návrh za úspěch, všechny naše připomínky byly akceptovány. Pro mnoho lidí to bude velmi užitečný nástroj ochrany,“ uvedla mluvčí Českomoravské konfederace odborových svazů Jana Kašparová.

Podpora i zaměstnavatelům

Návrh počítá s tím, že lidem budou ve větší míře než dosud přispívat na spoření na stáří zaměstnavatelé, a to zejména v těch profesích, které patří k fyzicky nejnáročnějším nebo mají nepříznivé zdravotní dopady. To požadovaly zejména odbory.

Stát vychází vstříc v tom, že zvýší zaměstnavatelům daňové úlevy na jejich příspěvky. Ty se budou týkat namísto celkového příspěvku 24 tisíc nově 30 tisíc korun za rok. „Zaměstnavatelé mohou udělat hodně v tom, aby lidé měli dost našetřeno na předdůchody. Bude stačit, když jim místo plavenek a rekreace budou raději pravidelně přispívat na doplňkové penzijní spoření,“ uvedl Rusnok.

Dnes pobírá příspěvek zaměstnavatele asi čtvrtina účastníků penzijního připojištění (1,2 miliónu), průměrný měsíční příspěvek zaměstnavatele činil v roce 2010 asi 470 korun měsíčně (asi 5600 korun za rok).

Přestup do nových fondů nutný

Start předdůchodů bude velmi pozvolný i proto, že se bude týkat jen těch účastníků třetího pilíře, kteří se zapojí do doplňkového penzijního spoření, které teprve od ledna vznikne.

Tato část třetího dobrovolného penzijního pilíře spočívá v tom, že účastnické fondy budou mít různé investiční zaměření s rozdílným rizikem, ale bez garance nezáporného výnosu. Lidé tedy budou mít naději víc ve fondech vydělat, ale současně budou moci utrpět i ztrátu.

Pro dnešní účastníky penzijního připojištění, kteří setrvají v tzv. transformovaném fondu, budou platit všechna dosavadní pravidla. Pokud ale přestoupí do nových účastnických fondů, budou moci i oni využít předdůchody.

„Technicky to není problém, přechod je záležitostí dnů či týdnů,“ uvedl Rusnok.

Zakomponování možnosti předdůchodů do zákona o doplňkovém penzijním spoření povede ke zpřísnění možnosti získat dávku formou jednorázového vyrovnání, tedy získat všechny naspořené peníze najednou. Tuto dávku si přitom lidé velmi oblíbili a zatím využívají prakticky jenom ji.

Až dosud je možné jednorázové vyrovnání získat po dosažení 60 let věku a minimálně pěti let spoření. Kvůli předdůchodům bude možnost jednorázového vyrovnání v nových účastnických fondech posunuta až na dosažení důchodového věku. V transformovaném fondu naopak zůstane zachována pro jednorázové vyrovnání hranice 60 let.

„Lidem v nových účastnických fondech to zas tolik vadit nebude. Myslím, že dají přednost tomu, mít šanci na vyšší výnosy,“ soudí Rusnok.