Standardně si lidé fixují hypotéku na 3 či 5 let, ale už méně se ví, že je možná také varianta fixace v délce 7, 10 i 15 let. U některých bank poklesla úroková sazba při fixaci hypotéky na deset let dokonce pod 4 %.

Délka fixace se odrazí na ceně hypotéky

Délka fixace úrokové sazby hypotečního úvěru představuje časový úsek, po který banka nesmí změnit klientovi úrokovou sazbu. Zvolení délky fixace tak spadá do zásadních rozhodnutí, kterému byste měli věnovat náležitou pozornost. Společně s výší úvěru a délkou splatnosti fixace sazby zásadně ovlivňuje výslednou cenu úvěru.

Požadavek na fixaci se stanovuje už během žádosti o hypotéku a je součástí úvěrové smlouvy. Lidé nejčastěji volí variantu v délce 1, 3, 5 let, méně často pak 10 a 15 let. Nově lze sjednat hypotéku i se sedmiletou fixací. Po skončení fixace banka stanoví novou výši úrokové sazby, která vychází z aktuálních tržních podmínek dle platné sazby ČNB.

V období nízkých sazeb, kterým právě procházíme, je vhodné zvolit co nejdelší fixaci. Odborníci radí zvolit alespoň 5letou. Vzhledem k tomu, že se sazby u dlouhodobých fixací aktuálně pohybují i pod 4% hranicí, můžete z toho mít prospěch i po několik následujících let.

Jakou fixaci zvolit?

Při rozhodování nejprve zvažte vaši konkrétní finanční situaci a pokuste se odhadnout, jak by se mohlo vaše finanční zázemí vyvíjet do budoucna. Kratší doba fixace znamená nižší úrokovou sazbu než u delších dob fixace. Po skončení doby fixace navíc budete moci u většiny bank úvěr jednorázově splatit nebo vyšší mimořádnou splátkou úvěr snížit bez jakýchkoliv sankcí. Stále vás ale může trápit nejistota ohledně výše nové úrokové sazby po skončení doby fixace. Že bude sazba za pár let na stejné úrovni jako teď, či dokonce nižší, je dosti nepravděpodobné.

Pětileté a víceleté fixace spadají mezi fixace dlouhodobé. Jejich pozitivem je stejná a neměnná sazba po dlouhou dobu (dle zvolené délky fixace) a tím pádem také možnost lepšího finančního plánování rodinných výdajů. Navíc se dá předpokládat, že do budoucna porostou mzdy a reálné zatížení rodinného rozpočtu hypoteční splátkou poklesne.

Nevýhodou je však o něco vyšší měsíční splátka než u krátkých fixací a nemožnost snížit úvěr mimořádnou splátkou, aniž by vám byla vyměřena nemalá finanční sankce. K mimořádné splátce můžete přistoupit až po vypršení fixace. Pokud byste dopředu počítali s postupným umořováním dluhu i v době fixace, můžete si sjednat individuální podmínky úvěru, takováto hypotéka ale bývá dražší a ne každá banka ji poskytuje. Zeptejte se na ni svého finančního poradce.

Obecně lze říci, že jinou potřebu má mladý pár, který v brzké době plánuje děti, a tedy i koupi většího bytu. Pro něj je vhodnější tříletá fixace. Na druhou stranu rodina, která si pořizuje víceméně definitivní bydlení, uvítá fixaci pětiletou a delší. Hledáte-li kompromis mezi jistotou a výší úrokové sazby, bude pro vás vhodná právě pětiletá doba fixace. Na hypotečním trhu je také možno narazit na speciální akce, konkrétně třeba 7letá fixace za cenu 5leté, snažte se proto detailně informovat o nabídce bank.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček ze serveru Sfinance.cz.

Ráda bych si pořídila byt na hypotéku s tím, že bych za pár let jednorázově splatila část dluhu. Rodiče totiž plánují prodat chatu a část peněz mi věnovat. Jakou fixaci úrokové sazby mám zvolit, abych na mimořádné splátce zbytečně netratila?
Pokud očekáváte v nejbližších letech výraznější finanční injekci, zvolte raději kratší dobu fixace (do 5 let). Budete měsíčně splácet nižší částku než v případě dlouhodobé fixace a navíc po uplynutí doby fixace můžete úvěr splatit nebo alespoň snížit jeho výši mimořádnou splátkou bez sankce.
Slyšel jsem, že kromě fixní sazby hypotéky existuje také variabilní sazba. Komu je tento typ hypotéky určen?
Jedná se o hypotéku s proměnnou úrokovou sazbou, která se odvíjí od jednoměsíční úrokové sazby na mezibankovním trhu 1M PRIBOR plus pevné odchylky banky. Úrokovou sazbu tedy nemění banka, ale trh. Ve chvíli, kdy jsou úrokové sazby hypoték na minimu, může být variabilní hypotéka levnější než standardní. Představuje však menší jistotu, nikdy nevíte, co se může stát.
 U variabilní sazby se může stát, že jeden měsíc budete platit splátku s minimálním úrokem, a další měsíc vám může splátka (podle typu vaší nemovitosti) vrůst až o tisíce korun. V případě, že vám vychází příjmy „jen tak tak“, je lepší kalkulovat s fixními splátkami. Variabilní hypotéku doporučujeme pouze klientům, kteří mají dostatečný finanční polštář pro případ růstu cen. Je pravda, že sazba jde často převést na standardní fixovanou, ale nedoporučujeme na to spoléhat.
Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.