Každá banka pečlivě zkoumá žadatelovy příjmy a výdaje, aby se ujistila, že bude mít dostatek prostředků na splácení. Posuzování je nyní přísnější v důsledku platnosti nového spotřebitelského zákona, který se výrazně dotýká poskytování hypoték, a kvůli regulačním předpisům České národní banky.

Banky pomohou s doklady

„Žádáte-li o hypotéku, je podle nové legislativy nutné, abyste měli našetřenou určitou část ceny nemovitosti (od dubna 2017 minimálně 10 procent). Pokud však tyto prostředky nemáte, neházejte ještě flintu do žita a konzultujte svůj záměr s bankou. Hypoteční specialista vám spočítá předběžnou kalkulaci hypotéky včetně základního posouzení vašich příjmů,“ doporučil Vojtěch Batěk ze Sberbank.

Při žádosti o úvěr musíte doložit příjem za poslední tři měsíce, a to formou potvrzení o příjmu nebo výpisů z účtu za poslední tři měsíce. Do bonity se započítávají pouze pravidelné příjmy – brigády a další nepravidelné příjmy se nezohledňují. OSVČ musí doložit daňové přiznání, většinou za poslední rok.

„Pokud si před návštěvou banky zkoušíte vypočítat hypotéku na hypoteční kalkulačce, uvědomte si, že se jedná pouze o orientační částku, která často nezahrnuje konkrétní nabídku bank. Dobrou zprávou je, že některé banky usnadňují nepříjemné papírování spojené s vyřizováním hypotéky natolik, že většinu potřebných dokumentů zajistí za vás (příkladem může být vinkulace pojištění nemovitosti),“ upozornil Batěk.

Pomoci mohou blízcí

Nemáte-li dostatečnou hotovost ani nemůžete ručit jiným majetkem, lze využít možnosti ručení například prostřednictvím nemovitosti rodičů nebo jiných blízkých. Především mladí lidé, kteří zatím nemají dostatek finančních prostředků, využívají pomoci od rodičů, kteří dokládají příjmy nebo dávají do zástavy svoji nemovitost, čímž nahradí nedostatek vlastních zdrojů svých dětí.

ČTĚTE TAKÉ
Konec stoprocentních hypoték zkomplikoval život mladým párům. Jak to vyřešit

„Příjem rodičů se posuzuje, jako kdyby žili s dětmi v jedné domácnosti. Dejte však pozor. Banku při schvalování bonity zajímá nejen čistý příjem, ale také další výdaje domácnosti, zejména výdaje na splátky úvěrů, kreditních karet a kontokorentů,“ připomíná Batěk.

Běh na dlouhou trať

Žadatelé by měli rovněž zvážit fakt, že hypotéka je závazkem na dlouhou dobu, většinou až na 30 let.

Lidé by podle Batěka měli mít dostatečnou finanční rezervu a neměli by veškeré příjmy využívat na splácení hypotéky. Musí samozřejmě počítat také s neplánovanými výdaji a případným výpadkem příjmů.

„Vyplatí se myslet i na nečekané životní události – ztrátu zaměstnání nebo případně dlouhodobou nemoc – a z toho plynoucí výpadek příjmů. Hrozby tohoto druhu lze eliminovat prostřednictvím pojištění schopnosti splácet. Klient pak bude nejen zajištěnější, ale zároveň získá i výhodnější úrokovou sazbu,“ dodal Batěk.