Ať už zvolíte jakoukoliv možnost, vždy o rozvodu a svém rozhodnutí, jak s hypotékou naložíte, informujte banku, u které hypotéku čerpáte. Zástupci oslovených bank dokonce doporučují řešit danou situaci ještě před samotným rozvodem.

„Ideální je, aby ještě před sepsáním dohody o vypořádání společného jmění manželů měli klienti s bankou zkonzultované možnosti s ohledem na možnosti konkrétní hypotéky. Nejpozději poté co rozsudek o rozvodu nabude právní moci, by klienti měli kontaktovat banku a informovat o rozvodu a o dohodě o vypořádání majetku a požádat o vybraný způsob řešení,” upřesnila pro Právo Lucie Policarová z GE Money Bank.

V žádném případě však nepřestávejte se splácením hypotéky. „Rozvod na úvěrové smlouvě nic nemění. Do doby, než se manželé dohodnou na vypořádání majetku, je hypotéka jejich společným závazkem,” upozornila Pavla Kozáková z České spořitelny.

1. Hypotéku převezme jeden z partnerů, druhého vyplatí

Jakmile budete rozvedeni, musíte banku požádat o změnu smluvních podmínek a dodat jí potřebné dokumenty (například rozsudek o rozvodu s doložkou právní moci či notářsky ověřený doklad o vypořádání společného jmění manželů).

Varianta převzetí úvěru jedním z partnerů možná vypadá jako nejjednodušší, opak je pravdou. Partner, který se z domu či bytu zatíženého hypotékou odstěhuje, bude pochopitelně požadovat, aby ho ten druhý vyplatil. Než se pro tuto možnost rozhodnete, zvažte, zda budete mít jak na splátky hypotéky, tak na vyplacení svého ex. I když si budete myslet, že hypotéku hravě zvládnete i sami, je konečné rozhodnutí pochopitelně na bance.

„Ten, který hypotéku přebírá, musí mít dostatečnou bonitu na to, aby mohl hypotéku splácet sám. A samozřejmě musí mít peníze na vyplacení toho druhého. Bude-li chtít si tuto sumu půjčit, lze to, musel by však v případě druhé hypotéky mít dostatečnou zástavu - buď tedy hodně uplaceno u stávající hypotéky, nebo dát do zástavy jinou nemovitost,” upozornil Tomáš Zavoral z Raiffeisenbank.

Může se stát, a podle vyjádření zástupců bank se to i stává, že partner, který převezme úvěr, podmínkám banky nevyhoví - zvlášť v případě, pokud si bude muset půjčit i na vyplacení druhého z manželů.

„Zásadní je zejména bonita klienta, tedy aby zvládl úvěr splácet. Důležitá je pro nás přitom nejen výše příjmů, ale také jejich stabilita. Pokud klient bonitu neprokáže, úvěr mu ve vlastním i jeho zájmu neumožníme převzít jako samotnému žadateli,” upozornil Petr Plocek z UniCredit Bank.

V takovém případě pak můžete do hypotéky přizvat dalšího spoludlužníka (například nového partnera, rodiče apod.). V případě nutnosti můžete s bankou domluvit individuální splátkový kalendář - například snížit splátky, na určitou dobu splácení přerušit apod.

Nezapomeňte však na to, že u většiny bank vás každá změna smluvních podmínek bude něco stát. Některé banky si totiž účtují i několikatisícové poplatky (například Hypoteční banka či Equa bank požadují tři tisíce korun, Komerční banka čtyři tisíce korun, Raiffeisenbank či UniCredit Bank pak pět tisíc korun). Na druhou stranu v Air Bank po klientech žádné poplatky za změnu smluvních podmínek nepožadují.

2. Exmanželé prodají nemovitost, splatí hypotéku a zbylé peníze si rozdělí

„Prodej nemovitosti ve společném jmění manželů patří mezi úkony, které přesahují obvyklou správu takového majetku, a tudíž je k nim zapotřebí souhlasu obou manželů. Pokud se klienti rozhodnou pro prodej nemovitosti, pak musí tento krok koordinovat s bankou," upozornila Pavla Kozáková.

Rozhodnete-li se nemovitost prodat, hypotéku splatit a zbytek peněz si rozdělit, oslovte banku se žádostí o prodej nemovitosti. Nemáte-li ještě kupce, banka vám může s jeho nalezením pomoci.

„Klienti mohou v součinnosti s bankou nemovitost prodat a ze získané prodejní ceny doplatit stávající hypoteční úvěr. Rozdíl mezi jistinou a prodejní cenou si pak rozvádějící se manželé vyrovnají mezi sebou podle vzájemné domluvy nebo rozhodnutí soudu,” uvedl Petr Plocek.

Pokud se vám podaří prodat nemovitost a předčasně tak splatit úvěr ve chvíli, kdy vám končí fixace úrokové sazby, ušetříte spoustu peněz. Naprostá většina bank si totiž za předčasné splacení ještě v průběhu fixačního období účtuje tučné poplatky, které se mohou vyšplhat i na desítky tisíc korun.

ČTĚTE TAKÉ
Tučným poplatkům za předčasné splacení hypotéky se můžete vyhnout

3. Exmanželé nemovitost prodají i s hypotékou

Člověk, který bude mít o vaši nemovitost zájem, nemusí mít pochopitelně dostatek hotovosti a bude koupi financovat úvěrem. V takovém případě má pak dvě možnosti - buď si sjednat nový hypoteční úvěr, nebo převzít váš úvěr na základě standardní dokumentace (doklad totožnosti, doklady k nemovitosti, potvrzení příjmů). Banky nepožadují nový odhad ceny nemovitosti, stávající jim postačí.

Kupující přebírá hypotéku za původních podmínek, jaké měl původní klient. „Na základě podané žádosti o převzetí dluhu se nejprve posuzuje schopnost přejímajícího klienta hradit závazky vůči bance. Pokud je jeho bonita dostatečná, dojde ke změně osoby dlužníka na základě smlouvy o převzetí dluhu,” uvedl Pavel Zúbek z Komerční banky.

Banka s novým klientem následně uzavře dodatek ke smlouvě o úvěru, kterým dojde k úpravě smluvních podmínek, zejména ke změně účtu pro splácení.

„Je třeba, aby nový dlužník, který je současně novým budoucím vlastníkem nemovitosti zajišťující hypoteční úvěr, tedy budoucím novým zástavním dlužníkem, dále uzavřel dohodu o převzetí povinností ze zástavní smlouvy,” upozornil Zúbek.

I v případě převzetí dluhu novým majitelem nemovitosti se jedná o změnu smluvních podmínek z podnětu klienta a mnohé banky si tak opět účtují jednorázové poplatky v řádech tisíců korun.