Většina klientů volí konsolidaci právě kvůli potřebě snížení měsíčních splátek, které často nadměrně zatěžují rodinný rozpočet. Díky sloučení půjček vznikne jeden úvěr, který si po domluvě s bankou nastavíte podle toho, jak vám vyhovuje.

KOMENTÁŘ DNE:

Jak probíhá Zemanova prezidentská nekampaň - se svoláním první schůze Sněmovny čekal až do nejzazšího možného termínu, vláda tak nejspíš požádá o důvěru až těsně před prvním kolem prezidentských voleb, píše Jiří Pehe. Čtěte zde >>

V případě, že snížíte měsíční splátku, dojde k prodloužení doby splatnosti, čímž se navýší i částka, kterou bance celkem splatíte.

Zajištěné úvěry a úvěry v prodlení nesloučíte

V současné době nabízí konsolidaci úvěrů naprostá většina bank. Nepochodíte pouze u Fio banky a mBank. Equa bank sice konsolidaci nabízí, ale až od částky 200 tisíc korun a zároveň musíte úvěr zajistit nemovitostí.

S konsolidací se setkáte i u nebankovních společností. Nabízí je například Cetelem či Home Credit.

Banky sloučí prakticky všechny typy úvěrových produktů – spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty i úvěry od nebankovních společností (ovšem například Expobank vám do konsolidace nevezme kreditní karty ani kontokorent).

Podmínkou ale je, aby se jednalo o úvěry, které nejsou zajištěny. Pokud byste tedy chtěli konsolidovat úvěry od stavebních spořitelen, leasingy či hypotéky, se svým požadavkem v naprosté většině případů narazíte.

Také se připravte na to, že budete bankou často odmítnuti, pokud budete chtít do konsolidace zahrnout úvěry po splatnosti. Nicméně i v tomto případě záleží na individuální dohodě – například Cetelem v určitých případech konsoliduje i úvěry vlastních klientů, kteří se dostali do finančních potíží.

„U Zuno jde refinancovat i úvěr se zpožděnými splátkami, maximálně však v délce tří měsíců,” upozornil Vladimír Michna, tiskový mluvčí banky.

Některé finanční společnosti omezují i počet úvěrů, které vám sloučí do jednoho produktu. Maximálně pět vám převedou v Air Bank, deset pak ve Sberbank či Zuno.

Do konsolidace můžete jít i s miliónovými závazky

Každá instituce nabízející konsolidaci úvěrů má pochopitelně své podmínky týkající se jak typů úvěrů, které vám sloučí, tak minimální či maximální výše úvěru a celkové doby splatnosti.

Do konsolidace můžete jít se stotisícovými až miliónovými závazky. Například Cetelem, Sberbank či UniCredit Bank vám sloučí úvěry až do jednoho miliónu korun, Komerční banka dokonce do 2,5 miliónu korun. Doba splatnosti se u bank pohybuje v rozmezí od jednoho roku až do deseti let.

Vybrané parametry konsolidace půjček
Banka
Produkt
Maximální
výše úvěru (v Kč)
Maximální
doba splatnosti
Air Bank
Převedení půjček
600 tisíc
10 let
Cetelem
Konsolidace Cetelem
1 milión
10 let
Česká spořitelna
Konsolidace 700 tisíc
8 let
ČSOB
ČSOB Flexi konsolidace
600 tisíc
8 let
Era
Era sjednocená půjčka
600 tisíc
8 let
Expobank CZ
Expo Multi půjčka
500 tisíc
5 let
GE Money Bank
Konsolidace půjček
800 tisíc
8 let
Home Credit
Konsolidace půjček300 tisíc
7 let
Komerční banka
Optimální půjčka
2,5 miliónu
10 let
Raiffeisenbank
Úvěr na konsolidace a refinancování
500 tisíc
10 let
Sberbank
Fér konsolidace
1 milión
8 let
UniCredit Bank
Presto půjčka  1 milión
7 let
Zuno
Refinancování
500 tisíc10 let
Zdroj: finanční společnosti

Může se vám stát, že po vás stávající banka, od které chcete úvěr převést jinam, bude požadovat sankční poplatek za předčasné splacení úvěru. Banky s tímto poplatkem počítají, jeho výši pak zahrnou do celkové výše úvěru, kterou budete u nich pro konsolidaci čerpat.

