Článek
Některé banky odměňují vyšším úrokem na vkladových účtech klienty, kteří se rozhodnou s nimi investovat. Například ČSOB přišla s nabídkou speciálního produktu Duo Profit, který kombinuje investice do podílových fondů s možností získat výhodněji úročený spořicí účet.
„Klientovi garantuje zajímavou úrokovou sazbu na spořicím účtu a zároveň se mu otevírá brána do světa investic s možností atraktivního zhodnocení,“ vysvětlil manažer útvaru Spoření a investice ČSOB Aleš Jorda. Jak dodal, produkt je vhodný zejména pro konzervativnější investory, a to včetně úplných investičních začátečníků.
Jednotlivé výše úrokových sazeb se odvíjejí od výše investice. Například při 30procentním objemu peněz v investiční složce a 70procentním ve spořicí složce je aktuální sazba na spořicím účtu 1,3 procenta.
Když jsou peníze rozděleny na polovinu, sazba je 1,5 procenta, a pokud se klient rozhodne investovat 70 procent objemu vložených prostředků, získá na spořicím účtu sazbu 1,7 procenta. Toto zvýhodnění platí po dobu jednoho roku.
Komerční banka (KB) nabízí spořicí konto Bonus Invest, které rovněž umožňuje získat bonusový úrok při investování do podílových fondů. Pokud klient investuje půl roku do podílových fondů, částka na spořicím účtu ve výši této investice se mu úročí bonusovým úrokem.
Investovaná částka přitom musí být vyšší než minimální zůstatek na účtu za tento půlrok. „V současnosti je základní úroková sazba nastavena u spořicího účtu Bonus Invest na 0,1 procenta a bonusový úrok na 0,6 procenta. Klient tedy může získat úrok ve výši 0,7 procenta,“ sdělil Právu mluvčí KB Pavel Zúbek. Jak doplnil, minimální výše první investice do fondů je 5000 Kč, minimální výše následné investice je 500 Kč.
Zvýhodněnou kombinaci úročeného vkladu s investicí do podílových fondů nabízí v rámci svého produktu Duet Plus třeba i UniCredit Bank. „Částku vkladu v tomto programu rozdělíme na dva stejně velké díly mezi tříměsíční termínovaný vklad s garantovaným výnosem 3 procent ročně a investici do vybraného fondu či fondů naší společnosti Pioneer Investments. Alternativou fondů je v tomto programu investiční životní pojištění,“ informoval Právo mluvčí UniCredit Petr Plocek.
Lepší úroky na spořicích účtech za investování v minulosti nabízely i Česká spořitelna a Raiffeisenbank. „Nyní v nabídce takový produkt nemáme. Jeho opětovné nasazení znovu zvážíme v závislosti na vývoji úrokových sazeb a finančních trhů,“ uvedla mluvčí ČS Veronika Exnerová.
„V historii jsme produkt postavený na kombinaci spořicího účtu a investice nabízeli, avšak klienti o něj měli minimální zájem. Soustředíme se raději na odlišnou a efektivnější formu oslovování klientů, kteří doposud neinvestují,“ sdělil pak Právu mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Zavoral.
Vyšší sazba za platby kartou
Dalším způsobem, jak se lze dostat k vyšší sazbě, je získání odměny za platby kartou. Například Air Bank nabízí na spořicím účtu sazbu 1,1 procenta pro vklady do 250 000 Kč a 0,5 procenta pro vklady nad tímto stropem. Avšak klienti, kteří alespoň pětkrát měsíčně zaplatí kartou této banky, mají na spořicím účtu bonusový úrok 1,5 procenta pro vklady do 250 000 Kč a 0,8 procenta pro vklady vyšší.
„Sazbou 1,5 procenta jim navíc úročíme i běžný účet, a to až do výše 100 000 Kč,“ informoval mluvčí Air Bank Vladimír Komjati.
| Deset nejvýhodnějších spořicích účtů s okamžitou dostupností vložených peněz (vklad 50 000 Kč) | |||
|---|---|---|---|
| Instituce | Produkt | Úroková míra | Čistý zůstatek po 1 roce |
| Sberbank | Fér Spoření Plus | 1,63 % | 50 696 Kč |
| Raiffeisenbank | eKonto Flexi | 1,30 % | 50 555 Kč |
| Air Bank | Spořicí účet | 1,10 % | 50 470 Kč |
| Expobank CZ | Spoření Garant | 1,10 % | 50 470 Kč |
| Moravský peněžní ústav | Úrok + | 1,10 % | 50 427 Kč |
| Equa bank | Spořicí účet | 0,80 % | 50 341 Kč |
| ING Bank | ING konto | 0,70 % | 50 298 Kč |
| Wüstenrot | Spořicí účet | 0,60 % | 50 265 Kč |
| Zuno banka | Zuno spoření | 0,60 % | 50 265 Kč |
| GE Money Bank | Genius 8 | 0,60 % | 50 265 Kč |
| Zdroj: dTest, údaje k 15. 9. 2015 | |||
U spořicího účtu mBank eMax Plus je základní sazba 0,2 procenta p. a. „Speciální nabídku úročení 0,8 procenta p. a. pro částky do 100 000 Kč získá klient, který zaplatí měsíčně kartou minimálně 4000 Kč,“ uvedl mluvčí mBank Martin Moc. Platby debetní kartou k běžnému účtu a kreditkou se přitom podle něj sčítají.
