Článek
Zjistěte nyní s námi, jestli využíváte špatné nebo dobré.
Špatné dluhy
„Koupit si spotřební věc, na kterou nemáte, je lákavé. Reklamy vyzývají. Půjčit si je tak snadné. Obdobně snadné je spadnout do dluhové pasti. Dluh je pak splácen dluhem a rodinná situace začíná být kritická,“ vystihuje realitu Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting.
Odborníci doporučují špatnou půjčku porovnávat s reálným zhodnocením dobře investovaných peněz. Výnosnost běžného investičního portfolia se pohybuje od 3 % p.a. do 8 % p.a. při nízké inflaci. „Je nesmysl půjčovat si za vyšší úrok, pokud zároveň ukládáte peníze na budoucnost, za účelem splnit si své cíle,“ popisuje častou nelogičnost v zacházení s penězi Lener.
A jsou to právě spotřební úvěry, které bývají úročeny vysoce přes 8, ale i 20 % p.a. Tedy více, než vynesou běžné investice. Půjčka na automobil se ještě dá do finančního plánu za určitých okolností přijmout, připouštějí, i když neradi, finanční konzultanti, ale jinak jsou spotřební úvěry při chytrém hospodaření zapovězeny. Poohlédněte se pouze po „půjčkách bez navýšení“, dodávají jedním dechem.
Dobré dluhy
Existují však i dluhy, kterých se nemusíte bát. Poznáte je podle úroků a vyšší obtížnosti získání.
Pohybuje-li se sazba úvěrů do 7 % p.a., můžete o dluhu uvažovat. Platí však, že jediný přijatelný účel půjčky je zmíněné potřebné auto a zejména nové či lepší „bydlení“. Úvěry financující bydlení lze rozložit v dlouhém horizontu a tím lépe zapadnou do vašeho rozpočtu.
„Nazýváme je „dobré dluhy“. Umožňují využít finanční páku. Co to znamená? Představte si, že si půjčíte za 4 % p.a. a investujete za 6,5 % p.a. Vyděláváte 2,5 % p.a. Půjčka se vyplatí. Nehledě na to, že ušetřit na bydlení by trvalo příliš dlouho a velkou část peněz by spolykal nájem,“ vypočítává Lener.
Bez čeho se neobejdete?
Ani u dobrých dluhů nemusí vždy vše probíhat hladce. Dostatečné pojištění a rezervy vám pomůžou zvládnout nepříjemné situace, kdy z jakéhokoliv důvodu vypadne příjem. Představte si následující situaci. Mladý pár vydělává 2x 18 000 korun. Splácí na své nové bydlení 14 000 korun hypotéku. Náhle však vypadne jeden příjem.
Státní systém trochu pomůže, ale rodině zbude přesto na živobytí jen okolo 10 000 korun po zaplacení splátky hypotéky. Jen 8000 korun tvoří výdaje za jídlo. Internet, oblečení, provoz automobilu bude muset pár škrtnout, jestliže nemá dostatečné rezervy nebo pojištění, aby situaci překlenul. To stojí za preventivní opatření. A uvědomit si, že dobré dluhy jsou ty „na bydlení“, které banka úročí nižší sazbou než je 5 % p.a. V současnosti je získáte za 3 až 4,5 % p.a. Ale i tak buďte opatrní, dvakrát počítejte a jen jednou půjčujte.
Na Vaše dotazy odpovídá finanční konzultant Vít Pavelčák ze společnosti Broker Consulting.
| Ráda bych se zeptala na možnost odečtu úroku z hypotéky (první a jediné á 3 000 000 Kč), kterou můj manžel uzavřel na své stavební spoření u Modré pyramidy a od srpna loňského roku ji splácí. Daně zpracovává sám, jako OSVČ. Nemovitost jsme napsali na syna, a v tom může být problém, ale je to společné bydlení, vícegenerační dům. |
|---|
| Odečitatelnost úroků se řídí zákonem č. 586/1992 sb.§15 odstavec 3. Ačkoliv to ze zákona přímo nevyplývá, interpretace finančních úřadů bývá taková, že nestačí figurovat v úvěrové smlouvě a nemovitost užívat k bytovým potřebám, měla by být i ve vlastnictví toho, kdo si chce zaplacené úroky odečíst. |
| Jako nejlepší postup ve vašem případě vidím to, aby se váš manžel domluvil se svým správcem daně v místě bydliště, protože daný finanční úřad může na celou záležitost pohlížet jinak. Je to i způsob, jak se vyhnout chybě. Pokud by to za daných okolností finanční úřad neumožnil, nezbývá než celý dům, nebo jeho část převést na vašeho manžela, což však k pravděpodobnému váznoucímu zástavnímu právu bude komplikované. |
| Chtěl bych se zeptat na základní podmínky pro možnost odečtení výše zaplacených úroků z úvěrů na bydlení od základu daně. Naše situace je taková, že máme byt v osobním vlastnictví, který je financován hypotékou, která je napsána na mou manželku a jako spoluúčastník tam figuruje tchyně. Ale jelikož manželka je na mateřské a hypotéku splácíme společně, tak bych se chtěl zeptat, jestli je nějaká možnost udělat tento odpočet i přesto, že je na mateřské dovolené. Oba máme trvalé bydliště v tomto bytě. Prosím o radu. |
|---|
| Pokud je v úvěrové smlouvě vedena manželka a vaše tchyně, jediný, kdo má nárok na daňový dopočet, je vaše manželka, která ovšem nemá žádný příjem a tedy není možnost, jak si snížit daňový základ. Máte na výběr dvě varianty. Ta první je počkat, až zase manželka začne pracovat a tedy opět vznikne možnost daňovou úlevu čerpat. |
| Ta druhá je refinancovat úvěr. Když se jedná o úvěr ze stavebního spoření, je možné refinancovat kdykoliv, v případě hypotéky je to možné bez sankcí pouze v den výročí fixace. Nebrat do úvěru tchyni a nahradit ji v úvěru vámi. V tomto případě byste měl nárok na daňový odpočet i vy. Je možná zvolit i variantu, která zahrnuje do úvěru vás, tchyni a manželku zároveň. Může to pomoci i pro získání dostatečné bonity pro novou banku či stavební spořitelnu, když se pro ni rozhodnete. |
Kam posílat dotazy do finanční poradny
Pokud máte problém nebo otázku z oblasti bydlení, s kterými by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.
