Refinancovat? Ano. Ale dobře.

Co všechno sledovat, když chcete refinancovat? Bohaté zkušenosti s tím má třeba Zonky (www.zonky.cz), kde si stávající úvěry v bankách zlevnila skoro polovina klientů.

1) Kolik vás půjčka měsíčně stojí?

Půjčka není jen úrok. Bance často platíte i za další služby. Vedle splátek jistiny a úroků započtěte náklady na pojištění schopnosti splácet, vedení účtu, výpisy z úvěrového účtu apod. Součtem toho všeho teprve dostanete částku, která vám každý měsíc zmizí z kapsy.

2) Poplatek za předčasné splacení

Dost bank si účtuje poplatky za předčasné splacení půjčky. Většinou to bývají 2 % z nesplacené částky. Přesnou výši se dozvíte ve vaší bance. I tento poplatek odečtěte od rozdílové částky mezi stávajícím a novým úvěrem.

3) Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají

U banky, kde chcete refinancovat, si zjistěte přesnou výši splátky a poplatků. Měsíčních i jednorázových. Nedejte jen na nízkou úrokovou sazbu, ale sledujte opravdu všechny poplatky.

4) Spočítejte si úsporu

Zní to banálně, ale spočítejte si, kolik celkově zaplatíte ve stávající bance a kolik po převedení půjčky. Aby se refinancování vyplatilo, musí vám v nové bance vyjít celková částka nižší. Z této částky ještě odečtěte poplatek za předčasné splacení u původní banky a náklady na refinancování. Když budete pořád v plusu, má převedení půjčky smysl.

Neprodlužujte délku splatnosti, nevyplatí se to

Úspěšně refinancovat znamená splácet menší nebo stejný počet splátek jako u původní banky. Nejlepší možností je zvolit stejnou měsíční platbu, ale s nižším úrokem. Snížíte počet splátek a ušetříte zaručeně nejvíc. Nebo nechte stejný počet splátek, ale plaťte méně. Hodně lidí skočí bankám na špek a nastaví si nižší splátky. Jen si už nevšimnou, že délka splácení je o několik let delší. Tím se úvěr samozřejmě zase prodražuje.

Úrokovou sazbu? Ne, raději RPSN!

Lidé často vybírají jen podle úrokové sazby p.a. Ta ukazuje, kolik zaplatíte úroků za rok ze zbývající dlužné částky. Kompletní náklady včetně poplatků ale vyjadřuje až RPSN (roční procentní sazba nákladů). Tedy skoro kompletní, protože ani ta nezahrnuje třeba pojištění. Každopádně je RPSN přesnější vodítko než sazba p.a.

Převedení půjčky k Zonky je sázka na jistotu. Jak to? 

Zonky je online služba, která přinesla do Česka půjčky od lidí. Za deset měsíců přes ni lidé půjčili lidem víc než 100 miliónů korun. Téměř půlka z 800 půjček se přitom týkala právě refinancovaní. Ať už ve snaze ušetřit, nebo proto, že odmítají tancovat, jak banka píská.

David Michalík, klient i investor na Zonky, refinancoval mimořádně výhodně. Jeho detailní výpočty můžete prozkoumat tady. Jaké vidí výhody pro refinancování právě u Zonkyho?

1)    Zonky není banka. Na Zonky lidé půjčují lidem. Za oboustranně výhodný úrok. Téměř pětina klientů dosahuje na úrok 5,99 % p.a., ale můžete získat i nejlepší úrok až 3,99 % p.a. Investoři zase zhodnocují své peníze férověji, než kdyby je nechali ležet na jakémkoli spořícím účtu v českých bankách.
2)    Zonky vás nepotrestá, když splatíte předčasně. Ani když pošlete extra splátku. Mít peníze a chtít je vrátit investorům dříve je u Zonkyho zadarmo.
3)    U Zonkyho zaplatíte jen jeden jediný poplatek za půjčku. Jsou to 2 % z půjčené částky, které zaplatíte až v momentě, kdy vám peníze odešlou na účet. Do té doby je všechno zdarma. A potom taky. Jednou pro vždy.
4)    Zonkyho zajímá, co jste zač. Kromě standardních věcí, jako je vaše zaměstnání nebo výše příjmů, záleží i na tom, co umíte a co jste v životě dokázali. Proto je i Zonkyho poptávkový formulář úplně jiný a na chvíli vás může i zaskočit. Ale myslím, že to bude příjemná změna.

Dvakrát zvažuj, jednou refinancuj

Rozhodně platí: na trhu půjček se nejdřív zorientujte a dobře (a raději vícekrát) počítejte, než se vrhnete do zdánlivě výhodné půjčky. Vyhnete se rozčarování, že nakonec vůbec výhodná není. Porovnejte všechny plusy a mínusy, finální částky po odečtení všech (i jednorázových) poplatků. Nezapomeňte, že prodloužením délky splatnosti nešetříte.

Nebo nemusíte hledat a podívejte se rovnou na Zonky.cz (www.zonky.cz), kde lidé půjčují lidem. S klidem. Můžete taky napsat šéfce služby na lucie.tvaruzkova@zonky.cz. Nebo každý pracovní den od 8 do 18 h volat zákaznickou linku na čísle 800 449 999.