Článek
U Soudního dvora Evropské unie se schyluje k nařízení, že každá firma, která dlužícímu spotřebiteli odloží splátky, bude muset získat byrokraticky a kapitálově náročnou licenci příslušné centrální banky. Uzavření splátkového kalendáře by se považovalo za nový úvěr.
Rozhodnutí evropského soudu jsou bez výhrady závazná i pro Česko. Licenci by jen kvůli tomu, že dlužníkům umožní vrátit dluh později, musely mít třeba i energetické společnosti, které se jinak půjčkami vůbec nezabývají.
Bojíme se toho, že dlužníci pak budou věřiteli rovnou pohnáni k soudu, což bude pro ně finančně náročnější než splátková dohoda.
„Situace je velmi nejasná. Některá rozhodnutí evropského soudního dvora jsou těžko pochopitelná, ale není proti nim žádný opravný prostředek, žádné odvolání. Ať si o tom myslíme cokoliv, budeme rozhodnutím evropského soudního dvora vázáni, což je situace ne úplně šťastná,“ uvedl David Vyhnálek z České národní banky na Fóru věřitelů, které se konalo v Praze.
Poradna: Bojíme se dopadů na dlužníky
„A to budeme muset žádat o licenci i my a školit každého operátora?“ zeptala se na fóru zástupkyně energetické firmy ČEZ. „Ano,“ konstatoval Vyhnálek.
Podle něho je velké riziko, že věřitelé budou dluhy rovnou žalovat, ne odkládat dlužníkům splátky. Přitom jednoduchý splátkový kalendář je výhodný pro obě strany, protože žaloby se vlečou a úspěšnost vymáhání v exekucích klesá.
„Bojíme se toho, že dlužníci pak budou věřiteli rovnou pohnáni k soudu, což bude pro ně finančně náročnější než splátková dohoda,“ potvrdila Kristýna Schreilová z dluhové občanské poradny Remedium Praha.
Změna bude nutit i obchodní firmy prodávající zboží či služby spotřebitelům, aby zároveň měly status nebankovního poskytovatele půjček. Licence ovšem znamená nákladné a zdlouhavé proškolení operátorů a složení dvacetimiliónové kauce.
Pokud bude odložení splátky zcela bezplatné, tak to bude bez potíží.
Kromě toho by musela být znovu u každého dlužníka s odloženým splácením papírově posuzována bonita čili schopnost žadatele splácet. Přitom ale věřitel z logiky věci už ví, že dlužník má potíže, když neplatí včas a žádá o odklad.
Jenže splátkový kalendář by podle nového nařízení byl zkrátka novým úvěrem a u něho se bez pardonu musí bonita posuzovat. To zase nařizuje jiný zákon. Pokud to věřitel neudělá, hrozí zneplatnění celé smlouvy.
Bez úroku – bez potíží
Licence poskytovatele půjček by nebyla vyžadována jen za situace, že by věřitel chtěl po dlužníkovi vrátit jen holý dluh. Vzdát by se tedy musel nejen poplatku za uzavření splátkového kalendáře, ale také běžného úroku z prodlení běžícího z původního závazku.
Jak jsem to zatím pochopil, věřitel bude muset mít licenci, i když pohledávky předá licencované inkasní agentuře. Jen banky by zřejmě nemusely znovu prověřovat bonitu dlužníka.
„Pokud bude odložení splátky zcela bezplatné, tak to bude bez potíží,“ potvrdil Vyhnálek. Znamená to, že byrokracii s centrální bankou se věřitel vyhne jen v případě, že mu dlužník bude splácet jistinu bez jakéhokoliv dalšího příslušenství, a to i když věřitel má s vymáháním a správou pohledávky náklady.
Lavinu spustili ochránci spotřebitelů
Revoluci ve splátkových dohodách, která podle tuzemských občanských poraden dlužníkům spíše přitíží, loni iniciovalo paradoxně rakouské sdružení na ochranu spotřebitele, když vyvolalo spor s tamní inkasní agenturou. Rakouský nejvyšší soud věc postoupil evropskému soudnímu dvoru. Ten má rozhodnout letos v listopadu nebo prosinci.
I když lze jen těžko předem předjímat rozhodnutí, vše zatím podle Vyhnálka nasvědčuje tomu, že změna je na spadnutí.
Šest z deseti rozhodnutí v obdobných věcech jde totiž tímto směrem. K přitvrzení podmínek pro splátkové kalendáře se podle Vyhnálka rovněž kloní evropská generální advokátka.
„Jak jsem to zatím pochopil, věřitel bude muset mít licenci, i když pohledávky předá licencované inkasní agentuře. Jen banky by zřejmě nemusely znovu prověřovat bonitu dlužníka,“ řekl Právu šéf českého zastoupení inkasní agentury EOS KSI Vladimír Vachel.
