Článek
Pro případ dlouhotrvající pracovní neschopnosti, jejímž důsledkem je výpadek v příjmech, je nutné mít dostatečnou finanční rezervu. Pokud není v silách domácnosti si takovou rezervu vytvořit, může si sjednat připojištění proti výpadku příjmu z důvodů dlouhodobé pracovní neschopnosti pro hlavního živitele.
„V současné době zaměstnavatel svým zaměstnancům při pracovní neschopnosti poskytuje náhradu mzdy od čtvrtého do 14. kalendářního dne. První tři dny nemoci se náhrada mzdy nevyplácí. Fakticky je náhrada mzdy poskytována za sedm pracovních dnů, respektive 56 pracovních hodin,” vysvětluje Zdeněk Novák z Porovnej24, které nabízí srovnání aktuálních cen a podmínek životního pojištění na tuzemském trhu.
Dodává, že náhradu mzdy od 15. kalendářního dne nemoci pak vyplácí příslušná správa sociálního zabezpečení nemocenské. Problém je ale v tom, že jak náhrada mzdy, tak nemocenská výpadek příjmů nikdy nepokryjí v plné výši. A ani nemohou, protože jsou vypláceny pouze ve výši 60 procent redukovaného denního vyměřovacího základu.
„Pro zaměstnance s hrubým příjmem 30 tisíc korun představuje redukovaný denní vyměřovací základ 863 korun a 60 procent z něj pak činí 518 korun. Za 180 dní nemoci by tak tento zaměstnanec na náhradě mzdy a nemocenském dostal 91 086 korun, přičemž jeho čistý příjem by za stejné období činil 136 440 korun,“ počítá Novák.
Řešením propadu v příjmech může být sjednání pojištění denních dávek v nemoci, tedy zajištění si, aby ve chvíli, kdy je člověk nemocný, mu pojišťovna denně vyplácela předem sjednanou částku. Nutno dodat, že žádná z pojišťoven nezačne vyplácet denní dávku od prvního dne nemoci, v pracovní neschopnosti musí být pojištěný alespoň 14 dní.
„Od jakého dne pak bude chtít dávku vyplácet, je pak ale už čistě na něm. Musí ale počítat s tím, že čím dříve to bude, tím dražší bude platit pojistné. Rozpětí výše denních dávek má každá pojišťovna jiné. Záleží jak na tom, kolik si bude chtít sjednat, tak na tom, jaký má měsíční příjem. Maximální výši dávky pojišťovny totiž stanovují na základě průměrného měsíčního příjmu,“ tvrdí Novák.
Ze srovnání cen a podmínek pojištění na Porovnej24 vyplývá, že většina pojišťoven nabízí samostatné pojištění denních dávek jen jako součást životního pojištění.
„Jen u některých pojišťoven, jako je například Uniqa nebo Generali, lze toto připojištění sjednat i samostatně. V obou případech se jeho cena pohybuje plus mínus kolem třinácti stovek za rok,“ uzavírá Novák.