V úvěrové smlouvě se zavazujete, že bude nemovitost do určité doby zkolaudována. Pokud ovšem nemáte dost peněz na její dokončení, nemůžete dodržet ani termín kolaudace. Další peníze banka uvolní jen na základě dalšího schvalovacího procesu. Museli byste tak znovu absolvovat zkoumání zástavy, posuzování bonity atd.

Pro řešení se nabízejí dvě možnosti. Buď si zřídit druhý úvěr, anebo refinancovat ten stávající. Refinancování čerstvě vyčerpaného úvěru se často nevyplatí, proto schůdnější variantou je vzít si další úvěr. V těchto případech se zpravidla jedná o částky relativně nižší (cca 200–300 tis. Kč), proto přichází v úvahu použití překlenovacího či řádného úvěru ze stavebního spoření.

Další možností je požádat o druhý úvěr v téže bance, kde čerpáte původní úvěr. Bude-li banka mít snahu vyjít vám vstříc, je možné sloučit oba úvěry v jeden. Vstřícnost bank však v tomto ohledu nebývá pravidlem.

Hypoteční specialisté proto doporučují předcházet těmto problémům při financování výstavby nebo rekonstrukce už při podání žádosti o úvěr a navýšit ho o 10-20 % nad vlastní odhad rozpočtu. Zvýší se tím sice poplatek za zpracování úvěru, ale tato investice řádově ve stovkách až tisících korun se určitě vyplatí, zvláště když za nedočerpání úvěru zpravidla nejsou bankami udělovány žádné sankce.

Překvapil mě váš názor v článku na Novinkách.cz, kdy nedoporučujete jedné tazatelce umoření části hypotéky na 850 000 Kč částkou 150 000 Kč s tím, že se jedná o levný zdroj financování bydlení s daňovou úsporou. Jsem v situaci, kdy mi příští rok končí pětiletá fixace hypotéky na 2,3 mil. Kč na 30 let a budu mít možnost složit 1 mil. Kč. Myslíte si, že i v tomto případě je toto nevýhodné? I když si přes palec spočítám úroky, které nebudu muset platit, tak to vratky na daních rozhodně nepřevýší. Nebo vidíte někde nějaký háček?

Ve chvíli, kdy částečně umoříte svou hypotéku, se vám samozřejmě sníží měsíční splátka, takže tzv. přeplatíte méně. Na první pohled se může zdát, že není důvod volnými prostředky hypotéku k datu fixu částečně neumořit. Na druhou stranu, hypotéka je levný dluh. Její úroky se nyní pohybují kolem 5,5 %. Vaše hypotéka má možná i úrok nižší. Peníze lze investovat jinde a získat vyšší výnos.

Samozřejmě hodně záleží na investičním profilu. Nechte si zjistit, jaký je ten váš. Ale např. i stavební spoření má na 6letém časovém horizontu (vázací doba tohoto produktu) průměrné zhodnocení okolo 6 % p.a. To je více, než stojí hypotéka, přestože se jedná o velmi konzervativní typ produktu. Možností je celá řada, například na horizontu 10 let a více jsou zajímavým způsobem investování zejména akciové otevřené podílové fondy, kde je průměrné zhodnocení 5 – 10%. Ovšem investice není garantována. Vždy se nechte pečlivě poučit o rizicích, ale zbytečně je nepřeceňujte.

 

Uvažujeme s manželkou o koupi bytu do osobního vlastnictví a chtěli bychom ho financovat formou hypotéky. Je možné započítat rodičovský příspěvek (7 600 Kč) do příjmů při vyřizování hypotéky (při posuzování bonity), i když tento příspěvek končí za 3 měsíce?

Rodičovský příspěvek většina bank do bonity klienta (resp. manželů) započítat umí a berou ho. Na druhou stranu nikdy jako jeden z hlavních zdrojů příjmu. To znamená, že pokud žadatel o hypotéku prokáže příjmy ze zaměstnání či podnikání a jako doplněk uvede rodičovský příspěvek (např. pro vylepšení bonity), pak banky i k tomuto příspěvku přihlédnou. Nejčastěji je ale zajímá, jak dlouho ještě bude příspěvek pobírán. Informace, že ve vašem případě tento zdroj příjmu za tři měsíce končí, nebude pro banky optimální, nicméně „velké banky“ by ho jako doplněk bonity měly přijmout.

Je ale důležité probrat vaši konkrétní situaci s nezávislým hypotečním specialistou, aby vám pomohl vybrat správnou instituci. Zjistí, jak bude postupovat konkrétně ve vašem případě.

 Na vaše dotazy odpovídala Monika Fundová ze společnosti Broker Consulting

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.