V prvním pololetí letošního roku banky poskytly celkem 42 151 hypotečních úvěrů v objemu 86,5 miliardy korun. V porovnání se stejným obdobím loňského roku uzavřely o téměř tři tisíce hypotečních smluv méně, na druhou stranu celkový objem poskytnutých úvěrů je o dvě miliardy vyšší.

Podle posledních údajů se průměrná úroková sazba hypoték pohybuje kolem hodnoty 2,7 procenta a průměrná hypotéka dosáhla částky 1,7 miliónu korun.

Banky pečlivě sledují klientovu bonitu

Každý zájemce o hypotéku musí počítat s tím, že si ho banka pořádně proklepne. „Při vyřizování hypotéky je pro nás klíčový takzvaný credit scoring, což je proces, během kterého prověříme klientovu schopnost dlouhodobě splácet, a který nám pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek. Porovnáváme tedy klientovy příjmy na jedné straně a výdaje na straně druhé a bereme v potaz i další údaje. Jedná se tedy o komplexní pohled, ke kterému jsou používána veškerá dostupná klientská data,” upřesnila pro Právo Tereza Endrštová z České spořitelny.

S podobným postupem se pochopitelně setkáte i u dalších bank. „Při posuzování finančních možností klienta v souvislosti s žádostí o hypotéku hrají vždy roli i mnohé další faktory, než je výše jeho platu a to kolik má naspořeno. Banku zajímá také jeho skutečný čistý příjem a další závazky, které má. Těmi může být i stavební spoření či životní pojistka,” doplnila Marie Mocková z Hypoteční banky.

Banky pochopitelně také zjišťují, zda žadatelé o hypotéku nefigurují v záznamech registrů dlužníků. Pro schválení hypotéky je dále důležitá i splatnost hypotéky, protože čím delší období žadatel zvolí, tím bude mít nižší měsíční splátky.

Navíc pokud se k žadateli připojí spolužadatel (partner, manželka, rodiče apod.), pak částka, kterou je banka ochotná půjčit, bude vyšší, než kdyby se musela spoléhat na splátky jen z jednoho příjmu.

Průměrná hypotéka: příjem 16 tisíc, ale i dvakrát tolik

Čistý měsíční příjem zájemce o hypotéku je pro banku klíčovým údajem. Redakce připravila ilustrační příklad žadatele o hypotéku s cílem zmapovat požadavky bank právě na jeho minimální čistý měsíční příjem.

Modelový žadatel má zájem koupit byt v hodnotě dva milióny korun, zároveň ho dá bance do zástavy. Vzhledem k tomu, že má našetřeno 300 tisíc korun, požaduje hypotéku ve výši 1,7 miliónu korun (85 procent LTV). Má zájem o tříletou fixaci úrokové sazby, hypotéku chce splácet 20 let.

Banky spočítaly požadavky na minimální čistý měsíční příjem pro dva typy žadatelů - jednotlivce (svobodný osmadvacetiletý člověk, zaměstnanec, nesplácí žádné úvěry) a tříčlennou rodinu (muž 33 let a žena 30 let, oba zaměstnanci, dítě pět let, manželé nesplácí žádné úvěry).

Požadavky bank na minimální čistý měsíční příjem pro 85% hypotéku ve výši 1,7 miliónu korun s tříletou fixací a splatností 20 let
Banka
Žadatel - jednotlivec (údaje v korunách)
Žadatel - rodina (údaje v korunách)
Česká spořitelna
15 950
17 550
ČSOB, Era, Hypoteční banka
18 600
27 572
Equa bank
15 800
25 300
Fio banka
30 300
36 800
LBBW Bank
20 636
20 636
mBank
20 300
25 700
Raiffeisenbank
25 732 25 732
Sberbank
18 004
25 104
UniCredit Bank
18 900 (Praha)
18 100 (mimo Prahu)
28 700 (Praha)
26 700 (mimo Prahu)
Wüstenrot
18 940
26 312
Zdroj: banky, údaje platné k 1. 8. 2014; Poznámka: bez Komerční banky (údaje odmítla poskytnout) a GE Money Bank (poskytuje hypotéky do 80 procent hodnoty zástavy)

Požadavky bank na čisté příjmy žadatelů se velmi výrazně liší, zatímco Equa bance a České spořitelně bude u jednotlivce stačit příjem do 16 tisíc korun, Fio banka požaduje téměř dvakrát tolik. Podobné rozdíly najdete i u druhého typu žadatele. V případě České spořitelny a Fio banky je rozdíl i více než dvojnásobný.

V současné době průměrná mzda v Česku představuje 24 806 korun hrubého, pro jednotlivce pak činí 19 151 korun. Při pohledu do tabulky by žadatel s průměrným příjmem na hypotéku nedosáhl u pěti bank a u dalších čtyř by to měl jen tak tak.

Základní úrokovou sazbu si můžete snížit

Banky na základě zadání nabídly modelovým klientům i standardní hypoteční úvěry, uvedly úrokové sazby (bez jakýchkoliv bonusů) pro tříletou fixaci a splatnost 20 let.

Produkt, roční úroková sazba a výše měsíční splátky (včetně všech poplatků) pro 85% hypotéku ve výši 1,7 miliónu korun s tříletou fixací a splatností 20 let
Banka
Produkt
Úroková sazba (v %)
Výše měsíční splátky (v Kč)
Česká spořitelna
Hypotéka ČS3,79
10 164
Equa bankÚčelová hypotéka
2,79
9208
Fio bankaNormální hypotéka
3,39
9763,50
Hypoteční banka (1)
Hypotéka po webu
2,59
9166,60
LBBW Bank
IQ hypotéka na bydlení a rekreaci
2,79
9291
mBank
mHypotéka Light
2,64
9125
Raiffeisenbank
Hypoteční úvěr Klasik
3,9910 293
Sberbank
Hypotéka bez starostí
3,39
9804
UniCredit Bank
Hypotéka Individual
3,2
8681
Wüstenrot
Hypotéka Wüstenrot na vlastní bydlení
2,69
9167
Zdroj: banky, údaje platné k 1. 8. 2014; Poznámka: (1) údaje - úroková sazba, měsíční splátka - shodné pro všechny banky skupiny ČSOB, ČSOB poskytne ČSOB hypotéku, Era pak Era hypotéku

Klienti prakticky u všech bank mohou dosáhnout na nižší úrokové sazby, a to díky úrokovým bonusům. Základní sazbu si tak mohou snížit, pokud si u banky sjednají i další produkty.

Čtěte také: Úroky u hypoték lze ještě snížit, úspory jdou do desítek tisíc

„Naprostá většina klientů, zhruba devět z deseti, využívá alespoň některé nabízené zvýhodnění úrokové sazby, například slevu za vedení účtu, za sjednání pojištění neschopnosti splácet, za využívání kreditní karty a podobně,” upřesnil pro Právo Petr Plocek z UniCredit Bank. Pokud si tedy u banky sjednáte bezpoplatkový běžný účet U konto, získáte slevu na úrokové sazbě 0,5 procenta. Výsledná sazba pak bude 2,7 procenta.

Na nižší sazbu 2,79 procent (základní 3,39 procenta) dosáhnete u Sberbank, pokud si sjednáte účet a pojištění. Nižší sazbu 2,39 procenta díky slevě za vedení účtu a pojištění nabízí Raiffeisenbank (základní sazba bez bonusů je 3,99 procenta).

Porovnejte si nabídky úrokových sazeb hypoték a refinancování na hypotéční kalkulačce.