Finanční poradna: Jak vyřešit problém s bydlením ve zralém věku

I v tomto roce se dá předpokládat růst výše nájemného. Senioři v mnoha případech tráví poslední dekádu života v nepřiměřeně velkých bytech, které původně obývali s rodinou. Ani výměna většího bytu za menší finanční rozpočet důchodce příliš nevylepší. I kdyby se senioři přestěhovat chtěli, ať už pod tíhou okolností, nebo z vlastního přesvědčení, převis poptávky nad nabídkou malometrážních bytů za dostupné ceny jim to mnohdy neumožní.

Náklady na bydlení starších osob bydlících ve větších bytech dosahují třeba 80 % a někdy i více než 100 % příjmu seniorů. Problémem dnešních seniorů je fakt, že mají v podstatě jen jeden příjem - důchod. Díky svému zdravotnímu stavu či jiným faktorům nejsou penzisté schopni nastoupit do zaměstnání, byť na zkrácený úvazek, které by jim rozpočet pomohlo vylepšit. Nejohroženější skupinou jsou senioři s nízkými příjmy, osamělí senioři žijící ve velkých městech v nájemních bytech a také senioři se zdravotními omezeními.

Finanční nástroje úvěrové povahy nemají pro seniory smysl. Nižší částky, které by případně mohli penzisté získat, na dlouhodobější financování bytových potřeb nestačí a vyšší částky (hypotéku, nebo spotřebitelské úvěry) s nejvyšší pravděpodobností kvůli pokročilému věku nezískají.

Obecně se za hraniční věk v případě splatnosti hypotéky považuje 70. rok života. O hypoteční úvěr můžete zažádat i v pokročilém věku, ale musíte plnit podmínky bonity, tj. mít stálý příjem společně s předpokladem, že budete finančně stabilní po celou dobu splácení úvěru.

Hypotéka navíc musí být splacena do vašich 70 let, na delší dobu vám nikdo nepůjčí. Delší splatnost je možná jen v případě, pokud budete mít bonitního mladšího spolužadatele, který v případě vaší nenadálé platební neschopnosti převezme váš závazek včetně všech souvisejících povinností vyplývajících ze smlouvy. Spolužadatel také může svými příjmy doplnit nedostatečnou bonitu žadatele o úvěr.

Senioři chovají přirozeně největší důvěru k příslušníkům rodiny. Zkuste se proto dohodnout s dětmi či vnoučaty na spoluručení. Pozor dejte na osoby, které neznáte, jedná se o velký závazek, který byste měli sdílet s někým, kdo je vám blízký a jehož úmysly dokážete odhadnout.

Řešením je právě výpomoc v rámci rodiny nebo prozřetelné průběžné a dlouhodobé spoření na důchodový věk. V minulosti se nekladl důraz na osobní zodpovědnost za život ve stáří a málokdo si spořil například v rámci penzijního připojištění. Pokud senior není schopen nájemné ve stanovené výši platit, pronajímatel mu může dle platných právních předpisů vypovědět smlouvu. Do této tíživé situace se dostává stále více penzistů a není vůbec snadné nalézt řešení. Na důchod je proto třeba myslet již v ekonomicky aktivním věku.

Pro navýšení státního důchodu, případně jako zabezpečení proti poklesu budoucího příjmu lze vstoupit do II. a III. pilíře penzijního systému. Vhodným spořícím produktem je také stavební spoření, a to především kvůli kratšímu investičnímu horizontu, poměrně vysokému státnímu příspěvku a jistotě vložených peněz.

Pomoci může také vhodně nastavené životní pojištění, a to včetně zajištění rizik. Z dalších finančních produktů můžete zvolit akciové a dluhopisové fondy, zejména pokud se ve finančních produktech dobře orientujete. Dobrou investici může představovat také investice do drahých kovů a uměleckých děl, zde však hrozí vyšší riziko případných ztrát a kolísání cen (tzv. volatilita).

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček ze serveru Sfinance.cz.