Článek
Lidé, kteří stavební spoření dříve uzavírali z důvodu zhodnocení svých úspor, si začali klást otázku, zda se jim tento produkt ještě vůbec vyplatí. Je stavební spoření za současných podmínek výhodné, nebo je lepší ho zrušit a spořit jiným způsobem?
Pokud uvažujete o zrušení stavebního spoření, měli byste mít své rozhodnutí podloženo přesnými propočty, abyste ve finále nedopadli jako pohádkový stařeček, který měnil, až vyměnil celý svůj majetek za jehlu. Proto neuškodí krátká rekapitulace vlastností stavebního spoření:
Při pravidelném vkládání 1 700 Kč měsíčně po dobu 6 let můžete ve stavebním spoření do budoucna očekávat výnos cca 3,7 % (počítáno se vstupním poplatkem 1 500 Kč, ročním poplatkem za správu 300 Kč, státním příspěvkem 2 000 Kč, zhodnocením 2 % p. a. a zdaněním výnosů), a to díky státní garanci s minimálním rizikem. Na druhou stranu ale budou vaše peníze na šest let zmrazeny, a pokud je budete potřebovat dříve, přijdete o státní podporu (a tedy i podstatnou část zhodnocení). Stavební spoření také umožňuje čerpat úvěr ze stavebního spoření, který může být v některých případech zajímavý například díky garanci úrokové sazby po celou dobu splácení.
Politické riziko
Se stavebním spořením je ale spojeno určité politické riziko. Současná vláda má totiž z úsporných důvodů zájem na omezení výhod stavebního spoření. Proto je možné, že v budoucnu dojde k dalšímu snižování (nebo i zrušení) státního příspěvku nebo bude podmíněna účelovost tohoto produktu. Podstatné je, že se případné změny mohou vztahovat i na smlouvy, které již běží. Tím stát říká, že je ochoten kdykoliv odstoupit od smlouvy, kterou s vámi podepsal (prostřednictvím zákona). Z tohoto pohledu je potom možné vnímat podobná rizika i u ostatních podporovaných produktů, jako je penzijní připojištění či životní pojištění.
Pokud shrneme výše uvedené parametry, stavební spoření nabízí s velmi nízkým rizikem relativně vysoký výnos, cenou za něj je však špatná likvidita. Hledáte-li alternativu, jak své peníze uložit výhodněji, mělo by jít o produkt s pokud možno srovnatelným rizikem a zhodnocením, ale lepší likviditou. Zajímavou variantou mohou být podílové fondy. Vzhledem k tomu, že v tomto případě už jde o negarantovanou investici, určitě se o jejich výběru poraďte s odborníky na osobní finance.
Zhodnocení peněz vložených do stavebního spoření vždy závisí na přesném nastavení podmínek. Nezávislí finanční konzultanti vám poradí, ve které stavební spořitelně vám nabídnou nejlepší podmínky a jak smlouvu nastavit, abyste ze spoření získali maximum.
„Zajímavým trikem, jak zvýšit efektivní výnos ze stavebního spoření, je například zasílání roční úložky 20 000 Kč najednou až v prosinci příslušného roku,“ prozrazuje Pavel Kačer ze společnosti Broker Consulting a dodává: „Efektivní výnos se tak zvýší na přibližně 4,0%. Získáte tím v průběhu roku likvidní rezervu. Ta však bude mít pouze výnos odpovídající produktu, na kterém bude uložena, takže celkový výnos bude podobný jako při měsíčních úložkách – ziskem je tedy lepší likvidita.“
Na vaše otázky odpovídá Petr Rozkošný z poradenské společnosti Broker Consulting.
| Příteli končí smlouva na dobu určitou a novou nedostane. Zhruba před rokem jsme si vzali hypotéku na byt. Může nám banka hypotéku vypovědět? |
|---|
| Ztráta zaměstnání je určitě nepříjemná věc. V úvěrové smlouvě je uvedeno, že jste povinni banku informovat o všech skutečnostech, které by mohly mít zásadní vliv na splácení hypotečního úvěru. Budete-li však hypoteční úvěr i nadále splácet, nebude banka podnikat žádné kroky. Na druhou stranu, pokud byste měli se splácením hypotečního úvěru potíže, je velmi důležitá komunikace s bankou, která vám může například sestavit individuální splátkový kalendář, kdy byste po přechodné období spláceli jenom úroky z dlužné částky. |
| V tuto chvíli jsme ve fázi žádosti o hypoteční úvěr na výstavbu rodinného domku. Odhadcem určená zástavní hodnota nemovitosti je však nižší než rozpočet prací na výstavbu. |
|---|
| To je nepříjemná, ne však neřešitelná situace. Chybějící finanční prostředky můžete získat například úvěrem ze stavebního spoření, nejlépe u takového, u kterého by nebyla nutná zástava nemovitosti. Tento úvěr bude nutné vyřídit co nejdříve, protože banka bude chtít před schválením hypotečního úvěru doložit to, že disponujete prostředky nutnými k dostavení nemovitosti. |
