Vyplývá to z aktuálního průzkumu agentury Ipsos pro Wüstenrot. S principem bonusů a malusů – jaké výše dosahují a jak je pojišťovny uplatňují – je podle jeho výsledku detailněji obeznámen pouze každý sedmý motorista.

Povinné ručení za poslední rok zdražilo u všech kubatur vozidel.

„Zvýšení cen povinného ručení pravděpodobně přiměje řadu řidičů, aby se kritičtěji podívali na to, za jakých podmínek v současnosti využívají povinné ručení. Zdaleka to není jen cena, na kterou by se měli zaměřit. Například díky systému bonusů se jim může povinné ručení snížit více než o polovinu,” upozornil Petr Hájek z Wüstenrot.

Bonusy i malusy v evidenci ČKP

Bonusy a malusy se evidují pouze na pojistníka, respektive provozovatele vozidla uvedeného v pojistné smlouvě, tedy nikoliv na jeho vozidlo či vozidla. Evidují se v databázi České kanceláře pojistitelů (ČKP).

Při změně pojišťovny jsou zohledňovány i v nových smlouvách. Pojišťovna, u které řidič končí dosavadní pojistnou smlouvu, by mu měla na vyžádání vystavit písemné potvrzení o době trvání pojištění odpovědnosti a jeho škodním průběhu.

Pojistné lze snížit až o 70 procent

Bonus je sleva, o kterou se snižuje sazba povinného ručení za měsíce pojištění, kdy řidič jezdil bez nehod. Za každých 12 měsíců bez nehody získává slevu z pojistného. Zpravidla jde o pět procent.

Některé pojišťovny ke klientům jezdícím bez nehod přistupují vlastním způsobem. „Allianz klientům nabízí tzv. progresivní bonus, který je výhodný zejména pro klienty s nižším počtem bezeškodních měsíců. Mladý klient tak může již za 12 měsíců bez škody získat místo pětiprocentní slevy rovnou slevu 20 procent,” upozornil tiskový mluvčí pojišťovny Václav Bálek.

Systém bonusů u povinného ručení v jednotlivých pojišťovnách
Pojišťovna
Výše slevy za každých 12 měsíců bez nehody
Maximální výše slevy
Allianz
progresivní bonus
50 % po 10 letech bez nehody 15 % navíc za bezpečnou jízdu (1)
AXA
10 % první 4 roky, 5 % další 4 roky
60 % za 8 let bez nehody
ČPP5 %
50 %
Česká
pojišťovna

5 %55 % (2)
ČSOB Poj.
výpočet na míru pro každého klienta 60 %
Generali
progresivní bonus
55 % za 11 let bez nehod, s max. scoringem až 70 %
Kooperativa
5 %
50 % za 10 let bez nehod
UNIQA5 %50 %
Wüstenrot
5 %
60 % za 10 let bez nehod
Zdroj: pojišťovny; Poznámky: (1) po 13 a více letech bez nehod sleva za bezpečnou jízdu, vztahuje se i na havarijní pojištění; (2) po 36 měsících bez nehody 5 % navíc

„Naše bonusová stupnice je výrazně progresivní v prvních letech. Bonus ve výši 27 procent přiznáváme již po prvních 12 bezeškodních měsících. Bonus ve výši 37 procent pak po 24 bezeškodních měsících. V dalších letech je sleva z titulu bonusu pozvolnější,” upřesnil pro Právo Jiří Cívka z Generali. Kromě bonusu v pojišťovně ještě zohledňují celkovou škodní historii klienta v tzv. scoringu, klient tak může získat slevu na pojistném až 34 procent.

V ČSOB Pojišťovně zařazují klienty jezdící bez nehody do tzv. tříd bonus/malus. „Za každých 12 bezeškodných měsíců klient postupuje o jednu třídu výš. Po 96 měsících dosáhne nejvyšší třídy bonus/malus, tedy dosáhne největšího cenového zvýhodnění, které představuje slevu až 60 procent ze základního – bezbonusového – pojistného,” upřesnil pro Právo mluvčí pojišťovny Petr Milata.

