Směrnice Evropské unie, kterou by mělo Česko začlenit do své legislativy 21. března 2016, bude mít dopad na banky, nebankovní poskytovatele půjček, zprostředkovatele a samotné klienty. Nová pravidla se uplatní jak na již zákonem regulované spotřebitelské úvěry, tak i na dosud neregulované úvěry na bydlení.

Bude se tedy vztahovat nejen na hypotéky, ale i na úvěry ze stavebního spoření, překlenovací úvěry, leasing, kreditní karty a jiné. Zákon začne regulovat i spotřebitelské úvěry malých objemů, tedy do pěti tisíc korun, které v minulosti zapříčinily pád mnoha lidí do dluhové pasti.

„Novinek bude celá řada. Jednou z nich je například požadavek na detailní posouzení finanční bilance žadatele. Bank se to příliš nedotkne, ale nebankovní poskytovatelé budou muset být přísnější,“ uvedl Vít Mikolášek, ředitel úseku právních služeb Partners.

Úvěr jen pro toho, kdo má na splácení

Více výhod ale přinese novela klientům. Jestliže si poskytovatel úvěru žadatele neproklepne dostatečně a ten pak bude mít problémy splácet, může se dovolat neplatnosti úvěrové smlouvy, a to až 10 let od jejího uzavření.

Navíc mu stačí vrátit poskytnutou jistinu úvěru, ale jen „podle svých možností“. „Je možné, že tato věta bude ještě upřesněna, ale s jistotou můžeme již nyní říci, že pokud klient využije tohoto práva, nebude muset platit ani úroky, smluvní pokuty a ani další náklady, které by měl v souvislosti s půjčením prostředků jinak hradit,“ dodal Mikolášek.

Banky budou muset podávat informace o úvěrech přehledněji. Nejdůležitějším ukazatelem bude celková nákladovost úvěru, tedy úhrn toho, kolik žadatel za půjčku zaplatí. Přesně daná a strukturovaná podoba dokumentů umožní laikům snadné porovnání jednotlivých nabídek a garantovaná dvoutýdenní lhůta na rozmyšlenou, aniž by poskytovatel mohl změnit podmínky, jim přinese dost času na hledání té nejlepší možnosti.

„Lidé navíc budou moci splatit úvěr na bydlení zdarma v případě zásadních životních situací. Půjde o případy úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity dlužníka, jeho manžela nebo partnera, které by vedly ke snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení,“ vysvětlil Mikolášek.

Legálně jen s licencí

Limitovány budou také smluvní pokuty a úroky z prodlení. Maximální výše smluvní pokuty, kterou poskytovatel úvěrů může požadovat po dlužníkovi, má být 0,1 procenta denně z částky, se kterou je spotřebitel v prodlení.

Vedle toho má mít poskytovatel úvěru nárok na náhradu tzv. účelně vynaložených nákladů spojených s vymáháním dluhu, zákonný úrok z prodlení (nyní osm procentních bodů nad reposazbou ČNB). Souhrn všech smluvních sankcí nesmí podle návrhu přesáhnout 70 procent výše úvěru, nejvýše pak může dosáhnout 200 tisíc korun.

Od přísnějších pravidel se očekává, že pročistí trh od nepoctivých poskytovatelů půjček. Nabízet je bude moci jen ten, kdo bude mít povolení od ČNB. V současnosti přitom půjčky v Česku poskytuje více než 50 tisíc nejrůznějších subjektů.