Článek
Podpora státu v důchodu je v průměru 10 500, tedy asi polovina průměrné čisté mzdy. V rámci zemí OECD, kde důchody tvoří 57 %, se tak pohybujeme pod průměrem. Náklady seniorů na život přitom nejsou příliš rozdílné od potřeb ekonomicky pracujících. Například výdaje za chod domácnosti, jako je nájem, energie a stravování, jsou v zásadě stejné. Větší výdaje mají ale lidé nad 55 let např. za lékařskou péči a léky, které užívají až dvakrát častěji než průměrná populace. A tak senioři musí těmto podmínkám přizpůsobovat svůj životní styl, jezdí méně na dovolené a podle průzkumů se více orientují na cenu než na kvalitu.
Tři pilíře, tři „penze“
Hlavní změnou, na kterou se musíme s novým rokem připravit, je vznik tzv. druhého pilíře penzijního systému. Doposud jsme prostředky na důchod získávali ze státní penze (I. pilíř), ke které někteří přidali i penzijní připojištění (III. pilíř).
Druhý pilíř je postaven na rozhodnutí převést 3 % z prvního pilíře (státního důchodového pojištění) na soukromý účet důchodového spoření v penzijních společnostech, ke kterým přidáme další 2 % z hrubé mzdy. Dosud na povinném důchodovém pojištění odvádíme spolu se zaměstnavatelem 28 % měsíčně. Tímto krokem si tak budeme více spořit sami na sebe, musíme ale počítat se snížením státní penze až o 15 %.
„Současný penzijní systém je postaven na předpokladu, že do budoucna do něj bude více lidí přispívat, než z něj čerpat prostředky. Dnes na jednoho seniora připadá 2,15 ekonomicky aktivních poplatníků. To se ale brzy změní a již v roce 2050 to bude jeden na jednoho,“ připomíná Jiří Rusnok, prezident Asociace penzijních fondů a předseda představenstva ING Penzijního fondu. Co s tím? „Reforma posiluje tzv. princi zásluhovosti, tedy čím více si budeme sami spořit, tím více prostředků na důchod můžeme očekávat. Cílem je snížit závislost na státu, pro který nebude kvůli demografickému vývoji za pár let stávající systém udržitelný,“ doplňuje Jiří Rusnok.
Podle odborníků by důchod měl dosahovat 70 až 80 % našich příjmů v ekonomicky aktivním věku. Našetřit takovou částku není snadné, proto byl již v roce 1994 zaveden tzv. III. pilíř důchodového systému, který nabízel penzijní připojištění. Jeho výhodou je nejen roční zhodnocení 2-3 %, ale také státní příspěvky a daňové odpočty.
Na penzijko už je jen pár dní
Penzijní připojištění si ale můžeme sjednat jen to konce listopadu. Od 1. ledna totiž dojde k transformaci penzijních fondů, které se změní na penzijní společnosti. Ty budou nabízet jak důchodové spoření druhého pilíře, tak nově také účastnické fondy pilíře třetího. V účastnických fondech si budeme moci v rámci doplňkového penzijního spoření zvolit z více investičních strategií. Penzijní připojištění bude dále fungovat v tzv. transformovaných fondech, které jej ale budou pouze spravovat a nebude možné do nich nově vstoupit.
Penzijní připojištění si však dále zachová všechny současné výhody. Kromě upravené státní podpory, příspěvků zaměstnavatele, jednorázové vyrovnání, jednorázových vkladů a dědictví/výplaty oprávněným osobám, navíc nepřijdeme ani o garanci nezáporného zhodnocení a výsluhovou penzi, které doplňkové penzijní spoření již nabízet nebude.
Jak se rozhodnout?
Vstup do druhého pilíře je dobrovolný, zároveň však nevratný. Rozhodnutí, které lidé starší 35 let musí učinit do konce června 2013, ti mladší mají čas do doby, než jim bude 35, je na každém z nás. Poradit nám s ním mohou finanční poradci penzijních společností.
Všichni se však shodují v jednom – bez třetího pilíře nám v důchodu hrozí finanční trable, v nejhorším případě i exekuce, která byla za první čtyři měsíce letošního roku podle České správy sociálního zabezpečení uvalena na více než 65 tisíc penzistů. I když na penzijním připojištění nezbohatneme, jen na úrocích a státních příspěvcích můžeme při současném zhodnocení v průměru 2 % a dvoutisícovém vkladu získat měsíčně 190 korun. Nemluvě o 12tisícové úlevě na daních. Od nového roku díky možnosti volby investiční strategie a navýšení státních příspěvků na maximálních 230 korun to může být třeba až dvojnásobek.
Chcete se o změně našeho penzijního systému dozvědět více? Pak neváhejte a navštivte www.ingpenzijnispolecnost.cz, kde naleznete veškeré potřebné informace a můžete si také spočítat, jak na tom v penzi budete.