Pojišťovna UNIQA nabízí klientům, kteří dosáhli maximální hodnoty zvýhodnění (50 procent), jezdí další tři roky bez zaviněné škody, a pak se jim přihodí jedna nehoda, extra zvýhodnění. „V případě takto dlouholetého bezeškodního klienta ho při prvním případu nepřestupňujeme do malusu. Zohledňujeme tak situaci, že jejich škoda je naprosto ojedinělá a sankce v podobě malusu by byla v jejich případě méně spravedlivá,” upřesnila mluvčí pojišťovny Eva Svobodová.

Nehoda sníží počet bezeškodných měsíců

Malus je naopak přirážka k pojistnému za každou pojistnou událost, při které došlo k plnění pojišťovny. Za každou takovou pojistnou událost odečte pojišťovna příslušný počet měsíců od celkového počtu bonusových měsíců a navýší pojistné.

Po každé další způsobené nehodě opět dojde k odečtu měsíců. Po vyčerpání bonusu se pojistník propadne do malusu (přirážky na pojistném), který může, opět v závislosti na té které pojišťovně, až zdvojnásobit cenu pojištění.

Systém malusů u povinného ručení v jednotlivých pojišťovnách
Pojišťovna
Malus za každou škodu
(odečítaný počet měsíců)
Maximální malus (přirážka)
Allianz
36 -49 měsíců: přirážka 150 %
AXA
24
-37 měsíců: přirážka 200 %
ČPP24
150 %
Česká
pojišťovna

36
100 %
ČSOB Poj.
36
více než dvojnásobek pojistného
Generali
24
-49 měsíců: přirážka 150 %, přirážka ve scoringu až 200 %
Kooperativa
24
-61 měsíců a více: 120 %
UNIQA36
200 %
Wüstenrot
24
-37 měsíců a více: přirážka 150 %
Zdroj: pojišťovny

Jak před časem upozornil časopis Svět motorů, prohlubující se segmentace může motoristy v některých případech zaskočit. Například u stejné dvaadvacetileté ženy z Prahy, která řídila silné auto (VW Golf 2.0 TSI/155 kW) a zavinila jednu nehodu, se cena ročního povinného ručení lišila podle jednotlivých pojišťoven až o 55 tisíc korun.

Povinné ručení může stát i přes 60 tisíc 

U některých pojišťoven, které jednu nehodu řidičům odpouštějí, byla cena ručení poměrně příznivá: Allianz jej spočítala na 9489 korun a Kooperativa jen na 5962 korun. Jinde to však bylo podstatně výš a u Axy se stanovené pojistné vyšplhalo dokonce na 61 518 korun.

„Na tento segment klientů se vůbec nezaměřujeme. Obecně lze říci, že sazby jsou vysoké právě kvůli rizikovosti této skupiny. Mladý řidič v silném voze z velkého města, který nemá vyježděný žádný bonus, navíc s jednou nehodou, nemůže tedy získat na pojistném žádnou slevu,“ reagoval pro Právo mluvčí pojišťovny Axa Karel Žyla.

Menší rozdíly jsou obecně v případě zkušeného řidiče z menšího města, který jezdí bez nehod. „V našem novém produktu Auto Go, který jsme představili minulý rok v červnu, segmentujeme podle propracovanějších kritérií, takže spolehliví řidiči s menší nehodovostí můžou dostat mnohem férovější cenu. Na rozdíl od většiny pojišťoven sazby odvozujeme od výkonu motoru, nikoliv jen objemu,“ informoval dále Žyla.

Modelový příklad

Ve spolupráci s pojišťovnami jsme připravili modelový příklad klienta, který platí základní sazbu povinného ručení 3500 korun. Jezdí již pět let bez nehod. Pojišťovny spočítaly, jaká bude celková výše bonusu. Pro případ, že po pěti letech řidič způsobí škodu, pojišťovny poskytly výši přirážky a její vliv na celkovou cenu pojištění.

