Potřebujete skutečně vyhlédnutý úvěr? Budete mít s jistotou na celé jeho splácení? Není vhodnější na danou věc, kvůli níž se chcete zadlužovat, raději naspořit a nezatěžovat se úvěrem? To jsou minimálně tři základní otázky, které byste si měli poctivě zodpovědět vždy, když si chcete půjčovat peníze. Doporučují to nezávislí finanční experti i zástupci všech tuzemských bank. Nikdo z nich totiž nestojí o to, řešit problémy klientů s nesplácením dluhů.

Nepodléhejte nátlaku

Základní pravidlo, pokud si už tedy potřebujete půjčovat peníze, zní – vybírejte si zvlášť pečlivě toho, od koho si půjčíte. Primárně pak kvůli půjčce či úvěru oslovte více bank či značkových nebankovních společností, které jsou stabilní a důvěryhodné a od kterých si již třeba půjčil někdo z vašeho okolí. Pokud vám žádná z nich půjčit nechce, mělo by to pro vás být podle Zdeňka Soudného z projektu Navigátor bezpečného úvěru, „znamení“, že pravděpodobně nebudete schopni svou půjčku splácet a můžete se dostat do vážných finančních potíží.

Nepůjčujte si bez smlouvy, nepodepisujte dokumenty, které se k úvěru vážou jen okrajově a k něčemu vás zavazují.Zdeněk Soudný, Navigátor bezpečného úvěru

V situaci, kdy vám banky peníze nepůjčí, vám většina solidních finančních poradců doporučí smířit se s tím, že danou věc či službu mít nebudete do té doby, dokud na ni nenašetříte. Tak se to ostatně dělávalo už kdysi za našich prababiček a většinou se to každému mnohokrát vyplatilo.

Seriózního poskytovatele úvěru poznáte především už podle toho, že na vás nebude nijak tlačit, abyste si půjčku sjednali ihned na místě, a nechá vám dostatek času na rozmyšlenou. Pokud vás však někde budou k podpisu nutit, měli byste od takovéto půjčky podle Soudného raději ustoupit.

Nepodepisujte bez rozmyslu

Než cokoliv podepíšete, přečtěte si to. Je to sice banální pravidlo, řada lidí ale na něj stále zapomíná. Jestliže následně při prostudování smlouvy natrefíte na něco, čemu nerozumíte, ptejte se toho, kdo s vámi o půjčce jedná, pozorujte, jak odpovídá a zda jeho vysvětlení rozumíte. Smlouvu si vezměte případně i k prostudování domů.

Pokud vám to nedovolí, je to další signál, proč si od takovýchto poskytovatelů půjčku nebrat. Čtěte důkladně nejen samotnou úvěrovou smlouvu, ale i obchodní podmínky, na které smlouva odkazuje. Stejně tak si přečtěte i pojistné podmínky, když si budete chtít k půjčce sjednat pojištění neschopnosti splácet. Vyhnete se tím rozčarování, že se pojistka na vás nevztahuje (například OSVČ či matky na mateřské).

„Nikdy si pak nepůjčujte bez smlouvy, nepodepisujte směnky či jiné dokumenty, které se k úvěru vážou jen okrajově a k něčemu vás zavazují,“ zdůrazňuje Soudný a dodává, že byste také měli zpozornět, jestliže společnost, která vám chce tak „ochotně“ půjčit, vůbec nezkoumá vaši úvěrovou minulost a finanční současnost.

Obvykle mají takovéto společnosti nadsazené poplatky a sankce. „Jedním ze znaků zodpovědného úvěrování je tak i posuzování bonity žadatele,“ dodává Barbora Minksová z uvěrové společnosti Cetelem.

12 pravidel pro bezpečné půjčování peněz
  • Půjčujte si jen u značkových společností, a pokud vám tyto nepůjčí, úvěr si raději neberte.
  • Nepodléhejte nátlaku na sjednání půjčky ihned a bez přečtení a promyšlení smlouvy.
  • Neberte si úvěr u společnosti, která nezkoumá vaši úvěrovou minulost a finanční současnost.
  • Své závazky plaťte řádně a včas.
  • Pokud se dostanete do problémů se splácením, kontaktujte společnost, kde máte úvěr, a dohodněte si změnu výše splátek a splátkový kalendář. Rozhodně si nepůjčujte jen proto, abyste splatili dluh.
  • Splácíte-li úvěry už delší dobu, dohledejte si a prostudujte si k nim znovu všechny doklady a smlouvy.
  • Propočítejte si, kolik kde platíte a kolik nakonec přeplatíte, např. přes aplikace/kalkulačky na finančních portálech – ohlídejte si i skryté sankce a poplatky.
  • Konzultujte úvěry s finančním poradcem či bankou a nechte si připravit více nabídek.
  • Podle výpočtů, konzultací a nabídek pak refinancujte úvěry do jednoho, ušetříte tím čas i peníze.
  • Také u refinancování si důkladně pročtěte smlouvy.
  • Od původních věřitelů si vyžádejte písemné potvrzení, že jsou vaše závazky uhrazeny.
  • Podmínky refinancování sledujte i dál, a pokud se zlepší, refinancujte znovu.
  Zdroj: Navigátor bezpečného úvěru/UniCredit Bank 

Dalším zásadním pravidlem bezpečného úvěrování je – půjčujte si peníze jedině tehdy, když budete vědět, že je budete schopni splatit. Klíčové je spočítat si, jakou výši splátek si vy a vaše rodina můžete dovolit. Podle Martiny Slavíkové z Poštovní spořitelny je zásadní, aby vám po zaplacení všech pravidelných měsíčních výdajů a splátek zůstalo dostatek peněz na běžný provoz domácnosti.

Měli byste si podle ní navíc našetřit a udržovat i stálou finanční rezervu ve výši šestinásobku minimálních měsíčních výdajů. „Tento polštář omezí nepříjemné finanční dopady v případě, že se klient neočekávaně dostane do složité životní situace, např. ztratí zaměstnání,“ říká Slavíková.

Úvěr by tak měl podle Tomáše Kofroně z Raiffeisenbank sloužit především k zajištění zboží s dlouhodobou užitnou hodnotou. Tím je například auto, domácí spotřebiče či nábytek. „Rozhodně by si klienti neměli brát půjčku jen proto, že potřebují mít každý rok nový nejmodernější smartphone, potřebují se před sousedy blýsknout novou televizí nebo autem nebo chtějí jet na exotickou dovolenou,“ zdůrazňuje Kofroň.

Porovnejte nabídky úvěrů včetně všech souvisejících nákladů na kalkulačce úvěrů.