Jaké důsledky mohou mít zdánlivě drobné prohřešky, jako je například záměna data splatnosti s datem platebního příkazu nebo opožděná splátka kreditní karty? Pokud se v registru objeví jednorázově, může vás připravit o možnost slevy z úrokové sazby nebo z poplatku, popřípadě zkomplikovat prokazování příjmů při refinancování hypotéky.

Opakované záznamy v registru mohou znamenat ztrátu možnosti získat úvěr na několik let. Dříve, než se rozhodnete podat žádost o hypotéku v bance, zjistěte si sami, jaké záznamy jsou o vás v registrech vedeny. Předejdete tak nepříjemným překvapením při jednání v bance. Podejte si žádost o výpis nejlépe zpětně za čtyři roky, abyste získali reálnou představu o tom, zda máte šanci v některé z bank úvěr získat.

Směrodatnými registry, do nichž nahlíží banky, jsou CBCB, LLCB či Solus. Kromě nich nahlíží každá banka ještě do svých interních registrů. Při hledání odkazů na registry dlužníků pravděpodobně narazíte i na některé registry provozované internetovými firmami (např. CERD), které však nejsou s bankovními a nebankovními registry propojené a výpisy z nich nelze považovat za směrodatné.

Pro získání relevantních informací o vaší delikvenci v platební morálce si požádejte o výpisy na těchto kontaktech:

  • CBCB, www.cbcb.cz, e-mail: klient@cbcb.cz, tel. +420 277 778 600
  • LLCB, www.llcb.cz, e-mail: klient@cbcb.cz, tel. +420 277 778 650, Adresa CBCB a LLCB: Na Vítězné pláni 1719/4, 140 00 Praha 4.
  • Solus, www.solus.cz, e-mail: info@solus.cz

Ceny výpisu doručeného na dobírku se pohybují kolem 150 Kč.

Nechali jsme opravit náš dům. Na tuto opravu máme oba překlenovací úvěry ze stavebního spoření, manžel ve výši 300 000 Kč a já ve výši 250 000 Kč. Manžel má úvěr na 11 let a já na 16 let. Nyní bychom chtěli tento dům prodat za 950 000 Kč a odstěhovat se na naši chatu. Poraďte nám prosím, jestli by bylo vhodnější doplatit výše uvedené úvěry získanou hotovostí a dokončit zbývající práce na chatě a nebo dostavět chatu, stále splácet meziúvěry a peníze investovat jiným způsobem.

Ve vašem případě bude znít doporučení velmi jednoznačně: doplaťte úvěry prodejem nemovitosti a zbylé prostředky použijte na rekonstrukci chaty. Důvodů je více.

V případě, že byste úvěry nedopláceli a uvolněné prostředky byste chtěli investovat, jen těžko by se vám podařilo dosáhnout toho, aby úroky z aktiv z prodeje nemovitosti byly bezpečně dlouhodobě vyšší než úroky z pasiv (úvěrů ze stavebních spoření).

Jednoduše, pokud budete dlužit milión korun (pasivum) s úrokem např. 4,5 % p. a. a pokud budete mít zároveň další milión na spořícím programu s úrokem menším než 4,5 % p. a., vyděláte méně, než jste zaplatili na úrocích. Spolehlivé, zcela bezrizikové a dlouhodobé dosažení úroku vyššího než 4,5 % po zdanění 15% daní je v podstatě nereálné.

Dalším důvodem k doporučenému řešení je ulehčení rodinného rozpočtu o měsíční splátky úvěrů. Vaše rodinné výdaje se tak každý měsíc sníží až o několik tisíc korun. Ty pak budete moci pravidelně investovat, abyste získali peníze pro splnění vašich cílů v budoucnu a také použít k vytvoření likvidní finanční rezervy. Ušetříte také za pojištění úvěrů a zabezpečení rodiny, které by bylo nutné v případě zadlužení.
Celkově je potřeba podotknout, že i přesto, že úvěry ze stavebního spoření lze zařadit mezi tzv. „dobré dluhy“, je správné se dluhů zbavovat a vytvářet rezervy s čistým štítem a klidným spánkem.

Potřebovala bych poradit, jak nejlépe financovat koupi a opravu domu. K dispozici mám 900 000 Kč vlastních prostředků a dalších 100 000 Kč na stavebním spoření, založeném před dvěma lety. Cena domu je 1 450 000 Kč a dalších 350 000 Kč bude třeba na opravy. Nevím, zda je výhodnější financovat hypotékou, nebo nějak nakombinovat stavební spoření. Je lepší použít všechny vlastní peníze a mít nižší splátky na kratší dobu, nebo si nechat něco jako finanční rezervu, ale mít splátky vyšší na delší dobu? Únosné splátky bych viděla kolem 5 000 Kč měsíčně vzhledem k plánované mateřské.

Zřejmě nejvhodnější variantou bude ve vašem případě přesunutí volných prostředků na stavební spoření a využití řádného úvěru z tohoto stavebního spoření. Pro jeho získání je třeba splnit následující kritéria: Stavební spoření musí být účinné alespoň dva roky, z cílové částky musí být na stavebním spoření minimálně 40 % již naspořeno, musí být na smlouvě určité hodnotící číslo (interní parametr stavební spořitelny). Na splnění posledního parametru byste si musela cca půl roku až rok počkat, nicméně pak byste měla splněny všechny podmínky a otevřela by se vám tak možnost velmi levého řádného úvěru.

Další možností je hypoteční úvěr, kde je úroková sazba vždy fixována na určité období (3 či 5 let), zatímco v řádném úvěru ze stavebního spoření máte úrokovou sazbu garantovánu po celou dobu splácení. Žádná z uvedených možností není jednoznačně lepší nebo horší než ostatní. Významnou roli v nastavení financování bydlení jsou právě ostatní finanční cíle. Se splátkou úvěru se pod 5 tisíc lze dostat, ovšem určitě musíte počítat s tím, že si ponecháte nějakou finanční rezervu a nevydáte se ze všech vlastních prostředků.

Při výběru nejvhodnější instituce, v níž budete žádat o úvěr, využijte služeb hypotečních specialistů, kteří nejsou vázáni jednou nebo dvěma bankami nebo stavebními spořitelnami. Nezávislý hypoteční specialista vám přesně spočítá, zda bude vycházet výhodněji klasický hypoteční úvěr, nebo úvěr ze stavebního spoření, anebo kombinace obou produktů. Rozdíly mezi nabídkou jednotlivých bank mohou být značné, proto je v těchto situacích velmi vhodné konzultovat výběr s odborníkem, který vám ušetří čas i peníze.

Na vaše dotazy odpovídal Matěj Kubrt ze společnosti Broker Consulting.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.