Článek
Podle dostupných odhadů je v České republice kolem 1,3 milionu lidí, kteří mají své nemovitosti podpojištěné, uvedl Mazal. Průměrná výše podpojištění se pak liší podle regionu. „Například v Brně, kde ceny nemovitostí v uplynulé dekádě rostly skokově, je situace podstatně závažnější než třeba v Plzni, kde růst cen nebyl tak prudký,“ sdělil Mazal.
Zvýšily se ceny nemovitostí, ale také stavebních materiálů a prací. U podpojištěných nemovitostí je přitom riziko. „V případě škody pojišťovna vyplatí jen část reálné hodnoty. Přitom kvalitní pojištění majetku vychází většinou jen na pár tisíc ročně a může chránit před milionovými ztrátami,“ zdůraznil Mazal.
Jako příklad uvedl nemovitost s reálnou hodnotou pět milionů, která je pojištěna jen na tři miliony, tedy je podpojištěna o 40 procent. Pokud nastane pojistná událost s výší škody tři miliony a pojišťovna použije přísnější variantu, klient dostane o 40 procent méně, tedy částku 1,8 milionu namísto tří milionů. Proti reálné hodnotě pět milionů je to tedy jen zlomek částky. „Právě proto je důležité znát konkrétní podmínky své pojistné smlouvy. Ne každá pojišťovna se k podpojištění staví stejně,“ poznamenal Mazal.
Přístup pojišťoven
Některé mohou být shovívavé jen s ohledem na výši podpojištění. „Pojišťovny tolerují limit 10 až 20 procent, více ale bývá problém,“ doplnil finanční poradce společnosti Collegas Lukáš Formánek.
Podle Mazala lze přitom většinu pojistných smluv upravit prakticky kdykoliv, přesto mnoho lidí nechává smlouvy ležet roky bez povšimnutí.
„Při pojištění nemovitosti je důležité brát v potaz nejen její aktuální hodnotu, ale také lokalitu, vybavení a typ stavby z pohledu kvality,“ vyjmenoval Mazal s tím, že doporučuje zaměřit se i na připojištění například vedlejší stavby jako garáž a pergola, ale také odpovědnost nebo živelní rizika jako povodeň, vichřice a podobně.
Formánek uvedl, že pojistná částka by měla odpovídat reálné ceně novostavby, nikoliv kupní ceně nebo zůstatkové hodnotě. „Domy se tedy pojišťují na takzvanou reprodukční hodnotu, tedy za kolik při dnešních cenách postavím,“ objasnil Formánek, který působí v Asociaci finančních poradců ČR.
Spočítat hodnotu
Podle něj je ale dnes problém, že laická veřejnost často neví tuto hodnotu. „I v pojišťovnách se výpočty hodně lišily. Minulý rok uveřejnila Česká asociace pojišťoven kalkulačku, kterou vyvinula spolu s ČVÚT v Praze. Model přebralo hodně pojišťoven, nebo se inspirovaly, tím se více sjednotila metodika výpočtu napříč trhem,“ řekl Formánek s tím, že každý si tak může orientační hodnotu spočítat sám.
Jedním z řešení, jak se vyhnout výraznému podpojištění, je takzvaná indexace nebo valorizace. Dnes ji nabízí většina pojišťoven. „Jde o automatické každoroční navýšení pojistné částky podle inflace a vývoje cen na trhu nemovitostí či stavebních materiálů. Není to ale samospasné řešení, indexace nenahradí pečlivý audit smlouvy a už vůbec nezohlední individuální změny, které se v domácnosti nebo na nemovitosti odehrály,“ upozornil Mazal.
Přestože většina lidí pojištění má, stále se ještě najdou lidé, kteří nemovitost pojištěnou nemají. Podle Mazala ale zájem o pojištění majetku v posledních letech narůstá. „Zejména po událostech jako tornádo na jižní Moravě nebo povodně v Jeseníkách. Lidé si začínají uvědomovat, že přírodní katastrofy se nevyhýbají ani Česku a že prevence v podobě správně nastavené pojistky je mnohem levnější než řešení následků,“ uzavřel Mazal.