Modelový příklad: Úvěr ke konsolidaci ve výši 184 tisíc

Pro názornou představu, s jakými podmínkami se u jednotlivých finančních institucí setkáte, jsme ve spolupráci s nimi připravili modelový příklad klienta – čtyřčlenné rodiny se dvěma dětmi a s měsíčním příjmem 40 tisíc korun čistého–, která v současné době splácí čtyři úvěrové produkty, přičemž každý měsíc musí na splátky uvolnit 7590 korun. Tato částka je už pro ni neúnosná, optimální by byla měsíční splátka maximálně do výše čtyř tisíc korun.

Rodina žádá o konsolidaci úvěru v celkové výši 184 tisíc korun, nyní čerpá:

  • spotřebitelský úvěr – zbývá doplatit 66 tisíc korun, měsíčně splácí 2150 korun
  • spotřebitelský úvěr – zbývá doplatit 73 tisíc korun, měsíčně splácí 2920 korun
  • úvěr od splátkové společnosti – zbývá doplatit 25 tisíc korun, měsíčně splácí 1520 korun
  • kreditní karta – 20 tisíc korun, měsíčně splácí 1000 korun
Nabídka konsolidace úvěrů - úvěr ke konsolidaci ve výši 184 tisíc korun
Banka
Roční úrok. sazba / RPSN (v %)
Měsíční splátka (v Kč)
Splatnost (měsíce)
Zaplatí celkem (v Kč)
Raiffeisenbank2,94 / 3,32 (1)
363560198 100 (2)
Zuno
6,9 / 7,12
3977,5354214 787
Komerční banka
8,3 / 8,6
3809 (3)60224 926
Cetelem
9 / 9,25 (1)
399863230 975 (4)
Air Bank
9,9 / 10,37 (1)
3781 (5)
72 (6)
233 662 (7)
Home Credit
13,7 / 14,7
4281
60
256 860
Sberbank 11,17 / 11,96 (1)
3992
67
267 464
ČSOB
13,9 / 14,8
3782
60
272 304
UniCredit Bank
12,4 / 13,44
3315
84
278 460
Era
15,4 / 16,5
3931
72
283 032
GE Money Bank
13,5 / 15
3742
84
314 328
Zdroj: finanční společnosti; Poznámky: údaje platné k 20. lednu 2015 od finančních společností, které vyhověly zadání; (1) úrokové sazby v případě započítané odměny za řádné splácení; (2) celková částka po splacení se započítanou odměnou 20 tisíc korun za řádné splácení; (3) 1. splátka 212 Kč, 2. - 59. splátka 3809 Kč, 60. splátka 3792 Kč; (4) celková částka po splacení se započítanou odměnou 20 899 korun za řádné splácení; (5) 61 x 3781 Kč, 1 x 3021 Kč, 10 x 0 Kč; (6) v případě řádného splácení banka odpustí 10 splátek,celková doba splatnosti tak bude 62 měsíců; (7) celková částka po odpuštění 10 splátek

Také v případě konsolidace některé banky odměňují své klienty za řádné splácení úvěrů. Odpuštění několika splátek či výplatu zajímavých finančních odměn tak získají klienti Air Bank (odpustila 10 splátek), Cetelem (klient získal bonus 20 899 korun), Raiffeisenbank (klient získal po splacení úvěru odměnu 20 tisíc korun).

Zájem o sloučení úvěrů je mezi klienty mimořádný

Finanční společnosti potvrzují velký zájem klientů o sjednávání produktů umožňující konsolidaci úvěrů. Napříč bankovním trhem představuje zhruba třetinu až polovinu objemu nových půjček.

Banky předpovídají, že zájem klientů o konsolidace i nadále poroste.