Není-li pojistná smlouva sepsána na nového majitele bytu, nedostane v případě pojistné události ani korunu. Převést původní pojistnou smlouvu na nového majitele však nelze, a to ani v případě, kdy se jedná o rodinné příslušníky. Pojišťovna vždy požaduje, aby byl v pojistné smlouvě uveden vlastník nemovitosti. A to z toho důvodu, že výhradně tato osoba bude čerpat plnění v případě pojistné události.

Jak by měl nový majitel nemovitosti postupovat

Původní vlastník musí smlouvu vypovědět, a to tím způsobem, že pojišťovně předloží kupní smlouvu. Nespotřebované pojistné by mělo být navráceno formou, kterou si klient zvolí. V případě, kdy původní majitel domu zemřel, je potřeba tuto skutečnost nahlásit pojišťovně. Poté probíhá dědické řízení, během něhož se nemovitost, či jakýkoliv další majetek stále považuje za pojištěný. Teprve po dokončení dědického řízení, kdy bude ustanoven nový vlastník, je potřeba, aby tento vlastník uzavřel novou smlouvu o pojištění majetku.

Při řešení komplikovanějších případů je lepší kontaktovat nezávislého finančního poradce, který posoudí pojistné podmínky několika pojišťoven, vybere pro vás ty nejvýhodnější a zajistí i veškerou potřebnou administrativu při sepisování smlouvy a při vyřizování pojistných událostí.

V roce 2008 jsem koupila rodinný domek, na který jsem si vzala hypotéku ve výši 1 200 000 Kč. Měsíčně splácím 8 600 Kč a mám ještě další závazky u KB a GE Money, kde výše měsíčních splátek činí dohromady 6 800 Kč. Jsem sice zaměstnaná, ale přítel, se kterým žiji a který mi dlužné částky pomáhal splácet, přišel o zaměstnání. Mám velké obavy, zda budu moci svým závazkům dostát. Měsíčně mi schází asi 9 000 Kč na jejich pokrytí. Dům je psaný pouze na mou osobu a ostatní půjčky také. Existuje z této situace nějaké východisko?

Protože píšete, že Vám měsíčně chybí 9 000 Kč, předpokládám, že vaše situace je alarmující a je nutné co nejrychleji informovat banku o tom, že máte problém a chcete ho řešit. Jedině tak můžete předejít nepříjemným sporům s bankou, které mohou vyústit až v prodej nemovitosti v dražbě. Vždycky buďte o krok napřed. V době, kdy banka eviduje dlužné splátky, se už špatně vyjednává. S bankou komunikujte nejenom osobně, ale také písemně.

Podle toho, že vaše měsíční splátka z úvěru ve výši 1 200 000 Kč je 8 600 Kč, předpokládám, že splatnost hypotéky je nastavena na 20 let. Pokud se s bankou dohodnete na prodloužení splatnosti alespoň o 10 let, sníží se splátka přibližně o 2 000 Kč. Další možností je úvěr refinancovat k jiné bance, kde si od začátku nastavíte delší splatnost. Pokud to však uděláte mimo výročí fixace, zaplatíte bance vysokou sankci, která se odvíjí od podmínek vaší úvěrové smlouvy. Maximální splatnost poskytují některé banky až na 40 let. Záleží na vašem věku. V době splatnosti vám nesmí být více než 70 let. Hypotéky, které mají delší dobu splácení než 30 let, se však neposkytují do 100 % hodnoty nemovitosti.

Částka 2 000 Kč však váš problém řeší jen z malé části. Proto doporučuji domluvit se s bankou na nějaký čas na odkladu splátek jistiny. Po dobu odkladu budete platit pouze úroky z aktuálního zůstatku úvěru. Až přítel bude mít opět příjem, budete pokračovat v klasickém splácení. Banka vám pak odložené splátky jistiny rozpočítá do následujících měsíčních splátek. Aby vyšší výdaje příliš nezatížily váš rozpočet, zkuste popřemýšlet i o následném prodloužení splatnosti.

Vaše další pohledávky u bank lze upravit formou konsolidace, kterou poskytuje většina bank, a to tak aby vaše splátky opět byly co nejnižší. Na trhu existují i hypotéky spojené s neúčelovou částí. Vyřeší za vás refinancování úvěru na bydlení a další půjčky v jednom. Tato možnost pro vás bude připadat v úvahu, teprve až se situace stabilizuje.

Vše doporučuji projednat s hypotečním specialistou a také s finančním odborníkem. Ten pro vás připraví finanční plán, abyste s přítelem byli příště na podobné situace dostatečně připraveni.

 

Na jaře tohoto roku bychom s manželem měli začít se stavbou rodinného domu. Zvažujeme, u koho si máme vzít hypotéku. Uvažovali jsme nad částkou 2,5 miliónu, ale teď nás napadá, že bychom si vzali hypotéku o cca 200 tis. vyšší a z této částky bychom doplatili již dříve čerpaný úvěr, u něhož splátka činí 2 870 Kč měsíčně. Nyní naše měsíční povinné platby činí 11 608 Kč (i se zmiňovaným úvěrem 2 870 Kč). Jsme oba pracující lidé s celkovým příjmem cca 48 tis. Kč. Uvažujeme, že bych v průběhu příštího roku šla na mateřskou dovolenou. Jakým způsobem mám vyřešit financování rodinného domu? Je pro nás lepší úvěr doplatit nebo raději platit průběžně do konce a vzít si o to menší hypotéku? Jen doplňuji, že na zmiňovaném úvěru už dochází jen k placení úvěru (ne dospořování).

Na výstavbu rodinného domu, obzvláště bude-li stavba realizována i svépomocí, můžete použít hypotéku bez nutnosti dokládání faktur. Znamená to, že banka uvolňuje peníze oproti zástavě na váš účet a vy s nimi hospodaříte, jak potřebujete. Účel pak dokládáte pouze kolaudací. Tento produkt šetří váš čas i peníze a zdá se být pro vás ideální.

Zda novým hypotečním úvěrem splatit závazek u stavební spořitelny? Pokud Vám to pomůže, tak ano. Řiďte se tím, zda to pro vás bude užitečné. Když zbytek úvěru ze stavebního spoření rozmělníte do hypotéky na 30 let, snížíte si nyní měsíční splátku asi o 1 600 Kč měsíčně. Na druhou stranu, kdybyste však zůstali u úvěru ze stavebního spoření, splatíte jej dříve, neboť má kratší splatnost.  Samozřejmě na „dlouhé“ hypotéce zaplatíte více na úrocích. Volné peníze však mohou přinést větší užitek, jak z hlediska rodinného rozpočtu, tak volného cash-flow. Obzvláště, když plánujete relativně vysoký finanční závazek a zároveň přírůstek do rodiny. Obě tyto životní situace by měly být zaneseny do vašeho finančního plánování, bez kterého bych dnes takový závazek snad ani nedoporučila.

Více na www.brokerconsulting.cz

Na článku spolupracovali z Broker Consulting Petr Nechutný a Lenka Matoušková, která odpovídala na dotazy.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.