Článek
Zájem o konsolidace je mezi klienty velký a rok od roku stoupá. „Meziročně registrujeme nárůst zájmu o sloučení spotřebitelských úvěrů o více než 40 procent,” uvedl pro Právo Petr Plocek z UniCredit Bank.
„V loňském roce činila konsolidace kolem 20 procent objemu nových půjček, letos je to v některých obdobích až 30 procent jejich objemu. Průměrná výše konsolidace napříč celou republikou činí přibližně 216 tisíc korun. Díky sloučení půjček a úvěrových produktů má klient měsíčně menší výdaje za splátky, ušetří na poplatcích a zároveň si zpřehlední své pravidelné měsíční výdaje,” doplnila pro Právo údaje za ČSOB a Eru Pavla Hávová.
KOMENTÁŘ DNE:
Lyžařské Nagano - Nedá se nic dělat, dnešní komentář musí být sportovní, protože jedna mladá dáma přepsala lyžařské dějiny země. Čtěte zde >>
Úvěry se zástavou a po splatnosti většinou nesloučíte
V současné době vám sloučení půjček do jednoho produktu nabídne většina tuzemských bank i nebankovních společností. Konsolidovat můžete téměř všechny typy úvěrů s výjimkou úvěrů zajištěných nemovitostí (úvěry od stavebních spořitelen, hypoteční úvěry), leasingu.
Narazíte i s úvěry po splatnosti. V případě, že neplatíte včas, nejste pro banku spolehliví a ona tak nebude riskovat, že svou špatnou platební morálku budete praktikovat i u ní. „Klient v prodlení úvěru se splatností není klientem, který řádně plní své závazky,” uvedl Petr Plocek z UniCredit Bank.
Pochopitelně se setkáte i s výjimkami. Například Cetelem sloučí v individuálních případech úvěr po splatnosti jen vlastním klientům. Také ČSOB svým stávajícím klientům, jejichž historii zná, umožní konsolidovat jakýkoliv úvěr bez omezení (tedy i úvěry ze stavebního spoření, libovolné účelové úvěry, leasing, hypotéku apod.).
Všechny úvěry, včetně leasingu či úvěrů ze stavebního spoření, můžete sloučit například u Raiffeisenbank. Na druhou stranu například Expobank klientům neumožní sloučit úvěry na kontokorentu a kreditní kartě.
Sloučit můžete i milióny korun
Jak je patrné z tabulky, sloučit do jednoho úvěrového produktu můžete závazky ve výši statisíců až miliónů korun. Například Cetelem, Sberbank či UniCredit Bank konsolidují úvěrové produkty do jednoho miliónu korun, Komerční banka dokonce do dvou a půl miliónu korun.
| Vybrané parametry konsolidace půjček | |||
|---|---|---|---|
| Banka | Produkt | Maximální výše úvěru (v Kč) | Maximální doba splatnosti |
| Air Bank | Převedení půjček | 600 tisíc | 10 let |
| Cetelem | Konsolidace od Cetelem | 1 milión | 10 let |
| Česká spořitelna | Konsolidace půjček | 700 tisíc (1) | 8 let (1) |
| ČSOB | ČSOB Flexi konsolidace | 600 tisíc | 8 let |
| Era | Era sjednocená půjčka | 600 tisíc | 8 let |
| Expobank CZ | Expo Multi půjčka | 500 tisíc | 5 let |
| GE Money Bank | Konsolidace půjček | 800 tisíc se spolužadatelem 500 tisíc bez spolužadatele | 10 let |
| Home Credit | Spojení půjček | 500 tisíc | 8 let |
| Komerční banka | Optimální půjčka | 2,5 miliónu | 10 let |
| Raiffeisenbank | Konsolidace a refinancování | 600 tisíc | 10 let |
| Sberbank | FÉR konsolidace | 1 milión | 8 let |
| UniCredit Bank | PRESTO půjčka | 1 milión (2) | 7 let |
| Zuno | Refinancování | 500 tisíc | 10 let |
| Zdroj: finanční společnosti; Poznámky: (1) možno navýšit na základě indiv. posouzení; (2) do 250 tisíc Kč bez spolužadatele | |||
Na splacení konsolidovaného úvěru máte u téměř poloviny finančních společností až deset let.
