Klient banky, který splácí hypotéku s fixní úrokovou sazbou, má jednu základní jistotu – její výše je neměnná po celou dobu fixace. Znamená to, že po dobu fixace, kterou si klient zvolil na začátku hypotéky, se nemůže změnit úroková sazba, a to bez ohledu na vývoj tržních úrokových sazeb. Klient tak dopředu ví, jak vysoké budou jeho měsíční splátky.

Nejčastější délka fixace je stanovena na tři nebo pět let. Existují i kratší, nebo naopak delší, od šesti do třiceti let. Krátká fixace je vhodná pro klienty, kteří počítají s tím, že budou moci hypotéku rychle doplatit. Po skončení fixace ale může dojít k situaci, kdy banka výrazně zvedne úrokovou sazbu a klient začne mít problémy se splácením. Dojít může i k opačné situaci, kdy sazba půjde dolů.

Dlouhá fixace je vhodná pro lidi, kteří chtějí vědět, jak vysoké splátky hypotéky budou platit a nechtějí, aby se výše splátek měnila. Pokud by chtěl klient nyní využít výhodné úrokové sazby a splatit hypotéku dříve, než je určená dobou fixace, musí se připravit na sankce od bank. A ty rozhodně nejsou malé. Pohybují se okolo deseti procent z nesplacené částky. Pokud trh očekává zvýšení úrokových sazeb, což se díky rekordně nízkým sazbám očekává nyní, je výhodné zvolit delší fixaci.

Variabilní úroková sazba

Existuje také hypotéka s variabilní úrokovou sazbou. Ta nepracuje s obdobím fixace a využívá momentální situace na trhu. Z tohoto pohledu se pro zájemce o hypotéku může zdát atraktivní, je ale nutné si uvědomit, že nic netrvá věčně. Nyní je hypotéka s variabilní sazbou levná, později se ale sazba může změnit. A je pravděpodobné, že půjde spíše o zvýšení sazby, a tím i měsíční splátky, než o snížení.

Variabilní úroková sazba je vázána na tzv. PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate - úrokovou sazbu stanovenou ČNB, za kterou si mezi sebou půjčují banky). K této sazbě si banka připočítává vlastní marži. Ta je obvykle fixní, PRIBOR naopak pohyblivý. Hypotéku s variabilní sazbou by tedy měli volit spíše ti, kteří se dobře vyznají na finančních trzích.

Pořídit si bydlení na hypotéku se nyní přesto vyplatí. Například člověk splácející hypotéku uzavřenou před třemi lety ve výši 1 000 000 korun na 20 let se sazbou 5,2 procenta za ni zaplatí zhruba 6700 korun měsíčně. Kdyby si klient pořizoval hypotéku se sazbou 3,46 procenta, byla by měsíční splátka okolo 5880 korun. To znamená úsporu za měsíc 930 korun, za 2,5 roku splácení je to již bezmála 28 000 korun.

Na vaše dotazy odpovídá finanční odborník Martin Špaček z portálu www.sfinance.cz.

Podle čeho si mám vybrat fixaci úrokové sazby?
Čím delší dobu fixace si zvolíte, tím dostanete vyšší úrokovou sazbu. Na druhou stranu ale budete mít po delší dobu jasně danou výši svých výdajů na hypotéku. Myslete také na to, že splacení hypotéky či mimořádné splátky mimo změnu fixace jsou hodně drahé. Proto je důležité, na jak dlouho jste si nemovitost pořídili a zda budete mít v budoucnosti volné finanční prostředky.
Do kdy je možné sjednat penzijní připojištění za stávajících podmínek?
Stávající podmínky - možnost vybrat polovinu naspořených peněz po 15 letech a garance zhodnocení (klient dostane na konci spoření minimálně vložené peníze) - platí pro všechny smlouvy podepsané do 30. 11. 2012. Penzijní fondy garantují zpracování všech smluv, které dorazí na penzijní fondy do 15.12.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.