Další variantou je produkt mSpoření, kdy při placení kartou automaticky odchází klientem předem zvolená částka na účet, který je aktuálně úročený jedním procentem. To platí pro zůstatek do 100 000 Kč, nad tuto částku se naspořené prostředky úročí 0,2 procenta ročně.
Nižším úročením vyšších vkladů se banky snaží klienty motivovat k investování. To však s sebou nese také riziko, že investice například do podílových fondů, která není nějakým způsobem zajištěna, může ztratit na hodnotě a klient o část vložených peněz může nakonec přijít.
Jaký druh účtu zvolit
Lidé, kteří mají volné prostředky, často dlouho přemítají, zda mají zvolit raději spořicí účet, nebo termínovaný vklad.
„Každé řešení se hodí trochu k něčemu jinému. Spořicí účet je dobrou přestupní stanicí pro měsíční přebytky, než je přesunete do delších a výhodnějších investic nebo je zkrátka utratíte. Termínovaný vklad nebo jeho obdoba – spořicí účet s výpovědní lhůtou – už vyžaduje plánování,“ poznamenal vedoucí právního oddělení dTestu Lukáš Zelený.
Termínované vklady bývají lépe úročené než spořicí účty. Je to určitá kompenzace za to, že peníze nemůžete po předem dohodnutou dobu použít.
„Respektive můžete, ale nevyplatí se to. Některé banky vás budou pokutovat do výše dosavadního zhodnocení. Pokuta ale může být dokonce vyšší než úroková sazba, a vy byste tak nedostali ani to, co jste původně vložili,“ upozornil Zelený. Lze také zvolit „hybridní“ spořicí účty, které umožňují například jeden výběr měsíčně bez penalizace.
U termínovaného vkladu je podle Zeleného namístě analýza vývoje inflace.
| Deset nejvýhodnějších termínovaných vkladů na 1 rok (vklad 50 000 Kč) | |||
|---|---|---|---|
| Instituce | Produkt | Úroková míra | Čistý zůstatek po 1 roce |
| Ano spořitelní družstvo | Termínovaný vklad | 2,60 % | 51 105 Kč |
| ERB Bank | Spořicí účet s výpovědní lhůtou | 2,05 % | 50 870 Kč |
| Artesa, spořitelní družstvo | Artesa Standard | 2,25 % | 50 869 Kč |
| Oberbank | Top Jistota | 1,30 % | 50 553 Kč |
| Raiffeisenbank | eKonto Flexi 21 (s bonusem) | 1,20 % | 50 512 Kč |
| Moravský peněžní ústav | Vkladový účet | 1,30 % | 50 505 Kč |
| Zuno banka | Zuno vklad | 1,10 % | 50 469 Kč |
| Sberbank | Termínovaný vklad | 1,03 % | 50 438 Kč |
| Wüstenrot | Spořicí účet s fixací vkladu | 1 % | 50 427 Kč |
| Peněžní dům, spořitelní družstvo | Spořicí účet s výpovědní lhůtou | 1,05 % | 50 408 Kč |
| Zdroj: dTest, údaje k 15. 9. 2015 | |||
„Někdy se zdá nelogické, že delší vklady nabízejí nižší nebo naopak výrazně vyšší úrokové míry než kratší vklady. Může za to právě očekávaná inflace a s ní související předpokládaný vývoj úroků. Když banka počítá, že úrokové sazby porostou, zohlední to u dlouhých vkladů, stejně tak, očekává-li pokles. Dnes jsme spíše v situaci, kdy nízké úrokové míry dávají tušit možný růst, a delší termínované vklady proto vypadají výhodněji nejenom díky prémii za delší vázanost peněz,“ uvedl Zelený.
Pozor na poplatky
Nízké úrokové míry podle něj zdůraznily absurditu poplatků na některých spořicích účtech. Při takovémto zhodnocení by totiž i nízké poplatky dokázaly odkrojit většinu zisku nebo účet poslat rovnou do minusu.
„Pro ilustraci – pokud si odložíte deset tisíc na rok při dvouprocentní sazbě, dostanete po odečtení daně přibližně 170 korun. Stačí patnáctikorunový měsíční poplatek spojený s vedením účtu a jste v minusu. Počítejte i s nutnými operacemi. Ne každá banka má například zdarma příchozí platby z jiného ústavu,“ upozornil Zelený.
