Přestože od nabytí účinnosti novely devizového zákona už uplynul téměř rok, české banky zahraniční klientelu stále považují spíše za rizikovou a často tyto žadatele odmítají pouze proto, že nemají trvalý pobyt v České republice. Přístupy jednotlivých bank k žádostem cizinců o hypotéky jsou velmi rozdílné a ve většině případů je nutné prokázat jak dlouhodobý, alespoň přechodný pobyt v ČR, tak stabilní příjmy na území ČR.

Příjmy z EU jsou akceptovatelné pouze ze zaměstnání, příjmy z podnikání z ciziny jsou ve valné většině pro banky neakceptovatelné (výjimku tvoří pouze Slováci). Pokud cizinec není člen EU a nemá v ČR ani trvalý, ani přechodný pobyt, mívá situaci značně složitou. Některé banky mají dokonce přímo ve svých metodikách jasně vyjmenované rizikové země mimo EU, jejímž občanům hypoteční úvěr neposkytnou.

Se 100% úvěrem nelze příliš počítat

Jedním z řešení bývá podat žádost o hypotéku jako právnická osoba. To znamená, že je třeba před čerpáním hypotéky založit společnost s ručením omezeným, která bude nabyvatelem nemovitosti, a cizinec jako fyzická osoba je pouze spolužadatelem o hypoteční úvěr. Posuzování bonity u těchto žadatelů se také velmi liší podle toho, kterou banku zvolí. Pokud společnost nemá 2-3letou historii, zkoumají banky podrobně bonitu fyzické osoby, která za společností stojí.

Banky jsou ve většině případů tohoto typu opatrnější a poskytují hypotéky do výše maximálně 70-85 % hodnoty nemovitosti. Se 100% úvěrem u cizinců nelze zpravidla počítat. Podmínky a metodika jednotlivých bank jsou poměrně složité, a pokud cizinec navíc musí čelit jazykovým problémům, může být výběr správného způsobu a instituce pro financování nemovitosti hodně tvrdým oříškem. Pomoci v těchto situacích mohou nezávislí finanční konzultanti, kteří se podrobně orientují v pravidlech poskytování úvěrů jednotlivých bank a doporučí nejvhodnější řešení v konkrétních případech.

Na vaše dotazy odpovídá Linda Fejtková ze společnosti Broker Consulting.

Vlastníme rodinný dům a chceme si nechat postavit menší. Z prodeje stávajícího bychom mohli financovat nový. Chceme se zeptat, jak vyřešit dobu maximálně 1 roku, než se nemovitost prodá a postaví se nová. To znamená, že by se jednalo o půjčku asi 2 milióny Kč na jeden rok.

Půjčka na jeden rok není ve vašem případě řešením. Vaši situaci je vhodné vyřešit sjednáním hypotéky na delší období, například 20 let, ovšem s jednoletou fixací. Docílíte tak toho, že měsíční splátka nebude neúnosně vysoká a k datu výročí fixace budete mít možnost umořit dluh z prodeje rodinného domu. To znamená, že z peněz, které utržíte za prodej domu, splatíte buď úplně nebo částečně hypotéku. Splacení hypotéky mimořádnou splátkou bez sankcí je možné pouze k datu výročí fixace. Proto je třeba si tento termín pečlivě pohlídat.

Pokud prodáte dům dříve než za rok, uložte utržené peníze tak, aby neztrácely na hodnotě vlivem inflace a zhodnocovaly se. V takto krátkém období je nejvhodnějším způsobem zhodnocení peněz spořící účet. Úročení se v současné době u spořících účtů pohybuje kolem 2 % p. a.

 

Prosím o radu v situaci, kdy 56letý muž vlastnící rozsáhlou nemovitost v okrese Litoměřice, má zájem o nemovitost v okolí Ústí nad Labem (z důvodu dojíždění do zaměstnání) v podobné cenové relaci. Jelikož mu do odchodu do důchodu zbývá 7 let, je velká pravděpodobnost, že nedosáhne na podmínky hypotečních bank. Jaké má možnosti pro získání finančních prostředků na koupi nové nemovitosti, přičemž po prodeji své nemovitosti by uhradil veškeré finanční závazky. Je možné u nějakého peněžního domu splatit své závazky bez úroků, popř. bez sankcí za předčasné splacení?

Banky při poskytování úvěrů umožňují splatnost maximálně do 70 let věku. Na tuto věkovou hranici nemá vliv, že půjdete dříve do důchodu. U stavebních spořitelen je věková hranice splatnosti dokonce 75 let, proto v tomto případě může být vhodnější řešit situaci přes stavební spoření.

To, že hodláte po prodeji nemovitosti uhradit své závazky, nebude banku v momentě poskytnutí hypotéky příliš zajímat. Fakt, že vlastníte druhou nemovitost vám ovšem může pomoci při posuzování bonity, pokud banka bude počítat s příjmy z pronájmu této nemovitosti. Tyto příjmy by se v poměru např. 50 % přičetly při posuzování vaší bonity k vaším stávajícím příjmům, což by mohlo zvýšit vaše šance na získání úvěru.

Pokud plánujete hypotéku splatit mimořádnou splátkou, až dojde k prodeji nemovitosti v Litoměřicích, sjednejte si hypotéku s krátkou fixací, například jeden rok. V období výročí fixace budete mít možnost úvěr splatit bez jakýchkoliv sankcí, bez ohledu na to, zda půjde o splacení úplné nebo částečné. V případě úvěru ze stavebního spoření je ve většině stavebních spořitelen možné úvěr splatit bez sankcí i dříve.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.