Výpočty jsou pouze orientační. „Při výpočtu pojistného povinného ručení zohledňujeme celou řadu dalších faktorů, například věk řidiče, obsah a výkon motoru, region, apod.,” doplnil Jiří Cívka z Generali.

Modelový příklad výpočtu výše slevy (bonusu) za 60 měsíců bez nehod a výpočtu výše přirážky (malusu) za jednu nehodu po 60 měsících bezeškodného provozu
Pojišťovna
Sleva (bonus)
Výpočet malusu za škodu
Allianz
37 %, sleva 1295 Kč
(pojistné: 2205 Kč)
odečet 36 měsíců z 60 měsíců bez nehod, bonus snížen z 37 % na 31 % (1085 Kč)
(pojistné: 2415 Kč)
AXA
45 %, sleva 1575 Kč
(pojistné: 1925 Kč)
odečet 24 měsíců z 60 měsíců bez nehod, zůstane 36 měsíců bez nehod - bonus 30 % ve výši 1050 Kč
(pojistné: 2450 Kč)
ČPP, Kooperativa
25 %, sleva 875 Kč
(pojistné: 2625 Kč)
odečet 24 měsíců z 60 měsíců bez nehod, zůstane 36 měsíců bez nehod - bonus 15 % ve výši 525 Kč
(pojistné: 2975 Kč)
Česká
pojišťovna

30 %, sleva 1050 Kč
(pojistné: 2450 Kč)
odečet 36 měsíců z 60 měsíců bez nehod, zůstane 24 měsíců bez nehod - bonus 10 % ve výši 350 Kč
(pojistné: 3150 Kč)
Generali
43 %, sleva 1505 Kč sleva za scoring 519 Kč
(pojistné: 1476 Kč)
odečet 24 měsíců z 60 měsíců bez nehod, zůstane 36 měsíců bez nehod - bonus 39 % ve výši 1365 Kč
(pojistné: 2135 Kč)
UNIQA25 %, sleva 875 Kč
(pojistné: 2625 Kč)
odečet 36 měsíců z 60 měsíců bez nehod, zůstane 24 měsíců bez nehod - bonus 10 % ve výši 350 Kč
(pojistné: 3150 Kč)
Wüstenrot
42 %, sleva 1470 Kč
(pojistné: 2030 Kč)
odečet 24 měsíců z 60 měsíců bez nehod, zůstane 36 měsíců bez nehod - bonus 35 % ve výši 1225 Kč
(pojistné: 2275 Kč)
Zdroj: pojišťovny

Experti nejednotnost pravidel kritizují

To, že většina Čechů systému bonusů a malusů nerozumí, přičítají Právem oslovení experti hlavně nejednotnosti pravidel. Každá pojišťovna je má nastavené jinak.

„Není překvapivé, že po dlouhých letech od zavedení principu bonusů a malusů nemá klient o tomto systému povědomí nebo má zavádějící informace. Za vinu to dávám především nejednotnosti pravidel, kdy si každá z pojišťoven uplatňuje tento princip sama. A také ČKP, která vešla do podvědomí řidičů hlavně díky řádění při vymáhání příspěvku do garančního fondu, nikoli osvětě a kultivaci trhu s povinným ručením,“ uvedl pojišťovací makléř společnosti Insia Štěpán Zmátlo.

Řidiči, který jezdí s autem tři roky bez nehody, je tak podle něj dnes nabízen bonus mezi 15 procenty a 35 procenty. U jiného řidiče s osmiletou historií a jednou zaviněnou nehodou se bonus pohybuje mezi 25 a 40 procenty.

„Některé pojišťovny totiž vaši zaviněnou nehodu nezapočítají, jiné vám za ni odečtou až 36 měsíců. Podobná nejednotnost panuje při převádění nebo tzv. zmnožování bonusů. To vše přispívá ke složitější orientaci řidičů při výběru pojištění,“ dodal Zmátlo.