Financovat rekonstrukci svého bydlení můžete prostřednictvím mnoha úvěrových produktů, které mají banky v současné době v nabídce. Nabízí se jak hypoteční úvěr či spotřebitelský úvěr, tak úvěr ze stavebního spoření pro klienty, kteří již nějakou dobu spoří a získali na něj nárok.

Další z variant je i překlenovací úvěr od stavební spořitelny pro klienty, kteří ještě nic na účet stavebního spoření nevložili a nárok na standardní úvěr ze stavebního spoření tak nemají.

Plusy a mínusy úvěrových produktů

Než se pro konkrétní úvěrový produkt pro rekonstrukci svého bydlení rozhodnete, dobře zvažte, zda je skutečně ten nejlepší a nevytahá z vaší peněženky zbytečné peníze navíc. Rozdíl v celkové ceně, kterou za úvěr zaplatíte, může být totiž velmi výrazný.

Spotřebitelský úvěr sice získáte relativně snadno, ale ve většině případů za něj zaplatíte více, mnohdy až o desítky tisíc korun než v případě dalších typů úvěrových produktů. Tento typ úvěru je na druhou stranu bezúčelový, takže jej můžete použít prakticky na cokoliv. „Stále hodně lidí sáhne po první variantě financování v podobě spotřebitelského úvěru, která se jeví jako nejjednodušší. U tohoto úvěru totiž nemusíte řešit dokládání účtů nebo faktur za realizovanou rekonstrukci. Za jednoduchost klienti ale platí vysokým úrokem, který úvěr zbytečně prodražuje,” doplnila pro Právo Dagmar Náhlíková z Wüstenrot.

Hypoteční úvěr je v současnosti lákavý díky aktuálně velmi nízkým úrokům pohybujícím se kolem dvou procent, ale neobejdete se bez jeho zajištění nemovitostí. Kromě toho většina bank nabízí levné hypoteční úvěry na účely bydlení až od částky 200 tisíc, respektive 300 tisíc korun.

Plusy a mínusy úvěrových produktů vhodných pro rekonstrukci bydlení
Spotřebitelský úvěr
+ Netřeba dokládat faktury a účty prokazující využití úvěru na bydlení.
- Vysoký úrok, který úvěr prodražuje až o desítky tisíc korun.
Překlenovací úvěr
+ Nízké úrokové sazby již od 3 procent ročně.
+ Půjčka bez zajištění úvěru nemovitostí.
- U tohoto způsobu financování je třeba doložit účelovost využití finančních prostředků – tzn. doložit účty a faktury.
Hypoteční úvěr
+ Nízké úrokové sazby.
- Pro poskytnutí hypotéky je nezbytné zajištění úvěru nemovitostí.
- Hypotéka není vhodná pro menší rekonstrukce do 200 tisíc korun, respektive 300 tisíc korun.
 Zdroj: Wüstenrot

Na financování rekonstrukce se proto v naprosté většině případů hodí překlenovací úvěr od stavební spořitelny. Oproti spotřebitelskému úvěru má mnohem nižší úrokové sazby, výhodou proti hypotečnímu úvěru je zase to, že ho lze do určité výše získat bez zajištění nemovitostí.

Například Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) vám půjčí až 500 tisíc korun, aniž byste museli ručit nemovitostí. Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) po novém klientovi nepožaduje zástavu nemovitosti až do částky půl miliónu korun, v případě klienta se spořicí historií je to 700 tisíc. Modrá pyramida rovněž půjčí 700 tisíc korun bez zástavy nemovitosti, Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) až 800 tisíc korun a Wüstenrot až 900 tisíc korun.

Stavební spořitelny vám navíc umožní použít peníze půjčené v rámci rekonstrukce i na nákup spotřebičů (lednice, sporáky, pračky) či nábytku. ČMSS a RSTS však požaduje, aby se jednalo o spotřebiče vestavěné v lince.

Modelový příklad: rekonstrukce kuchyně 200 tisíc korun

Pro názornou představu, na kolik klienta vyjde rekonstrukce kuchyně v celkové částce 200 tisíc korun, jsme připravili modelový příklad mladého bezdětného manželského páru s čistým měsíčním příjmem 35 tisíc korun. Nemají žádné jiné závazky a úvěr by chtěli splácet zhruba 10 let.

Nabídka překlenovacích úvěrů (meziúvěrů) pro částku 200 tisíc korun
Stavební spořitelna / produktÚroková sazba v % ve fázi: meziúvěru / řádného úvěruVýše měsíční splátky v Kč (včetně poplatků) ve fázi: meziúvěru řádného úvěruCelková doba splatnosti  / doba splatnosti meziúvěru (v měsících)
ČMSS / Kredit 1006,9 / 2,952850 (1150 + 1700) (1) (2)
1660 (3)
119 / 62
Modrá pyramida / Rychloúvěr4,99 / 3,992193,70 (831,70 + 1362) (1)
2193,70
 120 / 63
RSTS / REKOpůjčka6,3 / 3,52300 (1050 + 1250) (1)
2300
 120 / 72
SSČS / Úvěr od Buřinky6,85 / 6,852342
2342
 120
Wüstenrot / Půjčka ProBydlení Expres
5,4 / 2,99
2226 (1326 + 900) (1)
2226
 120 / 77
Zdroj: nabídka stavebních spořitelen k 30. březnu 2015; Poznámky: (1) měsíční splátka se skládá z platby úroků a úložky na stavební spoření; (2) poplatek 660 Kč ročně za vedení účtu; (3) poplatek 330 Kč ročně za vedení účtu

Vzhledem k tomu, že se jedná o modelový příklad, je třeba brát veškeré výpočty jako orientační. Stavební spořitelny přistupují ke každému klientovi individuálně a konkrétní nabídku financování rekonstrukce prostřednictvím překlenovacího úvěru mu vytvoří na základě jeho finanční situace.

I tak si je možné z výpočtů udělat představu o jednotlivých nabídkách. Z pohledu konečné vrácené částky připravila nejvýhodnější nabídku Modrá pyramida, klient úvěr přeplatí o 63 244 korun. Naopak nejméně výhodnou se stala nabídka SSČS, které klient po deseti letech splácení vrátí 281 040 korun.

Jaro ve znamení akcí

Stavební spořitelny (kromě Wüstenrot) připravily na jaro několik časově omezených akcí vztahujících se k nabídce překlenovacích úvěrů.

ČMSS nabízí šesti tisícům klientům, kteří si u ní sjednají meziúvěr do konce června a do konce července ho vyčerpají, tablet Lenovo. V případě sjednání překlenovacího úvěru Topkredit nebo Tophypo může klient dále získat slevu z úrokové sazby až 0,4 procenta, pokud si zároveň uzavře i další doplňkový produkt (běžný účet, životní pojištění apod.).

Modrá pyramida garantuje klientům, kteří si u ní do konce května podají žádost o překlenovací úvěr Rychloúvěr až do 700 tisíc korun bez zajištění, akční úrokovou sazbu 4,99 procenta.

RSTS do konce května nabízí úvěr REKOpůjčka se sníženou úrokovou sazbou už od 4,69 procenta ročně a úvěr HYPOsplátka klienti dostanou bez poplatku za uzavření.

SSČS od 1. dubna nabízí Úvěr od Buřinky s variabilní úrokovou sazbou u úvěrů ve výši 300 tisíc korun a více. K úrokové sazbě platné po celou dobu splácení zavádí fixaci úrokové sazby na dobu tří let.