V případě přečerpání účtu počítejte s poplatky za upomínky i sankčním úrokem. A nebudete-li pospíchat s dorovnáním, mohou banky váš účet zrušit.

"K přečerpání účtu může dojít měsíčním zaúčtováním poplatků a úroků, platbou prostřednictvím karty u obchodníka, obdržením nařízené exekuce na klientův účet nebo výběrem z bankomatu a současně na pokladně, když s účtem nakládá více disponentů a k výběru hotovosti dojde ve stejném okamžiku," doplnil pro Právo Jan Holinka z České spořitelny.

Nepovoleným mínusem jste porušili smlouvu

Povinností klienta je hlídat si dostatek peněz na účtu, aby k jeho přečerpání vůbec nedošlo. Ostatně banky to mají uvedeno i ve svých podmínkách, se kterými je klient při podpisu smlouvy obeznámen. Pokud své peníze neuhlídáte, porušili jste smluvní podmínky a banka má právo vás "potrestat".

Na kolik vás přijde nepovolené přečerpání účtu
Banka
Sankční roční úrok od data přečerpání
Poplatky 
Air Bank
nepovolený debet neúročí
300 Kč za každou písemnou upomínku
Česká spořitelna
Repo sazba ČNB
(1) + 7 %
až 3 upomínky - za každou 300 Kč + poštovné
+ 300 Kč za správu klienta v prodlení
+ 150 Kč za omezení disponování s penězi na účtu
ČSOB
30 %
30 Kč + poštovné za Výzvu
100 Kč + poštovné za Upomínku
Equa bank
25 %
499 Kč za písemnou upomínku
Fio
Repo sazba ČNB
(1) + 7 %
upomínky nezpoplatňují
Komerční banka
25 %
100 Kč za 1. upomínku
500 Kč za každou další upomínku
LBBW Bank
7 %upomínky nezpoplatňují
Poštovní spořitelna
30 %
26 - 200 Kč za avízo k vyrovnání
10 Kč za SMS
400 Kč za upomínku k vyrovnání
Raiffeisenbank
29 %
300 - 1000 Kč za upomínky (záleží na typu klienta)
UniCredit BankRepo sazba ČNB
(1) + 7 %
30 Kč za upomínku
Volksbank/Sberbank
25 %
200 Kč za upomínku
Zdroj: banky; stav k 22. únoru 2012; Poznámka: (1) nyní 0,05 %

Banky na nepovolené přečerpání účtů většinou reagují poměrně rychle. V první fázi kontaktují klienty především esemeskami, prostřednictvím telefonu, e-mailem či zprávami do internetového bankovnictví. Někdy se ale klientovi neozvou, a ten to zjistí až z výpisu z bankovního účtu.

Každá z bank se pochopitelně řídí vlastními postupy, některé (například Air Bank, Equa banka, Fio banka či LBBW Bank) reagují okamžitě poté, co na účtu klesnete do mínusu. Raiffeisenbank klienty upozorňuje už tehdy, kdy jim spadnutí do nepovoleného debetu hrozí. Jakmile zůstatek jejich účtu klesne pod 300 korun, posílají mu SMS. Pokud se do mínusu dostanou, z banky jim okamžitě volají.

Například ČSOB klienty na nepovolený debet upozorní až poté, co se jeho výše vyšplhá na více než pět tisíc korun, u drobných částek dá klientovi, ještě než ho začne kontaktovat, zhruba 14 dní na dorovnání. Komerční banka kontaktuje klienty pátý den pro přečerpání.

Na řadu přicházejí placené upomínky

Pokud banky s esemeskami, telefonáty či e-maily neuspějí, nasazují těžší kalibr. Klientům posílají písemné upomínky s výzvou k zaplacení dlužné částky. Většina z nich nezůstane jen u jedné, klientům zhruba s měsíčním odstupem pošlou i tři.

Za každou z písemných upomínek si naprostá většina bank účtuje poplatek, jehož výše může dosáhnout i pět set až tisíc korun. Zároveň klientům částku, která je v nepovoleném debetu, úročí sankčním úrokem až 30 procent ročně.

Poslední krok: zrušení účtu

Pokud ze strany klientů není znát snaha o vyrovnání dlužné částky, může dojít i k odstoupení od smlouvy a následnému zrušení účtu. U většiny bank mají klienti na dorovnání čas zhruba dva až tři měsíce. Po zrušení účtu banky dlužnou částku vymáhají standardním vymáhacím procesem.

"Pokud klient nereaguje ve lhůtě zhruba dvou měsíců, zašleme mu Odstoupení od smlouvy z důvodu debetního zůstatku a následně po zákonem stanovené lhůtě účet zrušíme," uvedla pro Novinky Pavla Hávová z ČSOB.