„Mikropůjčky jsou vhodné jen na určité účely, a to zcela výjimečně, nikoliv pravidelně. Mají pomoci překonat období, kdy je rodinný rozpočet na nule či v mínusu, výplata se blíží, ale nastala nějaká „krizovka”, kterou je třeba řešit ihned, jako třeba oprava auta, bez kterého rodina nemůže fungovat,” upozorňuje Patrik Nacher ve své knize „Konec finančních negramotů v Čechách”.

Podle Nachera naopak nedává smysl s mikropůjčkou platit každodenní výdaje, nebo dokonce splátky jiných úvěrů.

Drobné půjčky zákon neřeší, to se má změnit

Půjčit si necelých pět tisíc korun téměř obratem a nemuset projít žádným ověřováním je pro mnoho lidí lákavé. Ukazují to alespoň odhady, které naznačují boom mikropůjček v České republice. V současné době je v tomto typu produktu spotřebitelům rozpůjčováno více než 25 miliard korun, každým dnem se však částka zvyšuje.

„Mikroúvěry na českém trhu poskytuje asi 10 tisíc subjektů, jen setinu ale můžeme označit za bezpečné. Zbytek jsou rizikoví či přímo nebezpeční poskytovatelé. Riziko narůstá také kvůli faktu, že mikropůjčky neošetřuje zákon 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru,” upozornil Zdeněk Soudný, tiskový mluvčí projektu Navigátor bezpečného úvěru.

To znamená, že žadatel o úvěr je daleko méně prověřován a zároveň smlouva postrádá náležitosti, které má dokument sjednávající klasický úvěr. O to více je třeba být na pozoru, než se pro půjčku rozhodnete.

Nicméně i v oblasti ošetření mikropůjček zákonem se tzv. blýská na lepší časy. „Nový zákon o úvěru pro spotřebitele nově ošetří všechny typy úvěrů, tedy včetně hypotečních úvěrů i mikropůjčky,” uvedla náměstkyně ministra financí Lenka Jurošková na 185. Žofínském fóru ke 20 letům hypoték na českém trhu. Předpokládá se, že nový zákon nabyde účinnosti v březnu příštího roku.

Tisícovka na měsíc za 33, ale i 330 korun

Nižší částky často svádějí k lehkovážnému pocitu, že se „nic nemůže stát“. Opak je ale pravdou, i relativně nízká výše úvěru se může změnit v noční můru, pokud si špatně vyberete.

I mezi důvěryhodnými poskytovateli mikropůjček je možné nalézt závratné rozdíly, alespoň co se týče ceny úvěru a především sankcí.

„Zatímco kupříkladu u Japonské půjčky (dříve Click Credit) zaplatí spotřebitel za tisíc korun na 30 dní 33 korun, u VIA SMS je to již 276 korun a půjčka Ferratum vás po měsíci přijde dokonce na 330 korun,“ upozornil Soudný.

Na kolik vyjde mikropůjčka na 30 dnů u vybraných společností (údaje v korunách)
SpolečnostVýše půjčky
1000 2000 300040004999
Home Credit - Japonská půjčka
33 66 99132 165
FerratumBank330 660 01320 1650
Zaplo 1. půjčka
0 0 0 0 0
opakovaná
půjčka
 290 490 690 920 1150
CreditOn330 549 779 10201335
Via SMS 1. půjčka0000nelze (1)
opakovaná
půjčka
276480 7209601200
Půjčkomat26553079510601325
Kredito2430060090012001499
Zdroj: Scott & Rose; údaje k 16. 10. 2015
Poznámky: (1) 1. půjčka může být jen do 4500 korun

Společnosti Zaplo a Via SMS klientům, kteří u nich čerpají svou první půjčku a řádně ji v požadovaném termínu splatí, neúčtují nic navíc. Klienti zaplatí až za další poskytnuté půjčky.

Nestihnete splatit včas, připravte se na sankce

Velké problémy mohou klienty potkat v případě, že nestihnou půjčku včas splatit. Pozdní uhrazení splátky u nesolidních poskytovatelů znamená nepříjemné pokuty a úroky, které nakonec mohou výši úvěru i zněkolikanásobit.

Podle společnosti Scott & Rose mohou sankce za nesplacení mikroúvěru ve výši tisíc korun přijít po 15 dnech v prodlení na 79 korun, ale také na 500 korun, nebo dokonce na 1100 korun.

„Pokud během 15 dní zaplatí spotřebitel za prodlení částku vyšší, než si půjčil, měl by si opravdu rozmyslet, zda je takový poskytovatel solidní a zda by neměl jít raději o dům dál,“ upozornil Soudný.

Pokud víte, že nebudete schopni půjčku splatit včas, můžete požádat o prodloužení splatnosti, například o 7, 14 ale i 30 dní. Společnosti vám to mnohdy umožní i opakovaně. Počítejte však s tím, že za tuto možnost zaplatíte poplatek odvíjející se od výše půjčky i délky prodloužení. V naprosté většině případů vás přijde na další stovky až tisíce korun.

Výše poplatku za prodloužení mikropůjčky o 30 dnů  u vybraných společností (údaje v korunách)
Společnost
Výše půjčky
1000
2000
30004000 4999
Home Credit - Japonská půjčka4998147196245
FerratumBank33066099013201650
Zaplo2904906909201150
Via SMS 285507744969 1182
Půjčkomat
2855077449691 182
Kredito24
300600900 12001 499,70
Zdroj: Scott & Rose

Při výběru půjčky buďte obezřetní

Než se rozhodnete překlenout nečekanou díru v rodinném rozpočtu pomocí mikropůjčky, v prvé řadě zvažte, zda nemáte jinou možnost, jak peníze získat. Pokud vám ale nezbyde nic jiného, dejte vždy dobrý pozor na všechny aspekty úvěru. Než smlouvu a nastavené podmínky podepíšete, dočtěte ji až do konce. Aktivně se zajímejte o veškeré náležitosti splácení půjčky.

Mnozí spotřebitelé se v případě mikroúvěrů potýkají také s výší RPSN, která se díky metodice výpočtu pohybuje standardně v desítkách, ale i stovkách procent. „V případě RPSN ve výši tisíce procent by už ale spotřebitelé měli takovou nabídku odmítnout, protože je na úrovni lichvy. Každopádně lepší obrázek poskytne spotřebiteli výpočet částky, o kolik za měsíc svůj úvěr skutečně přeplatí, včetně všech poplatků,” uvedl Soudný.

Vyplatí se také sledovat, zda poskytovatel mikroúvěru uplatňuje rozhodčí doložku. Pokud ano, je lepší se mu vyhnout. Stejně tak se nemusí vyplatit poskytovatel, který mikropůjčky sjednává skrze úmyslně předražené telefonní linky.