Byt se dá pojistit ze dvou stran: Můžete pojistit „zdi“, tomu se říká pojištění nemovitosti a týká se jen majitelů. Pokud jste si zařizovali hypotéku, pak po vás takové pojištění banka jistě chtěla. Zda si pojistíte i televizi, kolo v komoře nebo koberce, tedy zda si zařídíte pojištění domácnosti, už banku tolik nezajímá. Vás by to ale zajímat mělo. I pouhé prasklé topení totiž může způsobit škodu za několik desítek tisíc korun, pokud se musí vytrhat lepená plovoucí podlaha.

Rozdíl mezi pojištěními se vykládá jednoduše: představte si, že váš byt nebo domek obrátíte vzhůru nohama. To, co vypadne, je domácnost, co zůstane, je nemovitost. Typicky jsou to stavební součásti (proto se mu hovorově říká pojištění zdí), topná soustava, solární panely, okna. Řada pojišťoven umožňuje pojištění spojit, ušetříte tím a i komunikace s bankou v případě pojistné události bude jednodušší.

Na kolik

Na co všechno si dát pozor, když pojištění domácnosti vybíráme? Především na výši pojištění. Sedněte si a sepište, co všechno doma máte, klidně místnost po místnosti, odhadněte, jakou cenu mají počítače, pračka, televize, ale také třeba boty či oblečení. Sklep, komora, kočárkárna, ani na ty nezapomeňte, dnes už často bývají v pojištění zahrnuty i místnosti mimo byt, včetně společné chodby. Pokud jste zdědili cenný obraz nebo staleté hodiny, uveďte je zvlášť a pojišťovně je zmiňte. Hotovost ale pojistit nelze, pojišťovny vyplatí maximálně 10 - 20 tisíc korun.

Budete překvapeni, jakou hodnotu vaše vybavení má. Dnešní nejčastější chybou je totiž podpojištění. Řada pojišťovacích smluv je stará přes deset let, ne-li více, ty pak často nezohlední současnou hodnotu vybavení. Vezměte si kuchyň za dvě stě tisíc, televizi za 30 tisíc a dva notebooky v rodině.

Tři sta tisíc by na nákup všech poničených věcí (včetně oblečení a nábytku) nestačilo, a protože jste uvedli nesprávnou hodnotu věcí (a tedy platili za pojistku méně), pojišťovna vám plnění ještě zkrátí. Měli byste proto pravidelně výši pojistného aktualizovat.

Krádež, požár, vandalismus…

Pojištění se nevztahuje jen na krádež, ale i na živelní pohromy – požár, úder blesku, výbuch plynu, pád letadla. Každá pojišťovna má ale v základu jiná rizika, další musíte připojistit, takže čtěte podmínky, a to pečlivě. Pojišťovny totiž na laika až příliš slovíčkaří: Poškození požárem a kouřem není totéž, a když máte omítky zničené kouřem z požáru u sousedů, základní pojistka vás může nechat na holičkách.

Naštvaný zloděj nenašel šperky, tak se aspoň vyřádil na zničení televize a rozmlácení vystaveného servisu? Tady pozor, ne všechny smlouvy na vandalismus myslí. A zamyslete se i nad spoluúčastí. Čím vyšší spoluúčast si sjednáte, tím méně za pojistku zaplatíte. Na druhou stranu, jakmile budete kupovat všechny ukradené věci, vysoká spoluúčast situaci jen zkomplikuje.

Nezapomeňte ale, že žádná pojistka vám nevrátí fotky dětí, když byly malé, ani servis, který věnoval děda babičce k svatbě. Citovou hodnotu pojistit nelze, proto věnujte pozornost i zabezpečení bytu. To vám spolu s bezeškodním průběhem a ročními platbami může vysloužit i hezkou slevu z pojištění.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček z portálu www.Sfinance.cz.

Přestěhovali jsme se, chtěl jsem, aby naše pojišťovna jen přepsala adresu, ale oni mi pojistku citelně zvedli, o tisícovku na rok. Přitom je to vzdušnou čarou jen pár kilometrů. Co se stalo?
Pojistky se mohou lišit podle lokality, kde se dům nebo byt nachází. Svou roli ve výsledné ceně hraje nejen lukrativní lokalita, ale také rizika. Typickým příkladem mohou být záplavy. V dnešní době mají všechny pojišťovny k dispozici povodňové mapy a poloha domu se odrazí v ceně pojistky, některé domy ani nepojistí. Dalším důvodem může být vysoká kriminalita v místě. Pokud nejste s novou cenou pojistky spokojeni, nechte si zpracovat více nabídek, srovnávače vám v tomto velmi pomohou.
Zvýšili jsme zabezpečení bytu, pořídili mnohem lepší, bezpečnostní dveře. Hlásili jsme to pojišťovně, ale zdá se, že ji to vůbec nezajímá. Měla by lepší ochranu zohlednit?
Většinu pojišťoven zabezpečení vašeho bytu v podstatě vůbec nezajímá, tedy alespoň do chvíle, než budete vykradeni. Lepší zabezpečení se nepromítá do ceny pojištění, ale do vyššího limitu plnění v případě vykradení bytu. Tedy převedeno do praxe, pokud máte na dveřích od bytu obyčejný zámek, v případě vykradení dostanete od pojišťovny plnění do 50 000 Kč, pokud si necháte namontovat bezpečnostní zámek, vyplatí vám až 300 000 Kč. Máte-li bezpečnostní dveře, dostanete náhradu škody až do výše 1 000 000 Kč. Limity pro riziko odcizení se u jednotlivých pojišťoven vzhledem k úrovni zabezpečení liší, podrobněji je vždy zjistíte v pojistných podmínkách.
Vykradli nás a zloději vzali mimo jiné i můj pracovní notebook. Zaměstnavatel ho po mně samozřejmě chce nahradit, zaplatí mi ho i pojišťovna?
Věci sloužící k výdělečným účelům nebo k výkonu povolání jsou často z pojištění domácnosti vyloučeny nebo omezeny horním limitem plnění, který standardně činí 30 000 Kč. 
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.