V případě, že budete muset u stávající banky zaplatit sankční poplatek za předčasné splacení úvěru, nová banka vám ho zahrne do celkové výše úvěru, kterou u ní budete po sloučení všech úvěrů čerpat. Mnohé banky s konsolidací nabízejí i další navýšení úvěru. „Klientům v rámci konsolidace nabízíme novou hotovost ve výši až 250 tisíc korun, se kterou mohou libovolně naložit,” uvedl pro Právo Tomáš Zavoral z Raiffeisenbank.
Modelový příklad
Pro názornou představu redakce ve spolupráci s finančními ústavy připravila modelový příklad klienta (čtyřčlenná rodina s dětmi ve věku 10 a 13 let a čistým měsíčním příjmem 35 tisíc korun), který žádá o sloučení čtyř typů úvěru:
- spotřebitelský úvěr: zbývá doplatit 76 tisíc, měsíční splátka 2540 korun,
- spotřebitelský úvěr: zbývá doplatit 67 tisíc, měsíční splátka 2120 korun,
- úvěr od splátkové společnosti: zbývá doplatit 28 tisíc korun, měsíční splátka 1720 korun,
- kreditní karta: úvěrový rámec 30 tisíc korun, měsíční splátka 1500 korun.
Celkově rodina dluží 201 tisíc korun a současná celková měsíční splátka činí 7880 korun. Rozpočet rodiny výše splátky zatěžuje, chtějí ji tedy snížit na maximálně 4500 korun měsíčně.
| Nabídka konsolidace úvěrů - úvěr ke konsolidaci ve výši 201 tisíc korun | ||||
|---|---|---|---|---|
| Banka | Roční úrok. sazba / RPSN (v %) | Měsíční splátka (v Kč) | Splatnost (měsíce) | Zaplatí celkem (v Kč) |
| Air Bank | 9,9 / 10,37 (1) | 4500 | 56 | 252 000 |
| Cetelem | 8,26 / 8,57 (2) | 4461 | 60 | 245 355 (3) |
| Česká spořitelna | 6,9 / 7,75 | 4494 | 52 | 233 688 (4) |
| ČSOB a Era | 7,9 / ČSOB: 8,65 Era: 8,58 | 4351 / 3797 (5) | 60 | 244 440 |
| GE Money Bank | 10,9 / 11,66 | 3816 | 72 | 274 752 (6) |
| Home Credit | 11,93 / 12,7 | 3267 | 96 | 313 632 |
| Komerční banka | 8,4 / 8,7 | 4171 (7) | 60 | 246 273 |
| Raiffeisenbank | 5,9 / 6,06 | 4053 | 57 | 231 021 |
| Sberbank | 9,72 / 10,3 (8) | 4591 | 60 | 255 360 (9) |
| UniCredit Bank | 9,9 / 11,22 | 4468 | 57 | 254 676 (10) |
| Zuno | 6,9 / 7,12 | 2323,43 | 120 | 278 811,6 |
| Zdroj: finanční společnosti; Poznámky: údaje platné k 16. červnu 2015 od finančních společností, které vyhověly zadání, nevyhověla Expobank, která nesloučí úvěr z kreditní karty; výpočty jsou orientační; (1) v případě řádného splácení; (2) po slevě v případě řádného splácení; (3) po odečtení odměny za řádné splácení ve výši 22 305 Kč; (4) včetně poplatku 2010 Kč; (5) první částka v 1. polovině splácení, 2. částka ve druhé polovině splácení – banka do konce června odpouští úroky ve 2. polovině splácení; (6) včetně poplatku 1495 Kč; (7) 1. splátka: 234 Kč, 2 .–59. splátka: 4171 Kč, 60. splátka: 4121 Kč; (8) v případě řádného doplacení úvěru; (9) po odečtení odměny za řádné doplacení úvěru ve výši 20 100 Kč; (10) včetně poplatku 1500 Kč | ||||
I v případě konsolidace se u některých bank setkáte s odměnami za včasné a řádné splácení svých závazků. Klienty takto odmění například Air Bank, která odpouští několik splátek, dále Cetelem, ČSOB a Era či Sberbank.
Může se vám hoditna službě Firmy.cz:
